Pokud vlastníte univerzální životní pojištění, je to pravděpodobně proto, že jste nechtěli zásadu, která by zajistila závislé osoby v případě, že jste zemřeli v průběhu vašich výdělečných let. Hledala jste politiku, která by mohla fungovat i jako investice, zdroj úspor, na který byste mohli čerpat, obzvláště poté, co jste odešli do důchodu.

Pokud však budete chtít pojistit pojistnou smlouvu jako důchodové vozidlo během odchodu do důchodu, musíte zvážit hodnotu této politiky, když přijde čas, aby vám začala platit. Pokud jste si zakoupili svůj univerzální život v prvních dnech těchto zásad, řekněme v osmdesátých letech, obraťte se na makléře, abyste zjistili, jak se vaše politika řídila. Někteří pojistníci se v posledních letech setkávají s nepříjemnými překvapeními.

Než se dostaneme do detailů, krátký pohled na základy.

Termín Život vs. Trvalý život

Existují dvě hlavní kategorie životního pojištění - dlouhodobý život a trvalý život. Termínová životní politika je zavedena k ochraně rodinného příslušníka, obvykle když pracuje. Pokud zaměstnanec odmítne, pojistka zaplatí paušální částku (dávku v případě úmrtí) těm, které pojistník určil, příjemcům. Politika životního pojištění probíhá po určitou dobu, i když lze obnovit.

Stálé životní pojištění, také nazývané životní pojištění v hotovosti, nemá skončit (tedy název) - v běžném životním životě přinejmenším (někteří se rutinně ukončují, když pojištěná osoba hity 100 let). Stejně jako pojem život, platí dávku smrti. Přináší se však také složka peněžní hodnoty: spořící účet, který je ve skutečnosti financován z pojistného, ​​který pojistník platí. Stálé životní zásady jsou dražší než ty, které se týkají životního pojištění, z důvodu částky peněžité hodnoty.

Dva typy trvalého života

To není vše, co musíte pochopit. Jako Stálé životní zásady: Celé Vs. Universal objasňuje, že existují dva typy trvalé životnosti.

• Celoţivotní pojištění poskytuje důsledné pojistné a garantovanou akumulaci peněz. Na oplátku je prémií pravděpodobně mnohem vyšší než v případě pojistného plnění, ale výplata, je-li společnost solventní, je zajištěna. Jediným rizikem, které máte s celým životem, je to, že jste zaplatili více poplatků, než je vaše návratnost - nebo že společnost zkrachuje (viz Jste chráněni, pokud vaše pojišťovna jde břicho? ).
• Univerzální život nabízí větší flexibilitu v plateb pojistného, ​​dávky při úmrtí a úsporném prvku pojistky, protože pojistné podmínky umožňují pojistníkům vydělat více, pokud je akciový trh silný.

Vzhledem k tomu, že celý život nenabízí žádnou flexibilitu a neumožňuje pojistníkům profitovat ze silných trhů, někteří vědci se začali ptát Je celý život zastaralým produktem? To, co si mnozí lidé všimli v těchto růžových časných dnech, byl jemný výtisk toho, co se stane s univerzálními pojistníky na životech, pokud se na trhu nepodaří dobře. Univerzální život: Investiční příjmy Ruleta

Počáteční generace pojistníků narazily na scénáře noční můry, protože jejich politika byla napsána s předpokládanou návratností od 11% do 15%. Tyto zásady nezohledňovaly, že když 20. století skončilo a my jsme žili v prvních 15 letech 21. století, úrokové sazby by klesly do jednolůžkových čísel - hrou s růstem hotovostní hodnoty a oslabením příjmů potřebných k udržení pojištění. Tito pojistníci byli nuceni platit pojistné zcela z kapsy; pokud nemohou, jejich politika se stala bezcennou. Jakmile se to stalo, čelili velkým daňovým dokladům o všech částkách, které v průběhu let stažili, což podkopalo klíčový prodejní bod pro tyto politiky, když byly vynalezeny.

Pomáhá si pamatovat to, co udělalo univerzální život tak atraktivní, když byl vynalezen jako alternativa k tradičnímu celému životu. Pro začátečníky je to obzvláště flexibilní volba, která umožňuje vlastníkovi záměru přesunout finanční prostředky mezi pojistnými a spořitelními částmi. Některé zásady vám také umožňují vybrat způsob, jakým budou přiděleny finanční prostředky v úsporné složce (podobně jako si můžete zvolit mezi různými podílovými fondy pro váš plán 401 (k)). Viz

klady a zápory indexovaného univerzálního životního pojištění. Při hromadění hotovosti se pojistníci mohou proti němu vypůjčit. Ve skutečnosti je půjčování nejvhodnějším způsobem využívat tyto prostředky. "Peněžní hodnoty životního pojištění jsou přístupné během životnosti vlastníků pojistných smluv prostřednictvím dvou způsobů, půjček a výběrů," říká Jason Silverberg, viceprezident finančního plánování společnosti Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). jste přispěli k politice) bez daňových dopadů. "To znamená, že finanční prostředky, které odstupujete z účtu, obvykle nepodléhají dani z příjmu - na rozdíl od tradičních distribucí IRA a 401 (k). indexovaný univerzální život

"Zisky jsou však zdaněny běžnou mírou výnosů, ledaže byste je vyloučili jako půjčku," upozorňuje Silverberg. Jinými slovy, technicky nevyčerpáte finanční prostředky z pojistné smlouvy; na něž si půjčujete proti sobě - ​​ne na rozdíl od vybírání úvěru z vlastního kapitálu proti časově rozlišené hodnotě vašeho domu. Tyto půjčky nepodléhají dani z příjmů. i úrokové platby) W klobouk se stává, když odcházíte do důchodu

Dalším klíčovým přínosem, kromě složky životního pojištění, je to, že můžete po ukončení vašeho důchodu využít vašeho životního pojištění. Existují některé přesvědčivé důvody, proč se tak stalo: Účet peněžní hodnoty v rámci pojistné smlouvy se hromadí bez daně. "Někteří lidé používají v pojistném životním pojištění peněžní hodnotu k překlenutí mezer od roku odchodu do důchodu do věku 70 let, kdy mohou získat nejvyšší sociální dávky," řekl David Wilken, prezident společnosti Individual Life for Voya Financial's Insurance Ředitelství řešení říká."Ostatní umožňují, aby jejich politika dozrávala a vydělala později, aby získala maximální výhodu [politiky].

" Obecně platí, že čím více času dovolíte růst pojistné smlouvy o peněžní hodnotě, tím lépe. Dobrým pravidlem je plánovat počkat nejméně 15 let [po zakoupení zásady], než začnete s rozdělením. "

Riziko ztráty

K tomu, aby se distribuce rozdělila, samozřejmě musí vaše pojistka

mít

peněžní hodnotu. To nikdy není problém s celým životem, ale univerzální životní politika je navržena jinak. Výnosy z peněžní hodnoty jsou důležitou součástí udržování politiky - nejde pouze o pojistné, které platíte. Často s univerzálními zásadami životního pojištění se velikost prémie liší podle toho, jak se provádí investiční část politiky. Jinými slovy, hotovostní hodnota pojistky není jen vaší hotovostní krávou; je to tam, abyste pomohli platit za pojištění, doplnit nebo dokonce pokrývat vaše pojistné. Výnosy z peněžní hodnoty jsou navrženy tak, aby pomohly zachovat politiku - zejména v období, kdy pojistník uzavře úvěr proti peněžní hodnotě politiky. "Pokud vyděláte příliš mnoho peněz a náklady na pojistnou smlouvu překračují peněžní hodnotu," říká Wilken, je to "podobné, jako byste byli pod vodou ve svém domě." Vaše pojištění by mohlo zaniknout. fondy, které jste vypůjčili nebo stáhli z politiky, by nyní byly považovány za zdanitelné příjmy. Rozhodování o tom, co je bezpečné stáhnout

Jak víte, kolik můžete bezpečně stáhnout - před odchodem do důchodu nebo po něm? Podmínky budou vymezeny v pojmech, které pojistné odvětví označuje jako ilustrace. Jedná se o dokument, který stanoví předpoklady pro výpočet vaší předpokládané hodnoty peněz, měsíční úrokové míry a dalších klíčových složek vašich zásad (viz

Porozumět

Klíčem k tomu, abyste zajistili, že jakmile dosáhnete bodu, kdy byste mohli čerpat z hotovostní hodnoty této politiky, máte dostatek peněz na splnění vašich finančních potřeb - a udržet si platná politika, Unrealistica optimistické ilustrace byly to, co zanechalo tolik předčasných držitelů univerzálních životních politik pod vodou, často právě když spoléhali na své hospodářství, aby jim pomohli do důchodu. Pokud byly vaše zásady napsány před lety a nemáte v poslední době k dispozici komplexní přehled, může to být čas, abyste navštívili svého pojišťovacího agenta. Bottom Line

Pokud uvažujete o koupi univerzální životní politiky, vy (a váš finanční poradce, pokud máte takový) byste měli kritizovat ilustraci, ujistěte se, že se chyba na straně konzervativní. Jedna pomoc: Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví nedávno přijala novou pojistně-matematickou směrnici pro regulaci a standardizaci ilustrací. S účinností od března 2016 "nový zákon AG 49 zajišťuje realistickou ilustrovanou míru návratnosti a její růst," uvedl Brad Cummins, zakladatel společnosti Local Life Agents, společnost nezávislých pojišťovacích agentů z Columbusu v Ohiu.

Přestáváte-li to, musíte si pravidelně sledovat a řídit svou univerzální životní politiku, abyste drželi krok s rostoucími náklady na pojištění, mírou návratnosti penězné hodnoty a koeficientem dávky za úmrtí, kterou potřebujete, aby to je životaschopný zdroj příjmů. Je to složité a někteří finanční odborníci tvrdí, že existují lepší a snadnější způsoby, jak šetřit na důchod, který nezahrnuje pojistky životního pojištění - podíly, ETF, anuity, abychom jmenovali jen několik.

Politika týkající se hotovostních hodnot - starý styl života - může být vhodná pro některé jednotlivce. "Pokud je to správně plánováno, pojistky životního pojištění mohou v důchodu vytvářet docela silný příjmový tok", tvrdí Silverberg "Jen se ujistěte, že politika neuplyná."