Foreclosures a nadměrné dluhy jsou nejhorší noční můry domova splněny. Mnozí věří, že bankrot je dokonalým řešením těchto problémů. Ale to je místo, kde jsou lidé uvězněni. Konkurz zůstává kladen na váš úvěrový rekord po dlouhou dobu dělat postupuje v životě neuvěřitelně obtížné. Navíc aktualizovaný zákon o konkurzu, který byl schválen v roce 2005, zahrnuje přísná omezení, která znesnadňují podání konkurzu. Tento článek je přizpůsoben všem jednotlivcům, kteří uvažují o podání konkurzu, a potřebují informace týkající se procesu podání konkurzu a jeho důsledků pro vaše finanční zdraví.

Jak podat konkurz
Pokud čelíte uzavření trhu nebo jakoukoli takovou finanční platební neschopnost, konečnou volbou v této situaci by měla být bankrot. Označení bankrotu je jediným zákonným způsobem, jak se zbavit finančních překážek. Proces podání konkurzu je však jednodušší, než je udělal. (Chcete-li zabránit uzavření uzavření trhu, přečtěte si Uložení vašeho domova z uzavření a Žijete příliš blízko okraji? )

Při podání konkurzu musíte vysvětlit předsedovi bankrotu nebo soudci, jak jste se dostali do této finanční cesty. Do té doby vás konkurzní soud požádá, abyste s nimi předložil celý seznam majetku a nesplacených pohledávek.

Vaše aktiva jsou rozdělena do dvou kategorií podle jejich povahy. Jsou to:

• Osvobozené aktiva : Tyto prostředky nelze realizovat, aby splácely dluhy. Příklady zahrnují: určitou část vlastního kapitálu ve vašem domě a automobilu, osobní položky apod.
• Nepodléhající osvobození od daně : Jak název napovídá, mohou být tato aktiva zachycena a prodána za účelem splacení neuhrazených účtů. V této kategorii spadají domovní nemovitosti jiné než hlavní bydliště, rekreační vozidla, čluny apod.

Podobně jsou vaše zbývající dluhy rozděleny do dvou typů. Jsou to:

• Zajištěné dluhy : Patří mezi ně úvěry, jejichž věřitel má zástavní právo na majetek poskytnutý jako zajištění. Nemovitost koupená s úvěrem může být váš druhý domov, loď nebo auto.
• Nezajištěné dluhy : Tyto dluhy nejsou zajištěny majetkem. Například dluh z kreditních karet, zdravotnické poukázky, osobní nezajištěné půjčky atd.

Úpadkový soud považuje zajištěný dluh za kriticky důležitý, protože jeho nezaplacení přiměje věřitele uplatnit nárok na majetek vybraný jako zajištění.

Po podání všech podstatných informací u soudu je určen správce konkurzní podstaty, který zajistí, aby byl zajištěný dluh v daném období splacen. V důsledku toho soud vydal povinný "pobyt", který zabraňuje vašim věřitelům, aby vám položili ruce prostřednictvím konfiskace nebo vyloučení majetku.Pobyt také brání věřitelům v tom, aby proti vám vedli žalobu. (Další informace o ochraně svých aktiv naleznete v části Ochrana proti bankrotu pro vaše účty .)

Která kapitola je pro vás ta pravá?
V závislosti na vašem poměru si můžete vybrat mezi kapitolou 7 a kapitolou 13 podle zákona o konkurzu.

Kapitola 7
Tato možnost likvidace umožňuje zachovat osvobozená aktiva, zatímco nezajištěné dluhy z platebních karet apod. Jsou vypouštěny. Zde jsou aktiva, která nejsou osvobozena od daně, realizována tak, aby splatila zajištěné dluhy. Dluhy studentských půjček, podpory dětí, daní atd. Však nebudou odmítnuty. Tuto alternativu obecně vybírají lidé s nižšími příjmy a málo aktiv a více dluhů.

Kapitola 13
V rámci tohoto reorganizačního řízení musíte splácet své dluhy v určeném období tří až pěti let prostřednictvím logického plánu splácení. Správce shromažďuje platby od vás a předává je věřitelům. Zde opět máte dovoleno udržet svůj domov, a tím zabránit jakémukoli hrozivému uzavření trhu. Tato možnost bankrotu je obvykle upřednostňována jednotlivci, kteří mají zájem zachovat nedotčené nemovitosti, které nemají osvobození od daně, nebo chtějí kupovat čas proti zabavování nebo zabavení majetku. (Nenechte se ztratit doma - použijte svůj domov!) Další informace naleznete v části Snižte náklady na snižování výdajů a Upravte a přetáčejte: Hodnota přestavby . > Účinky zákona z roku 2005

Při implementaci novelizovaných bankrotních zákonů z roku 2005 jsou lidé ve větší míře nuceni podávat kapitolu 13 namísto kapitoly 7.
Aby měli nárok na kapitolu 7, Váš současný měsíční příjem by byl vypočítán na základě průměrného příjmu rodiny ve vaší zemi. Zde, váš současný měsíční příjem znamená průměrný příjem za poslední šestiměsíční období. Pokud je váš příjem nižší nebo roven průměrnému příjmu vašeho státu, budete oprávněni podat žádost podle kapitoly 7. Pokud je však váš příjem vyšší, musíte projít testem prostředků, abyste splnili kritéria pro kapitolu 7. < Testovací prostředky

Copyright © 2007 Investopedia. com

V tomto testu je váš zbývající disponibilní příjem určen odečtením zvláštních výdajů (stanovených interními daňovými službami (IRS)) a zajištěnými splátkami dluhů ze současného měsíčního příjmu. Nyní, pokud váš měsíční disponibilní příjem po odečtení výše uvedených částek je nižší než 100 dolarů, budete mít možnost podat žádost o kapitolu 7. Pokud je Váš disponibilní měsíční příjem mezi 100 a 166 dolary. 66, pak se vynásobí hodnotou 60, abyste zjistili, zda máte dostatek peněz na zaplacení více než 25% nezajištěného dluhu po dobu pěti let. Pokud ano, pak musíte zvolit kapitolu 13 přes kapitolu 7. Pokud ne, pak můžete mít přístup k kapitole 7.

Soud však má pravomoc přinutit vás k podání kapitoly 13, pokud si uvědomí, že budete zneužívání systému podáním pro kapitolu 7.

Požadavky

Jak uvádí zákon z roku 2005, soud dodržuje životní standardy stanovené IRS.Z toho vyplývá, že soud rozhodne, jakou částku je rozumné zaplatit za denní výdaje na jídlo, nájem atd., A pak, kolik by mělo zůstat na zaplacení dluhů.

Nový zákon stanoví přísná omezení výjimek způsobem, který vám nemusí umožňovat držet celou nebo velkou část majetku ve vašem domě. Poraďte se s bankou, abyste získali více informací o tomto problému.
Nakonec nový zákon řídí, že byste se měli setkat s úvěrovým poradcem během šesti měsíců před podáním žádosti o úpadek. Máte také povinnost navštěvovat program pro správu peněz výlučně na vlastní náklady, než se vaše dluhy vyplácí.

Klady a zápory

Ústředním bodem je, že můžete využít úpadku poté, co byly všechny vaše dluhy splaceny a bankrot byl propuštěn. Hlavním účelem této půjčky je obnovit zhoršené finanční zdraví zpět na normální úroveň.

Negativní je, že úpadek může zůstat ve vaší kreditní zprávě déle než 10 let, v závislosti na kapitole, kterou jste zvolili. Náklady na to, že budete mít bankovní známku na vašem kreditní skóre, ovlivní vaše budoucí vyhlídky na získání hypotéky, půjčky nebo kreditní karty. (Více o tom, čtěte
Zpráva o spotřebitelském úvěru: Co je na tom?

) Závěr Vyhlášení bankrotu není klíčem k ukončení problémů s penězi. Kurs může proti vám vyjít se špatným kreditem ve tvém jménu. Podání k úpadku se stalo složitým a nákladným kvůli zákonům o konkurzu z roku 2005. Jako taková je nutná konzultace s důvěryhodným advokátem v konkurzu před podáním. Nakonec, správné posunutí ve správné situaci vám může poskytnout potřebnou odmlku z úzkosti a dluhů.

Pro získání finančních prostředků zpět v tiptop podmínkách, viz
Šest měsíců na lepší rozpočet

, Získejte svůj rozpočet v boji proti tvaru a Indiana Jones Guide Getting Ahead < .