Nakupování za nejlepší půjčku na bydlení je o něco složitější než nakupování za potraviny. Existují platební podmínky, které je třeba vzít v úvahu, a úrokové sazby, které by mohly ovlivnit potenciálně dlouhou dobu. Pro dlužníky jsou k dispozici různé struktury úrokových sazeb, a to: pevné, variabilní a nastavitelné. Ať už jste si vybrali první hypotéku, úvěr na bydlení nebo domácí úvěr (HELOC), sazby se neustále mění. To znamená, že prvním krokem k dosažení nejlepšího řešení je hledání konkurenčních sazeb na trhu.

Druhá hypotéka (jiný způsob, jak popisovat financování z vlastního kapitálu) funguje na stejném základě jako první hypotéka, což umožňuje majitelům domů vypůjčit paušální částku peněz a následně splácet měsíční splátky. Hypotéky týkající se vlastního kapitálu (viz kapitola Úvěry z vlastního kapitálu: co potřebujete vědět ) se často používají k financování renovací nebo modernizaci domů, konsolidaci účtů nebo poskytnutí zálohy na jinou investici.

Vzhledem k rozsahu struktur úrokových sazeb je rozhodující udělat si domácí úkol. Mohli byste si projít obchody s sebou, zapojit makléře hypoték, který pro vás provede výzkum nebo jednoduše využije vyhledávací nástroj online (např. E-LOAN nebo Lending Tree), který vlečí vesmír věřitelů a jejich aktuální míry . Ať už je váš vyhledávací režim bez ohledu na to, jak najít nejlepší možnost, je důležité pochopit, jak fungují úrokové sazby, abyste zjistili, jaký typ úvěru a struktura sazeb odpovídají vašim potřebám.

Zájem Vs. APR

Nechápu, že rozdíl mezi těmito dvěma může být drahý pro vás. Existuje mnoho nákladů spojených se získáním hypotéky (mimo úroky). Úroková sazba se používá k výpočtu splátky hypotéky za stanovenou částku úvěru a dobu splácení. Nicméně, sama o sobě nese žádný skutečný údaj o tom, kolik půjčky skutečně stojí.

I když sazba i odhalení nákladů (nebo procentního podílu částky úvěru), kterou zaplatíte každý rok, neodráží další poplatky nebo poplatky, které můžete také zaplatit.

Úroková sazba nebo roční procentní sazba (viz APR a APY: Proč vaše banka doufá, že nemůžete říct rozdíl ) odráží pouze úrokovou sazbu, ale také faktory z poplatků za body, makléře a zpracování , a další poplatky, které musíte zaplatit za získání úvěru. Z tohoto důvodu je průměrná úroková sazba obvykle vyšší než úroková sazba a nabízí mnohem realističtější obraz toho, co půjčka bude stát za rok. (Uvědomte si, že APR pro úvěr na bydlení není v cenách poplatků podle Federální obchodní komise.)

Fixní úrokové sazby

Asi 90% amerických hypoték je úvěry s fixní sazbou . Ve skutečnosti je 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou nejoblíbenějším americkým domácím kupujícím.Proč? Je to jistá sázka, protože platba za domů nebo s vlastním kapitálem s fixní sazbou se nikdy nezmění. úroková sazba je uzavřena po dobu trvání úvěru. To znamená, že dlužníci vždy vědí, kde stojí na svých splátek: měsíční splátka jistiny a úroků zůstává konstantní v průběhu 30 let (nebo jiného) období půjčky, chrání dlužníky před lezením a potenciální "platební šok. "Podobná ochrana poskytne půjčka s vlastním kapitálem s pevnou sazbou.

V závislosti na finanční situaci majitele domů jistota, která přichází s pevnými splátkami, může výrazně převážit potenciální úspory, které může poskytnout struktura proměnlivých úrokových sazeb.

Variabilní úrokové sazby

Variabilní sazby mohou být velmi lákavé, zejména pokud jsou nižší než pevná sazba v době půjčování. Na rozdíl od půjčky s pevnou úrokovou sazbou se však variabilní sazba mění podle výkyvů tržní úrokové sazby, takže nikdy nevíte přesně, jaké jsou splátky pravděpodobně, protože se mohou měnit také. Pokud úroková sazba zůstane nízká, může to fungovat ve prospěch dlužníka, ale "proměnná" znamená velké finanční riziko, pokud by sazby náhle vzrostly.

Ukazatele kurzů

V této struktuře existuje atraktivní počáteční pevná sazba (míra šetření, která přitahuje dlužníky), po které se sazby zvyšují na tržní úroveň vašeho ratingu. Někdy je zvýšená sazba také diskontována, ale na konci půjčky je velká částka za balón. Tato struktura hypoték je často zaměřena na dlužníky se špatným úvěrem, kteří nemohou získat půjčku s pevnou úrokovou sazbou na základě jejich špatné finanční historie.

Která struktura sazeb?

Pokud jde o úvěry v rámci vlastního kapitálu, struktura sazeb, kterou si vyberete, může klesnout na úroveň úrokových sazeb v době vašeho financování. Pokud si půjčujete jen malou částku a máte v úmyslu rychle zaplatit půjčku, proměnná by mohla mít smysl, protože očekáváte splacení úvěru dříve, než vaše splátky úroků mohou být vystaveny riziku nepříznivých dlouhodobých výkyvů. Pokud však potřebujete značnou částku peněz, která má být vyplacena v prodloužené lhůtě, je fixována pravděpodobně nejchytřejší volbou, pokud se na ni dostanete.

Vyvarování se subprime

Nejlepším způsobem, jak se chránit proti úvěru s rizikovými hypotékami, je zachovat vaši kreditní historii. Pokud je váš úvěr ve špatné podobě, proveďte opatření k jeho opravě, abyste mohli přilákat lepší úrokovou sazbu od legálních věřitelů (viz Jak mohu zlepšit své kreditní skóre? ). Odložte své plány na půjčování, dokud nezlepšíte své kreditní skóre; ušetříte zájem v dlouhodobém horizontu.

Nakupování v okolí

Bylo by výhodné pracovat s vaším stávajícím hypotečním věřitelem a využít svůj vztah, abyste požádali o slušný obchod s vlastním kapitálem. Není to neobvyklé, že by původní věřitel mohl nabídnout dlužníkům hodně řešení, aby si udrželi své podnikání, ale není to vždycky pravda. Takže i když vám půjčí držitel hypotéky, stojí za to zjistit, co konkurence nabízí.Je to konkurenční úvěrová krajina tam a věřitelé chtějí vaši firmu, takže jsou často ochotni jednat.

Spodní linie

Úvěry z vlastního kapitálu přicházejí v různých strukturách úrokových sazeb. Abyste zjistili, jaká je vaše nejlepší sázka, je důležité si uvědomit, jak fungují a jakým způsobem pravděpodobně ovlivní vaše splátky v dlouhodobém horizontu. Pevná a proměnlivá každá z nich má klady i zápory, v závislosti na základních faktorech, jako je částka půjčená, doba trvání úvěru a jak brzy plánujete splácet. Ujistěte se, že se podíváte na velký obrázek tím, že uvažujete o APR a pečlivě postupujte s půjčkami, které nabízejí lákavé ceny. Pokud se dohoda (nebo úroková sazba) zdá být příliš dobrá, aby byla pravda, pak to asi je. Další informace naleznete v části Půjčky z domácího kapitálu: Co potřebujete vědět .