Možná se divíte, co vám finanční poradce dělá s vašimi penězi a jak se tento profesionál rozhodne pro nejlepší investice a postup pro vás. Tento článek rozděluje krok za krokem přesně to, co dělá finanční poradce. Budete rozumět tomu, co informuje poradní proces a jak profesionální vybírá vhodné investice pro vás. Stručně řečeno, tento odborník s penězi má podrobný plán a systém, který vám pomůže postavit svůj život dnes a zítra, stejně jako růst vašeho bohatství.

Finanční poradce je váš plánovací partner. Můžete například koupit rekreační dům nebo poslat junior na soukromou univerzitu za 10 let. Abyste dosáhli svých cílů, potřebujete někoho, kdo by vám pomohl uskutečnit tyto plány a tam přijde finanční poradce.

Společně se vy a poradce oslovíte mnoha tématy, včetně toho, kolik peněz potřebujete ušetřit; jaké typy účtů potřebujete (odchod do důchodu, důvěra atd., dluhové a hypoteční úvěry); druh pojištění, který byste měli mít včetně dlouhodobé péče, termínu, zdravotního postižení a dalších, stejně jako témat týkajících se majetku a daní. (Pro více informací viz: Proč Výběr správného poradce je rozhodující .)

Finanční poradce je také pedagogem. Součástí úkolu poradce je pomoci vám porozumět tomu, co se týká splnění vašich budoucích cílů. Vzdělávací proces může zahrnovat podrobnou pomoc s finančními tématy. Na začátku by to mohlo být rozpočtování a úspora. Podrobnější informace vám poradce pomůže při pochopení komplexních investičních, pojišťovacích a daňových záležitostí.

Prvním krokem v procesu finančního poradenství je pochopení vašeho finančního zdraví. Nemůžete správně plánovat budoucnost, aniž byste věděli, kde stojíte dnes. Obvykle je k dispozici rozsáhlý písemný dotazník, který můžete dokončit. Tyto otázky pomáhají poradci porozumět vaší situaci a ujistit se, že nepřehlédnete žádné užitečné informace. (Pro více informací viz: Jaký typ osoby potřebuje finanční poradce? )

Počáteční dotazník

Poradce pracuje s vámi na objasnění vašeho majetku (toho, co vlastníte), závazků (které dlužíte), příjmů a výdajů. Uvedete také budoucí důchody a zdroje příjmů, potřeby na penzijní připojištění a jakékoli dlouhodobé finanční závazky. Všechny současné a očekávané investice, důchody, dary a zdroje příjmů budou uvedeny do budoucnosti. (Více viz: Nakupování pro finanční poradce .

Investiční část dotazníku se dotýká více subjektivních témat, jako je vaše tolerance rizika a riziková kapacita. Porozumění rizikům pomáhá poradci, když je čas určit příděly investičních aktiv.Dáte poradci také své investiční preference. Preferujete jednotlivé akcie a dluhopisy, vzájemné fondy nebo kombinaci obou?

Zahrnuto v počátečním posouzení je porozumění dalším tématům finančního řízení, jako jsou otázky pojištění a vaše daňová situace. Poradce si musí být vědom svého aktuálního plánu nemovitostí, stejně jako dalších odborníků ve vašem plánovacím týmu, jako je váš účetní a právník. Jakmile vy a poradce porozumíte vaší současné finanční situaci a budoucím projekcím, jste připraveni pracovat společně na plánu, jak splnit vaše životní a finanční cíle. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na: Platba investičního poradce - poplatky nebo provize? )

Finanční poradce syntetizuje všechny tyto počáteční informace do komplexního plánu.

Finanční plán

Skutečný finanční plán přijde poté, co vyplníte dotazník, účastníte se rozhovorů s poradcem a dozvíte se o tomto procesu. Zvažte finanční plán jako plán pro vaši finanční budoucnost.

Plán začíná souhrnným popisem klíčových zjištění z původního dotazníku. Plán shrnuje současnou finanční situaci včetně čistého jmění, aktiv, závazků a likvidního nebo provozního kapitálu.

Finanční plán rovněž rekapituluje cíle, které jste vy a plánovač diskutovali.

Část analýzy tohoto zdlouhavého dokumentu se zabývá několika tématy, včetně vašeho tolerance investičního rizika, podrobností o právním plánování majetku, rodinné situaci, riziku dlouhodobé péče a dalších souvisejících současných i budoucích finančních otázkách souvisejících s vaší individuální situací.

Na základě vaší očekávané čisté hodnoty a budoucích příjmů při odchodu do důchodu plán vytvoří simulace potenciálních scénářů pro nejlepší a nejhorší případ odchodu do důchodu. Bude se zaměřovat na přiměřené stavy stažení při odchodu do důchodu z aktiv portfolia. Navíc plán musí provést zkoumání problémů přežití a finančních scénářů pro přeživšího partnera.

Klíčovým tématem, které musí být zahrnuto ve finančním plánu, je kolik peněz budete potřebovat, abyste dosáhli požadovaných cílů. Poradce se musí dotýkat strašidelné možnosti překonat své peníze a zajistit, aby nedošlo.

Po přezkoumání plánu s poradcem av případě potřeby jej upravte, pak jste připraveni na akci.

Akční kroky v rámci finančního plánu

Počáteční dotazník a finanční plán jsou příčinou dalšího procesu.

Poradce nastaví alokaci aktiv, která odpovídá vaší rizikové toleranci a rizikové kapacitě. Rozdělení aktiv je prostě rubrice, která určuje, jaké procento z vašeho celkového finančního portfolia bude rozděleno mezi různé třídy aktiv. Jednotlivec, který bude mít větší riziko, bude mít větší koncentraci dlouhodobých aktiv a podnik, který je rizikový, bude mít více akcií a dalších investic. To vše bude přizpůsobeno vašemu věku a jak dlouho máte před odchodem do důchodu.

Každá finanční poradenská firma bude jednat v souladu s investiční politikou společnosti při nákupu a prodeji finančních aktiv.Investiční politika společnosti řídí svůj konkrétní přístup. (Více viz: Standardy a etika pro finanční odborníky .) Postup výběru investic se u firem liší. Někteří finanční poradci spolupracují s jednou fondovou společností a omezují investice tohoto poskytovatele. Ostatní se rozdělují do jednotlivých akcií, dluhopisů a jiných typů finančních aktiv, jako jsou komodity, realitní fondy a dokonce i alternativní aktiva.

Je důležité, abyste jako spotřebitel pochopili, co váš plánovač doporučuje a proč. Dávejte pozor na otázky, jakými druhy poplatků se snažíte, a to jak pro vašeho poradce, tak pro všechny finanční prostředky, které jste pro Vás koupili. Zeptejte se, proč se doporučují konkrétní investice a zda má váš poradce obdržení provize. (Pro související čtení viz: Výběr finančního poradce: vhodnost vs. fiduciární standardy .

Jednotnost mezi firmami spočívá v tom, že finanční produkty jsou vybrány tak, aby odpovídaly rizikovému profilu klienta. Například 50letý muž, který již získal dostatečné čisté jmění na odchod do důchodu a má převážně zájem o zachování kapitálu, může mít velmi konzervativní rozdělení aktiv o 45% na akcii a 55% na fixních aktivech. Zatímco čtyřicetiletá žena s menším čistým jměním a ochotou převzít větší riziko na vybudování svého finančního portfolia se může rozhodnout pro rozdělení aktiv o 70% aktiva, 25% dlouhodobého majetku a 5% alternativních investic. Při zohlednění investiční filozofie firmy vaše osobní portfolio vyhovuje vašim potřebám; jak brzy potřebujete peníze; Váš investiční horizont; a současných a budoucích cílů. (Více viz: 5 věcí, které je třeba požádat, než si najmete finanční poradce .)

Průběžné sledování

Obdržíte pravidelné výpisy, které vás aktualizují ve vašem investičním portfoliu. Poradce zorganizuje pravidelné schůzky, které vám umožní zhodnotit vaše cíle a pokrok. Setkání na dálku prostřednictvím videohovoru může pomoci, aby se tyto kontakty staly častěji. Je důležité poradit se s finančním poradcem, když prožijete významnou změnu ve svém životě, která by mohla mít vliv na váš finanční obraz. (Pro související čtení viz 3 životní události, které mohou zničit penzijní plány .)

Spodní linie

Ne všichni finanční poradci mají stejnou úroveň školení nebo vám nabídnou stejnou hloubku služeb. Takže při uzavírání smluv s poradcem se nejdříve ujistěte, že poradce může splnit Vaše finanční plánování. Podívejte se na jeho certifikace před tím, než se poradí s poradcem. Ujistěte se, že chápete a souhlasíte se strukturou poplatků a přístupem finančního poradce. Například, jak často se setkáte a jaké druhy zpráv získáte? (Další informace viz: 7 kroků k vyhodnocení finančního poradce .)