Nedostatečná důchodová připravenost amerických dělníků dostává v tisku velkou pozornost a správně. V závislosti na tom, jakou studii jste si přečetli, je to otázka různého stupně závažnosti. Akumulace důchodu hnízdo vejce je těžké v dnešním světě, kde jsou definované příspěvky plány jsou primární důchodové úsporné vozidlo pro mnoho z nás.

Jakmile dosáhnete odchodu do důchodu a dokonce i když jste dosud ušetřili, není to zatím hladká plavba. Stejně důležité, jako je dostatek úspor pro odchod do důchodu, je řízení procesu čerpání vašeho důchodu stejně důležité. Pro mnoho z nich může být v důchodu téměř tak dlouho, jak tam pracovat kariéry. Jak vyděláváte peníze na 30 nebo více let? Jedná se o oblast, ve které může finanční poradce, který má znalosti v této oblasti, skutečně přidávat hodnotu svým klientům. (Další informace naleznete: Když je odchod do důchodu kolem rohu .)

Zdroje příjmů z penzijního připojištění

Velká část procesu je zaměřena na všechny zdroje, které má klient k dispozici pro financování svých výdajů na důchod. Mohou zahrnovat mnoho z následujících důvodů:

• Sociální zabezpečení
• Pension
• 401 (k) plán nebo podobné účty s definovanými příspěvky
• Anuita
• Účet zdravotního spoření (HSA)
• Mohly by existovat i jiné zdroje, ale ty patří mezi nejběžnější. Finanční poradce by měl být schopen vzít zdroje z tohoto seznamu spolu s dalšími informacemi a určit, jaký typ příjmů a peněžních toků bude klient pravděpodobně schopen generovat během odchodu do důchodu. Jistě budou muset učinit nějaké předpoklady ve spojení s klientem o tom, jak budou peníze investovány během odchodu do důchodu. (Více viz:
• Důchodové úspory: Kolik je dost?

)

Potřeby v důchodovém věku Doufejme, že klient provedl nějaký rozpočet na odchod do důchodu a má představu o tom, jaký bude jejich příjem v průběhu odchodu do důchodu. Měly by být zahrnuty i náklady na bydlení, cestovní výdaje, zdravotní náklady a podobně. Také by se měly změnit životní styl, jako například přemísťování a / nebo snižování jejich bydliště.

Sociální zabezpečení a důchody

Je třeba uvažovat o sociálním zabezpečení a případně o důchodech, nebo je třeba vzít v úvahu přinejmenším důsledky volby či jiné volby. V případě sociálního zabezpečení, kdy bude mít klient užitek? Mohou čekat až do plného věku odchodu do důchodu nebo dokonce věku 70 let? Jsou-li ženatí, jedna z nárokovaných strategií, které jsou pro manželské páry k dispozici, odpovídá jejich situaci? Co se týče důchodu, má-li klient jednu, je třeba analyzovat možnosti, jako je přijetí paušální částky versus celoživotní tok plateb, pokud jsou k dispozici obě možnosti.(Více viz:

Jak poradci mohou řídit postupné odchod do důchodu

.)

Kolik chcete stáhnout? Jakmile klientem a finančním poradcem prošli kroky popsané výše, je čas začít plánovat strategii stažení. To předpokládá, že různé finanční prostředky klienta jsou dostatečné pro podporu jejich životního stylu, nebo pokud ne, že byly provedeny úpravy plánovaných výdajů. Mnohé programy pro plánování odchodu do důchodu a on-line kalkulačky budou vypadat na stažení, poněkud fixní buď v nominálních nebo inflačně upravených podmínkách. Ve skutečnosti to nemusí být případ a výběry se mohou lišit. Jako příklad, dříve v důchodu klient může pracovat a čerpat plat, i když je to jen na částečný úvazek. Tím by se snížila částka potřebná z jejich důchodových účtů a umožnilo by jim zpoždění podání pro sociální zabezpečení. Jakmile dosáhnou věku 70 ½, vláda by alespoň částečně diktovala strategii stažení, tj. Požadované minimální rozdělení (MMR) pro účty IRA a 401 (k) a jiné podobné penzijní plány. (Další informace naleznete v části:

Nejlepší tipy pro snížení požadovaných minimálních distribucí

.)

Které účty av jakém pořadí? V závislosti na situaci klienta mohou mít několik účtů pro odchod do důchodu, z nichž lze čerpat finanční prostředky. Některé mohou být zdaněny, například tradiční IRA nebo 401 (k) účet, a výběry jsou zdaněny podle nejvyšší mezní sazby daného klienta. Roth účet, za předpokladu dodržování pravidel, poskytuje bezcelní výběry, stejně jako účet HSA, pokud se používá k pokrytí kvalifikovaných lékařských výdajů. Oceněné zdanitelné investice jsou zdaněny s preferenčními sazbami kapitálových zisků, pokud jsou drženy po dobu nejméně jednoho roku a jednoho dne. Konvenční moudrost by mohla říct, že zpožďuje placení daní co nejdéle a také, aby vždy čerpaly prostředky ze zdroje s nejmenším daňovým dopadem. Oba dávají smysl až k určitému bodu, jistě časová hodnota peněz hlavní říká, že zdržování daní do budoucnosti je dobrý nápad. (Pro více informací viz:

Kolik by si měli důchodci stáhnout z účtů?

)

Možná by však bylo rozumné zaplatit některé dodatečné daně, aby se snížily daně po silnici a do důchodu. Pokud je například klient v relativně nízkém daňovém pásmu v důchodu, ale před dosažením věku 70 ½, může mít smysl převést některé z jeho tradičních peněz IRA na Roth IRA. To způsobí, že v těchto letech vznikne okamžitá daňová povinnost, ale může později snížit částku RMD z tohoto účtu. Pokud klient nepotřebuje peníze RMD na podporu svého životního stylu, umožní se investovat více peněz a nižší výsledné rozdělení budou mít za následek každoročně nižší daňový zásah. Přiblížení lopaty Přístup k odchodu do důchodu vyžaduje korekce tří kbelíků nebo částí vajíčka. Kbelík číslo jedna by obsahoval dostatek hotovosti nebo velmi nízké riziko, krátkodobé investice s pevným výnosem na financování několika let vašich očekávaných potřeb v důchodu.To umožňuje klid a eliminuje potřebu, aby se klient ponořil do investic do akcií na financování svého odchodu do důchodu během klesajícího trhu. (Další podrobnosti viz:

Srovnání: Strategie bucket versus systematické stahování

.)

Další vědro by obsahovalo mírně rizikové investice, které by nabízely trochu vyšší růst nebo nějaký příjem. Mohou to zahrnovat vysoce kvalitní investice s pevným výnosem, dividendy placené akcie nebo středně rizikové vyrovnané podíly. Posledním kbelíkem by byly růstové vozy, jako jsou akciové fondy a fondy obchodované na burze (ETF), a tato část portfolia by byla navržena pro růst, že většina důchodců bude muset mít možnost vydělat si peníze v průběhu jejich důchodového věku. Strategie doplnění prvního kbelíku bude potřebná a bude se lišit od klienta ke klientovi. Také je třeba vzít v úvahu faktory, jako jsou zdanitelné a odložené účty. Spodní hranice

Kreslení úspor na důchody není úkolem, který je třeba učinit lehce. Existuje značná daňová výhoda, pokud jde o výběr z jednoho účtu na jiný. Pořadí odběru se může také měnit podle okolností klienta v různých fázích odchodu do důchodu. Finanční poradce, který má znalosti v této oblasti, může být pro své klienty velkým přínosem. (Další informace naleznete v části

Správa odběru účtu odchodu do důchodu

.