Pokud některý z vašich klientů patří mezi miliony pracujících Američanů, kteří dosáhli alespoň středu své kariéry, přišel čas, abyste s nimi naplánovali schůzku s cílem pečlivě posoudit jejich připravenost na odchod do důchodu, pokud jste tak již neučinili. Je životně důležité, abyste to udělali nyní, protože může trvat nějaký čas, abyste jim pomohli napravit nedostatky, které se objevily na světle. Existuje několik klíčových otázek, které je třeba zkoumat zde a vaše úroveň znalostí o tom, jak každá oblast ovlivňuje ostatní, bude rozhodujícím faktorem vaší hodnoty finančního poradce.

Rozpočtování

Jak pravděpodobně víte, projektování rozpočtu na odchod do důchodu je typicky nejlogičtějším místem pro zahájení procesu hodnocení, a také oblast, která může vyžadovat největší množství vstupů z vašeho klientů. Tradiční představy o tom, že mohou žít na dvou třetinách až tři čtvrtiny svého současného příjmu, je mýtus, protože někteří důchodci skutečně potřebují a po odchodu do důchodu vynakládají více peněz než dříve. To je klíčový problém, který je třeba mít na paměti při plánování rozpočtu. (Pro související čtení viz: Jak rozdělit penzijní fondy a stále se bavit .

Jste-li novým obchodníkem, pak kroky, které budete podniknout, abyste to dosáhli, jsou poměrně jednoduché. Nejprve jednoduše nechte své klienty uvést výnosy a výdaje, které věří, že budou mít poté, co přestanou pracovat s použitím dnešních nákladů. Ujistěte se, že máte mezi ně zdravotní pojištění, Medicare a výdaje, které budou muset být zaplaceny. (To je pravděpodobně jedna z nejtěžších částí tohoto postupu, neboť projekce jejich budoucího zdraví je v nejlepším případě pouze vzdělaným hádáním. Podívejte se do jejich rodinné historie o vzory zdravotních problémů, jako jsou rakovina, srdeční problémy, cukrovka, vysoký cholesterol a krevní tlak atd.). Rovněž ovlivňuje rekreační aktivity, které v té době nadějí, jako je cestování a záliby. Vytvořte rozpočet výdajů tímto způsobem pomocí dnešních dolarů a poté použijte kalkulačku časové hodnoty peněz (mnoho z nich je k dispozici zdarma zdarma), abyste tyto náklady během odchodu do důchodu vykázali za použití přiměřené míry inflace. To vám může dát alespoň nějakou představu o tom, kolik příjmů budou vaši klienti muset žít poté, co přestanou pracovat. (Pro související čtení viz: Plánování odchodu do důchodu: Kolik budu potřebovat? )

Pro jejich příjmy začněte hledáním jejich nejnovějšího odhadovaného zisku o sociálním zabezpečení, abyste zjistili, co dostanou. Poté budete muset navrhnout jejich budoucí úspory v důchodu, což lze provést pomocí projekce peněžních toků, která využívá přiměřenou míru růstu a zahrnuje všechny očekávané budoucí příspěvky.Poté použijte tato čísla k výpočtu přiměřené pravidelné částky čerpání, která bude trvat po odchodu do důchodu (a budete také muset odhadnout, jak dlouho si myslíte, že budou žít poté, co přestanou pracovat - a je moudré, že se zde mýlíte na straně dlouhověkosti) . Přidejte do svého systému sociálního zabezpečení a jakýkoli důchodový příjem, který obdrží, a uvidíte, jak se to stane proti jejich výdajům. Pokud jejich předpokládané výdaje podstatně překračují předpokládaný příjem, pak je čas na úpravu jejich portfolií a / nebo doporučit jim, aby zvýšili své penzijní připojištění. (Pro související čtení viz: Jak mohou poradci pomoct vyřešit riziko dlouhověkosti .)

Rozdělení aktiv

Pokud projekce rozpočtu vašich klientů naznačuje, že nebude mít dostatek peněz na odchod do důchodu, pak může být nezbytné, aby zvýšily úroveň rizika a volatility svých portfolií s cílem dosáhnout vyšší míry návratnosti v průběhu času. Samozřejmě můžete zmírnit jejich tržní riziko s přidělením prostředků mezi mnoha různými typy a sektory akcií, včetně nástrojů, energetiky, zdravotní péče, příjmů z vlastního kapitálu a akcií s velkým, středním a malým limitem. Nemovitost může také poskytnout zvukovou alternativu, která historicky překonala inflaci v průběhu času. Klienti, kteří jsou schopni zvýšit své roční příspěvky dokonce o procenta nebo dvě, mohou vidět podstatný rozdíl v tom, co nakonec skončí, zejména pro ty, kteří ještě mají alespoň 20 let, než půjdou do důchodu. ( Vaše portfolio odchodu do důchodu: Diverzifikace a alternativy .)

Daňová účinnost

Daně mohou být nejhorším nepřítelem vašich klientů, pokud jde o plánování odchodu do důchodu, IRA a plán sponzorovaný zaměstnavatelem jsou vykazovány jako běžný příjem. Distribuce společnosti Roth IRA jsou však vždy bez daně, pokud je majitel účtu alespoň 59 ½ a má nějaký Roth plán nebo účet otevřený po dobu nejméně pěti let. Jednotlivé cenné papíry jsou zřídka dobrou volbou pro jakýkoli tradiční penzijní plán nebo účet, protože pravidla neumožňují zacházení s kapitálovými zisky, když je prodáváte se ziskem. Pokud vaši klienti zakoupili akcie ve vašem zaměstnavateli v rámci plánu 401 (k), měli by pravděpodobně použít Pravidlo čistého nerealizovaného ocenění (Net Unrealized Appraisation Rule, NUA), které jim umožní rozdělit všechny akcie podnikových akcií do svých 401 (k) plánů a obdrží při prodeji kapitálové zisky, pokud jsou dodržována určitá pravidla. (Pro související čtení viz: Jak poradci mohou chránit zděděné IRA .

Jste kryt?

Přestože vyhlídka na platbu za život, zdravotní postižení a dlouhodobou péči pravděpodobně nebude pro většinu vašich klientů příliš přitažlivá, tyto výdaje se zhoršují ve srovnání s náklady, které vzniknou, pokud zemřou předčasně nebo čelí neschopnosti jakékoli důvod bez přiměřené ochrany pojištění. Váš plánovaný rozpočet na odchod do důchodu může také pomoci ukázat jim, kolik životních pojištění budou potřebovat na to, jak dlouho, aby byly dostatečně chráněny.Pokud se zdá, že po ukončení práce budou potřebovat pokrytí životností za jakoukoli podstatnou dobu, pak vám může být vhodný čas, abyste doporučili trvalou politiku, která zrychlila prospěšné jezdce pro zdravotní postižení nebo dlouhodobou péči. Jednou z možností je struktura tak, aby byla splacena až do doby, kdy odešla do důchodu, a v případě potřeby ji může získat v hotovosti. (Pro související čtení viz: Jak poradce může pomoci snížit náklady na zdravotní péči .)

Získejte svoji zakázku

Ujistěte se, že dokumenty o plánování majetku vašich klientů jsou v aktuálním stavu a že všichni bývalí manželé nebo jiní předchozí příjemci byli odstraněni. Obvykle je pro vás moudré, abyste měli ve svých souborech kopii těchto dokumentů jako dodatečnou míru ochrany, stejně jako vlastní pohodlí, když je potřebujete na ně odkazovat. (Pro související čtení viz: Základy plánování nemovitostí: Průvodce klienty finančního poradce .

Spodní linie

Pomáhat svým klientům plánovat jejich odchod do důchodu je jedním z nejdůležitějších aspektů vašeho práce. Ale zvládnutí tohoto procesu může zajistit pokračující růst a vitalitu vašeho podnikání, neboť nezměnitelně zlepší kvalitu života vašich klientů a pomůže jejich závěrečné roky být zlatými. (Pro související čtení viz: Co dělat, když váš klient neušetřil dostatečně .