Co kdybyste získali flexibilitu nastavitelného pojistného a nominální hodnoty a příležitost zvýšit peněžní hodnotu; bys jít za to? Co kdybyste to mohli dostat bez vlastního rizika, že investujete na akciový trh? Je to váš šťastný den: To vše je možné s indexovaným univerzálním pojistným životním pojištěním. Tato pravidla nejsou určena všem, takže si přečtěte, zda tato kombinace flexibility a růstu investic je pro vás vhodná.

Co je Universal Life?
Univerzální životní pojištění (UL) se dodává v mnoha různých příchutích, od modelů s pevnou úrokovou sazbou až po variabilní, kde vybíráte různé majetkové účty, do kterých můžete investovat. Indexovaná univerzální životnost (IUL) na pevný účet nebo na akciový indexový účet. Politiky nabízejí řadu známých indexů, jako jsou S & P 500 nebo Nasdaq 100. Politika IUL jsou volatilnější než fixní UL, ale méně riskantní než variabilní univerzální životní zásady, protože žádné peníze nejsou skutečně investovány do akciových pozic. (K úvodu do životního pojištění viz Úvod do pojištění: Typy životního pojištění .)

Politika IUL nabízí akumulaci peněz odloženou na zdanění při odchodu do důchodu při zachování nároku na úmrtí. Lidé, kteří potřebují trvalou ochranu životního pojištění, ale chtějí využít možnou akumulaci peněz prostřednictvím akciového indexu, mohou využívat IUL jako pojištění klíčových osob pro vlastníky podniků, plány prémiového financování nebo vozidla pro plánování nemovitostí. IUL jsou považovány za moderní produkty životního pojištění v tom, že mohou být obtížné adekvátně vysvětlit a pochopit. Jsou obecně vyhrazeny pro sofistikované kupce. (Další informace naleznete Top 10 mýtů o životním pojištění .

Jak to funguje?
Je-li zaplacena prémie, část platí pro roční obnovitelné pojištění na základě životnosti pojištěného. Jakékoli poplatky se platí a zbytek se připočítává k hodnotě hotovosti. Celková částka hotovostní hodnoty je připsána na úroky na základě zvýšení indexu akciového indexu (ale NENÍ přímo investováno do akciového trhu). Některé zásady umožňují pojistníkovi vybrat více indexů. IUL obvykle nabízejí garantovanou minimální pevnou úrokovou sazbu a výběr indexů. Tito pojistitelé mohou rozhodnout o procentním podílu pevně stanovených a indexovaných účtů.

Hodnota vybraného indexu se zaznamená na začátku měsíce a porovná se s hodnotou na konci měsíce. Pokud se index v průběhu měsíce zvyšuje, úroky se připočítávají k hodnotě hotovosti. Výnosy z indexu jsou připsány zpět na účet buď měsíčně nebo ročně. Například pokud index dosáhl 6% od začátku června do konce června, 6% se vynásobí peněžní hodnotou.Výsledná úroková sazba se přidává k peněžní hodnotě. Některé zásady počítají zisky z indexů jako součet změn za období. Jiné politiky počítají s průměrným denním ziskem za měsíc. Pokud index klesne namísto nahoru, na peněžní účet není připsán žádný zájem. (Pro hloubkové seznámení s indexy, podívejte se na náš indexový výkaz investic .)

Zisk z indexu je připočítán k politice na základě procentní sazby, označované jako " ". Sazba je stanovena pojišťovnou. Může se pohybovat od 25% do více než 100%. Například pokud je zisk 6%, míra účasti je 50% a současná celková hodnota peněz je 10 000 dolarů, 300 dolarů je přidáno k hotovostní hodnotě [(6% x 50%) x 10 000 dolarů = 300 dolarů].

Politika IUL typicky připisuje úrok indexu k akumulaci hotovosti buď jednou ročně nebo jednou za pět let.

Co je dobré o politice UIL?

1. Nízká cena: pojistník nese riziko, takže pojistné jsou nízké.
2. Akumulace v hotovosti: Částky připsané na peněžitou hodnotu rostou odložené daně. Peněžitá hodnota může platit pojistné, což umožňuje pojistníkovi snížit nebo zastavit vyplácení pojistného mimo kapesní.
3. Flexibilita: Držitel pojistky kontroluje částku rizika v indexovaných účtech oproti pevnému účtu; dávky po úmrtí mohou být podle potřeby upraveny. Většina politik IUL nabízí řadu volitelných jezdců, od záruky za úmrtí až po záruky bez platu.
4. Poměr úmrtí: Tato výhoda je trvalá.
5. Méně riskantní: Politika není přímo investována na burze cenných papírů, což snižuje riziko.

Co je špatné o zásadách UIL?

1. Caps pro procento akumulace: Pojišťovací společnosti někdy stanovují maximální míru účasti, která je nižší než 100%.
2. Lepší pro větší částky obličeje: Menší hodnoty obličeje nenabízejí značnou výhodu oproti běžným univerzálním životním politikám.
3. Na základě indexu vlastního kapitálu: Pokud index klesne, není zaúčtován žádný úrok na peněžní hodnotu. (Některé zásady nabízejí nízkou garantovanou sazbu v delším období). Investiční vozidla používají tržní indexy jako ukazatel výkonnosti. Jejich cílem je normálně překonat index. S IUL, cílem je profitovat z nahoru pohyby v indexu.

Závěr
Zatímco nikoliv pro všechny, indexované univerzální pojistky životního pojištění jsou životaschopnou volbou pro lidi, kteří hledají jistotu pevné univerzální životní politiky a potenciál úrokového výnosu proměnlivé politiky. (Pro více pojištění se podívejte na naše Investopedia Special Feature: Pojištění 101 .