Mnoho lidí ušetří spoustu peněz na pohodlný odchod do důchodu, ale ženy mají ještě vyšší riziko než muži, když přestanou pracovat.

Existují tři klíčové faktory, které mají největší vliv na důchodové spoření: úroveň příjmů, tolerance rizika a očekávaná délka života. V každé z těchto kategorií mohou ženy držet ztracenou ruku. Přečtěte si o tom, proč ženy opomíjí důchody v důchodu a co mohou udělat, aby dohonily.

Krátkodobé příjmy
Podle údajů Úřadu pro sčítání lidu z roku 2010 ženy získaly v průměru 36, 931 dolarů, zatímco muži získali 47, 715 dolarů. Ženy vydělávají méně než muži z důvodu času stráveného mimo pracovní síla. Ženy často potřebují čas na to, aby měly děti, vzkřísily rodiny a stále více, staraly se o stárnoucí rodiče.

Zároveň však ženy často platily méně za práci, kterou dělají, bez ohledu na to, jak dlouho jsou zaměstnáni. Podle ženského institutu pro bezpečné odchod do důchodu (WISER) průměrně ženy vydělávají kolem $ 0. 77 za každý $ 1 získaný muži. To je zhruba 300 000 dolarů ztráta po celou dobu kariéry!

Vzhledem k tomu, že důchodové dávky vycházejí z nahromaděných příjmů během pracovní kariéry, tato "mezdní mzdová diference" se rychle změní v mezeru v odchodu do důchodu. WISER tak upozorňuje, že ženy s důchodem obdrží přibližně 58% průměrného důchodu mužů na důchod nebo 13, 603 dolarů ročně v porovnání s 23, 500 dolarů ročně pro muže.

Vliv této mezery je vynásoben skutečností, že ženy typicky žijí déle než muži. Přidejte možnost rozvodu nebo vdovství, kdy ženy mohou ztratit část nebo všechny dávky důchodu svého manžela a ženy se jasně dostanou do důchodu s mnohem méně bohatstvím než muži.

Tolerance rizika je nízká
Pokud jde o výběr způsobu, jak investovat důchodové spoření, musí každý jednotlivec rozhodnout, jaký vztah rizika a výnosu je pohodlný, ale také zajišťuje dosažení finančních cílů. Častou chybou je investovat důchodové prostředky příliš konzervativně, čímž se obětuje dlouhodobý růst.

Investiční historie a teorie prokázaly, že vyšší výnosy jsou dosaženy tím, že se více rizik. U žen je příliš opatrná investiční strategie pro odchod do důchodu jen zvětšovat problémy, které již čelí v důsledku nižších životních příjmů a delší životnosti.

Na obrázku 1 níže jsou uvedeny dva scénáře úspor na důchody, které porovnávají konzervativní investiční strategii s agresivnější strategií růstu.

Obrázek 1: Konzervativní vs. agresivní návratnost investic

Konzervativním investorem je 45letá žena, která činí 40 000 dolarů ročně. Ušetřila 35 000 dolarů a přidává dalších 200 dolarů měsíčně do důchodového spoření. Banka investovala konzervativně 20 let: 20% akcií, 50% dluhopisů a 30% v krátkodobých fondech peněžního trhu.

Agresivní investor je žena se stejným příjmem, stejnými úsporami a stejným časovým horizontem, ale investovala své peníze agresivně po dobu 20 let: 85% akcií, 15% dluhopisů a 0% v krátkodobých prostředcích.

Do věku 65 let konzervativní ženský investor ušetřil 235 000 dolarů v penězích na odchod do důchodu, zatímco agresivní investor dosáhl 352 000 dolarů. Jak vidíte, tím, že převzal další riziko a investoval více do akcií, agresivní investor vytvořil 117 dolarů , Více v penzijních fondech. Nezohledňuje-li daně, jestliže každá žena žije na 80. 5 let, agresivní investor by měl zhruba 24 000 dolarů ročně žít v porovnání s zhruba 16 000 dolary, které by konzervativní investor měl.

Je to všechno v mysli Psychologické faktory hrají velmi důležitou roli v tom, jak se ženy zabývají penězi a investicemi. Hodnocení provedené Jamesem Byrnesem, Davidem Millerem a Williamem Schaferem (1999) ze 150 psychologických studií o riziku mužů a žen zjistilo, že ženy obecně vnímají větší riziko a jsou více riskantní v situacích od zdraví až po životní prostředí, veřejného pořádku nebo financí.

Důvody tohoto nesrovnalosti týkajícího se pohlaví rizika jsou složité. Některé studie předpokládají, že větší odpovědnost žen ve věku reprodukce a reprodukce vede k averzi vůči riziku (J. LaBorde Witt, Journal of Women and Aging , 1994). Jiní poukazují na způsob, jakým jsou ženy vyrůstány. Bez ohledu na to, většina žen může vylíčit pocity strachu a zastrašování, pokud jde o vypořádání se s penězi a investicemi.

Analýza John Watson a Mark McNaughton v časopise Financial Analysts Journal v červenci 2007 vyčíslil dopad, který má averze k riziku na předpokládané penzijní přínosy žen. Ovlivněním věku, příjmů a vzdělání dospěla studie k závěru, že ženy si zvolí konzervativnější investiční strategie a že to je hlavním důvodem, proč ženy mohou očekávat, že budou mít menší důchody v důchodu než muži. Účinky se zhoršují, protože ženy dělají méně, odehrávají dříve a žijí déle než muži.

Co je nového? Ženy potřebují více finančního vzdělávání, aby jim pomohly určit vhodné strategie v oblasti rizika, návratu a odchodu do důchodu, aby splnily své cíle. Rostoucí počet finančních poradců, bank a organizací uznal tento nedostatek znalostí a genderu a vytváří vzdělávací programy zaměřené konkrétně na ženy.

Bottom Line Je načase, aby všechny ženy převzaly své úspory v důchodu. Vyhledejte finanční poradce, materiály pro vzdělávání investorů a další zdroje, které se zaměřují na jedinečné situace, jimž ženy čelí. Klást otázky. Nečekejte.