Hlavní ulice a Wall Street jsou dva odlišné světy a rozdíl mezi nimi je větší než kdy jindy. Od Velké recese dosáhla Wall Street rekordních maximálních hodnot, které byly primárně způsobeny dlouhodobými rekordně nízkými úrokovými sazbami. Na druhou stranu Main Street nedosahovala tak dobře. Pokud jste se zajímali o neinvestory, jak se cítí v ekonomice, většina z nich by si stěžovala. Zatímco se zásoby z velké recese zotavily, zbytek ekonomiky ne. Dokonce i když se podíváte na mnoho veřejných společností, zjistíte, že máte nedostatek vrcholového růstu a mnoho zpětných odkupů akcií, které pomohou zvýšit ceny akcií. Jak se to váže do dlouhodobých úvěrů na auto?

Během velké recese byl poptávka po nových vozidlech nízká. Aby mohli řídit prodej nových automobilů, začali věřitelé tlačit dlouhodobé úvěry na automobily. Tímto způsobem spotřebitelé, kteří by předtím uzavřeli úvěr na ojeté auto, začali čerpat půjčky na bujnější nové automobily. Je to příliš lákavé pro mnoho spotřebitelů a prodejci automobilů chtějí tlačit dražší auta, protože dělají vyšší provize. Problémem je, že dlouhodobé úvěry na automobily vedou k tomu, že spotřebitelé žijí mimo své prostředky. (Další informace naleznete v části Bad Auto Loans - The Other Underprime Disaster .)

Žiješ mimo své prostředky?

Když spotřebitel uzavře dlouhodobou půjčku na auto, jsou zaujati nižšími měsíčními platbami, ale v důsledku výše úrokových sazeb skutečně platí mnohem více v délce úvěru. A problémy se tam nezastaví. Většina výrobců automobilů nabízí pětiletou tovární záruku. Pokud spotřebitel uzavře dlouhodobou půjčku, která je delší než standardní 60 měsíců, pak je tento spotřebitel na háku za jakýkoli přenos nebo opravy motoru, což může být finančně zničující. Další negativní je, že technologie a bezpečnostní prvky se zlepší v průběhu dlouhodobého půjčování automobilů, ale spotřebitel bude přilepit se starou technologií. (Pro více informací viz: Nové kola: Pronájem nebo koupit? )

Dlouhodobé úvěry na automobily mají vyšší míry selhání než tradiční půjčky na auta. Při dlouhodobé půjčce automobilů se dluh zvyšuje a někteří spotřebitelé skončí pod vodou - platí více než hodnota auta. Auto je znehodnocujícím aktivem. Proto chcete splácet dluh co nejrychleji. Jedinou výjimkou je, pokud spotřebitel může najít dlouhodobý úvěr na auto s velmi nízkou úrokovou sazbou. To je vzácné. (Dále: Nákup auta: Nejhorší investice? )

Dlouhodobé půjčky

Dlouhodobé půjčky na auta - ty, které jsou delší než 60 měsíců - bývají vzácné. Nyní jsou běžné. Průměrná půjčka na auto je nyní 67 měsíců a přibližně 30% všech půjček na auta je 72 měsíců nebo déle. Automobilové prodeje v USA se díky těmto trendům liší.

Snadné úvěrové praktiky téměř vždy vedou k problémům.V tomto případě mnozí spotřebitelé přebírají více dluhů, než dokážou zvládnout. Tento kapitál mohl být umístěn do domova (ocenění), do důchodu nebo do nouzového fondu. ( Pravé náklady na vlastnictví automobilu .)

Bottom line

Dlouhodobé půjčky na auta mohou nabízet nižší měsíční platby, ale spotřebitelé platí vyšší úrokové sazby, což vede k vyšším celkovým nákladům. Jakékoliv opravy vyžadované záruky budou zodpovědné za dlužníka a prodejní cena vozidla bude mnohem nižší, když půjčka bude dokončena. Všichni spotřebitelé by měli dodržet maximální úvěr na auto po dobu 36 měsíců, i když to znamená nákup méně působivého nebo ojetého automobilu. Jedná se o finančně zodpovědný přístup a jakýkoli ušetřený kapitál by mohl být vložen do domu na nákup, odchod do důchodu nebo do nouzového fondu. (Pro více informací viz: Proč naprosto potřebujete nouzový fond .)