Pokud potřebujete získat peníze - a máte značný kapitál ve svém domě - může být nákladově efektivní způsob získání úvěru na bydlení nebo domácí úvěr (HELOC) . Vzhledem k tomu, že jde o zajištěnou půjčku, pravděpodobně získáte nejvýhodnější úrokovou sazbu, kterou vaše kreditní skóre dovolí, a můžete odpočítat úrokovou sazbu z vašich daní, pokud uvážíte vaše odpočty.

Druhy úvěrů

Ne všechny úvěry na vlastním kapitálu jsou vytvořeny stejné. Existují ve skutečnosti dva typy: tradiční úvěr na vlastním kapitálu a úvěr na domácí kapitál (HELOC). Podíl na domácím vlastním úvěru je podobný hypotéce v tom, že dostanete půjčku a okamžitě ji splácíte za určité množství času (přečtěte Home-Equity Loan vs. HELOC: Rozdíl ). HELOC funguje spíše jako kreditní karta tím, že máte k dispozici určité množství peněz, které si můžete půjčit, jak to potřebujete. Ve skutečnosti vám někteří věřitelé poskytnou debetní kartu, která je připojena k vašemu HELOCu.

Hledání tradičního dlužníka

Většina lidí použije tradiční půjčku pro svůj úvěr na bydlení. Dobrá zpráva: Pokud používáte tradičního věřitele, nové předpisy, které vstoupí v platnost dne 3. října 2015, usnadní srovnání nabídek. V minulosti jste dostali odhadem dobré vůle, ale věřitelé měli mnoho možností, jak by mohli rozdělit náklady na úvěr, což činí nabídky obtížně srovnatelné. Nový dokument "úvěrového odhadu" jasně stanoví náklady na úvěr, což umožňuje snadnější porovnávání vedle sebe. (Viz Úvěry z vlastního kapitálu: Náklady .)

Nakupování za půjčku od tradičního věřitele - bankovní nebo hypoteční společnosti - závisí na výši, kterou hledáte. Obecně platí, že u půjček pod 100 000 dolarů nabídne malá komunitní banka nebo družstevní záložna nejlepší nabídku. Pro větší půjčky (150, 000 nebo více dolarů) promluvte s místními a národními bankami spolu s hypotečními makléři. Stejně jako u tradičních hypoték mohou hypoteční makléři často nabízet ty nejlepší nabídky na půjčky z vlastního kapitálu kvůli svým vztahům s více věřiteli a investičními fondy. Pro půjčky ve výši 100 000 až 150 000 dolarů "stačí nakupovat," říká Casey Fleming, hypoteční makléř a autor knihy "Příručka půjčky: Jak získat nejlepší hypotéku."

Pokud již máte v bance více účtů, zeptejte se na ně o vyšších sazbách nebo speciálních propagačních opatřeních pro stávající zákazníky.

Víte, co jste získali

Nejprve nikdy nemluvte s jedním věřitelem. Věřitelé si účtují velmi rozdílné sazby za použití svých peněz. Potřebujete alespoň tři možnosti a možná budete potřebovat pomoc hypotečního odborníka, který vám pomůže porovnat nabídky.

Za druhé, nezapomeňte na svůj cíl číslo jedna při získání půjčky: Chcete platit co nejmenší částku po dobu trvání úvěru.Odhadněte, jak dlouho budete držet úvěr a vypočítat, kolik budete za tento čas platit. Pokud máte v plánu držet úvěr po dobu 15 let, zvyšte náklady na uzavření a měsíční platby během tohoto časového období. Věřitel s nejnižšími celkovými náklady je pravděpodobně ten, s čím byste měli jít.

Zatřetí, nezapojujte se na roční procentní sazbu (APR). "Pokud máte v úmyslu ponechat úvěr po celou dobu, věnujte pozornost APR jako srovnávací bod pouze ," říká Fleming. "Jinak je to bezvýznamné."

"Celá věc APR vám pomůže porozumět kompromisu nákladů v předstihu proti úrokové sazbě, "pokračuje Fleming." Analýza je však provedena za předpokladu, že půjdete na úvěr až do splatnosti, ať už to znamená, dokud nebude vyplaceno, nebo dokud nebude platit balón je splatné.Všeobecně platí, že platit více vpředu za nižší úrokovou sazbu bude nižší APR.Ale pokud splácete půjčku dříve než to, matematika je úplně jiná.Nemáte dostatek času ušetřit na úhradu úroků pro dodatečné počáteční náklady.V této situaci jsou celkové náklady za odhadované období držení mnohem významnější. "

Nakonec se ujistěte, že půjčky, které porovnáváte, mají stejné podmínky. Jak zdůrazňuje Fleming, "30letá půjčka není stejná jako 15letý úvěr splatný ve 30 letech, který má 30letý odpis, ale splatnost za 15 let. "

Jiné typy úvěrů

Pokud jste v pořádku a hledáte možnosti mimo tradiční trhy hypotečních úvěrů, existuje několik možností, které je třeba zvážit.

Peer-to-Peer Networks. Peer-to-peer půjčovací sítě vytvářejí hypoteční úvěry. Jeden z nejoblíbenějších peer-to-peer věřitelů je LendingClub. Někteří lidé mají rádi tyto půjčky kvůli nedostatku komplikovaných a nákladných aplikačních procesů. Ve většině případů nebudete muset zaplatit za domácí zhodnocení nebo podepsat horské papírování. (Viz Peer-to-Peer Lending překonává finanční hranice .)

Nevýhodou půjček peer-to-peer je nižší částka úvěru. LendingClub nabízí úvěry na "zlepšení bydlení" až do výše 35 000 dolarů. Prosper, další peer-to-peer věřitel, nabízí také až 35 000 dolarů. Pokud budete potřebovat více, tato možnost pravděpodobně pro vás nebude fungovat.

Peer-to-peer věřitelé ještě zkontrolovat svou bonitu tím, že zváží vaše kreditní skóre. Čím vyšší je vaše skóre, tím je vaše úroková sazba příznivější.

Online věřitelé. Existují také online půjčovací společnosti, jako je LightStream. Divize společnosti SunTrust Bank, LightStream nabízí úvěry, které nevyžadují komplikované papírování. Máte-li vynikající kredit, můžete své prostředky obdržet co nejrychleji, než je den, kdy jste požádáni. LightStream jej označuje jako AnythingLoan, protože jej můžete použít pro jakýkoli domácí projekt, který byste chtěli, aniž byste slíbili svůj domov jako záruku. Úvěry začínají až 3,99%. Na rozdíl od peer-to-peer věřitelů, LightStream vám umožní půjčit vyšší částky - až $ 100, 000.

Zero-procentní kreditní karty. Platíte za renovaci s novou kreditní kartou s 0% úvodní sazbou by mohla fungovat, pokud potřebujete relativně malou částku na krátkou dobu.Typicky dostanete 0% sazbu pouze za 12 až 18 měsíců (v tomto okamžiku se to zvýší) a rozhodně nechcete, abyste byli zvyklí platit vysoké úrokové sazby kreditní karty pro zlepšení bydlení. Tento typ půjčky je tedy vhodný pouze tehdy, pokud víte, že jej můžete zaplatit dříve, než vyprší platnost sazby 0%. Dokonce i tehdy je to pravděpodobně poslední možnost.

Bottom Line

Většina lidí bude využívat tradiční trhy hypotečních úvěrů k zajištění domácího vlastního úvěru nebo úvěru. Pokud tak učiníte, získáte několik nabídek a zvážit požádat o pomoc hypotečního profesionála před tím, než si vyberete. Pokud hledáte menší částku (méně než 100 000 dolarů), komunitní banka, družstevní záložna nebo méně tradiční věřitel budou pravděpodobně nabízet nejlepší řešení s nejnižšími náklady na uzavření a vznik úvěrů. Nezapomeňte, že úvěr na bydlení nebo úvěr způsobuje, že váš domov může být ohrožen, pokud nemůžete půjčku splatit, a proto ji použijte pouze v případě, že jste si jisti, že to nebude problém.