Většina zaměstnanců je obeznámena s plány definovaných příspěvků, jako jsou plány 401 (k), IRA a penzijní plány. Ale poměrně málo lidí zná finanční spoření (TSP), pokud nejsou federálními zaměstnanci. V tomto článku vám poskytneme informace na vysoké úrovni o TSP, včetně způsobilosti k účasti, srovnání s penzijními plány soukromého sektoru a některými dalšími klíčovými rysy.

Kdo je způsobilý pro TSP?
Federální civilní zaměstnanci jsou způsobilí k účasti na poskytovatelích služeb cestovního ruchu, stejně jako členové uniformovaných služeb. K tomu, aby měli nárok na shodné příspěvky, musí být zaměstnanci v uniformovaných službách odsouhlaseni, že budou pracovat v aktivním zaměstnání po dobu nejméně šesti let a budou sloužit ve specializaci určeném tajemníkem odpovědným za jejich službu, aby získali odpovídající příspěvky. Příslušný příspěvek by se měl uskutečnit během šestiletého závazku týkajícího se aktivního clu. (Pro související čtení viz 3 důvody použití plánu sponzorovaného zaměstnavatelem .)

Snižte své daně tím, že přispějete na TSP
Existují dva základní daňové výhody přispívající k TSP. První výhodou je, že příspěvky, které jsou vytvořeny z vašeho výplaty, jsou "před zdaněním", což snižuje váš zdanitelný příjem o výši příspěvku. Zaměstnavatel (federální vláda), kteří odpovídají příspěvkům, také nejsou zdaněni, když váš zaměstnavatel zpočátku dá peníze na váš účet. Druhou výhodou je odložení daňové povinnosti z výnosů, což umožňuje složený úrok z výdělku. Daňový skus je odložen, dokud nezačnete čerpat finanční prostředky z plánu podle pravidel distribuce plánu TSP. (Více informací o výhodách složeného úroku naleznete v části Složená cesta do důchodu .)

Zaměstnanci FERS a odpovídající příspěvky zaměstnavatelů
Mezi civilními účastníky TSP jsou oprávněni pouze zaměstnanci Federálního zaměstnaneckého důchodového systému (FERS). Pokud jste zaměstnanec FERS, vaše agentura dělá dva různé druhy příspěvků na váš účet TSP jako součást vašich výhod FERS. Tyto příspěvky nejsou od vašeho odměny odečteny, ani nezvyšují vaše platy za daň z příjmů ani za účely sociálního zabezpečení. Tyto dva typy jsou:

1. automatický neúspěšný příspěvek ve výši 1% náhrady, která je provedena na účtu zaměstnance, když se stane způsobilým.
2. odpovídající příspěvek, který se provádí pouze na účtech zaměstnanců, kteří odkládají plat příspěvky

Federální agentura provede automatické a odpovídající příspěvky pro civilisty, kteří jsou zaměstnanci FERS, na základě vlastních příspěvků zaměstnanců. Zaměstnanci v systému důchodového zabezpečení veřejné správy (CSRS) se mohou účastnit TSP, ale nejsou způsobilí pro odpovídající příspěvky.Typický vzorec pro porovnání FERS je:

• $ 1 za každý $ 1 zaměstnance, až 3% zaměstnance platí
• 50 centů za to, co zaměstnává více než 3%, až 5% mzdy > Jinými slovy, zaměstnanec může získat odpovídající příspěvky až do výše 5% odměny. Příspěvky nad 5% odměny nejsou splněny.

Limity na příspěvky zaměstnance / zaměstnavatele

Zaměstnanec může přispět jakoukoli dolarovou částku nebo procentní podíl (1-100%) základního platu za předpokladu, že částka nepřesáhne limit interního příjmu, což je 17,500 dolarů za rok 2013 , nebo 23 000 dolarů pro zaměstnance, kteří mají do konce roku 2013 alespoň 50 let. Společný příspěvek zaměstnance a zaměstnavatele nesmí překročit roční limit pro přidání, který činí 51 000 dolarů na rok 2013 a dalších 5 500 dolarů pro zaměstnance, nejméně 50 let do konce roku. Příspěvky z příjmů, které jsou osvobozeny od daně v rámci vyloučení z oblasti bojové zóny, nepodléhají tomuto limitu ve výši 17 500 dolarů, ale jsou považovány za součást ročního limitu přidání.
Vesting - oprávnění k příspěvkům zaměstnavatele

Vesting znamená, že jste splnili požadavky na službu, které opravňují k udržování automatických 1% příspěvků a příjmů při opuštění federální služby. Pro tento 1% příspěvek se zaměstnanci FERS obvykle stávají po dokončení tří let služby; to je zkráceno na dva roky pro zaměstnance FERS v kongresových a určitých postaveních nezáleží. Účastníci FERS a CSRS jsou
vždy přiznáni vlastní příspěvky a příjmy. Účastníci FERS jsou vždy přiznáni odpovídajícím příspěvkům svých agentur, stejně jako výdělkům. Příspěvky z jiného penzijního plánu při převrácení

TSP může přijímat finanční prostředky, které jsou distribuovány z tradičního IRA, definovaného příspěvku nebo plánu definovaných požitků za předpokladu, že jsou prostředky převráceny. Pokud uvažujete o převrácení z kvalifikovaného plánu do vašeho šetrného plánu, měli byste se zkontrolovat u administrátora plánu, ze kterého chcete převzít peníze, nebo vašeho daňového poradce, abyste se ujistili, že jsou finanční prostředky způsobilé k převzetí.
Investiční možnosti

Můžete alokovat jakýkoli celkový procentní podíl vašich budoucích příspěvků, včetně splátek úvěrů a převzetí z tradičních IRA nebo způsobilých plánů zaměstnavatelů, na některý z investičních fondů TSP. Existující zůstatek účtu můžete znovu rozdělit mezi fondy tak, že provedete převod mezi fondy.
Investiční riziko převedené na zaměstnance

TSP je plán s definovanými příspěvky s vlastnostmi podobnými plánu 401 (k). Stejně jako u ostatních plánů definovaných příspěvků nese zaměstnanec na svém účtu investiční riziko a zůstatek na účtu je určen příspěvky a výkonem investic. Zaměstnanec je zodpovědný za rozhodování o tom, jak přidělit své příspěvky mezi dostupné investice, a výkonnost těchto investic bude mít velký rozdíl ve výši finančních prostředků, které jsou k dispozici při odchodu do důchodu. Protože se podílíte na TSP, ujistěte se, že vaše investiční výběry jsou vhodné pro váš finanční profil a v případě potřeby znovu vyvažte své portfolio.(Chcete-li získat více informací, přečtěte si
Průvodce výstavbou portfolia .) Předtím, než provedete jakékoli investiční rozhodnutí, byste si měli pečlivě pročíst informační listy fondu pro každou investici. Popisují investiční fondy a jejich výhody, rizika a historii výkonnosti. Váš účet je investován do vašeho odchodu do důchodu a měli byste uvažovat o investičních rozhodnutích s tímto dlouhodobým cílem.

Jak mohu sledovat investiční výkonnost?

Denní ceny akcií pro každý z investičních fondů můžete získat z webových stránek plánu spoření. Také můžete získat míru návratnosti pro každý fond za poslední měsíc a poslední 12měsíční období, stejně jako historické míry návratnosti finančních prostředků a souvisejících indexů. Vrátí se pro každý fond měsíčně. Tyto informace lze použít ke sledování výkonnosti svých investic a ke zlepšení vzdělávacích rozhodnutí. (Pro více informací o tomto postupu, přečtěte si
Je vaše portfolio porušením jeho benchmarku? ) Závěr

Váš TSP je klíčovou složkou vašeho důchodu. Nezapomeňte, že účelem tohoto plánu je doplnit další penzijní příjmy, jako je sociální zabezpečení nebo důchod, a pomáhat zajistit, abyste měli dostatek finančních prostředků k tomu, abyste mohli pohodlně žít v průběhu důchodového věku. Možná to vypadá jako dlouhá cesta, ale vaše datum odchodu do důchodu se může na vás vznášet. Je důležité pečlivě a zamyšleně plánovat tuto důležitou a obohacující část vašeho života. Zvažte spolupráci s kompetentním finančním plánovačem, abyste pomohli zajistit, že budete činit volby, které jsou vhodné pro váš finanční profil.