Zanechal jste svou práci. Co byste měli dělat s plánem 401 (k), se kterým jste věrně přispěli roky? Konvenční moudrost říká, že ji převádíme na individuální důchodový účet (IRA) a v mnoha případech je nejlepší postup (viz 8 důvodů převrácení vašeho 401 (k) IRA ). Ale jsou chvíle, kdy převrácení není vaší nejlepší volbou. Podíváme se na pět těchto situací a důvody pro udržení vašeho 401 (k) - nebo, pokud jste veřejný nebo neziskový zaměstnanec, váš plán 403 (b) nebo 457 - na místě.

1. Větší nákupní síla

Společnost 401 (k) s může nakupovat prostředky za institucionální cenové sazby, což se obvykle nevztahuje na IRA. Přemýšlejte o tom jako o podnikové slevě: protože investují stovky tisíc, "většina 401 (k), 403 (b) a 457 plánů má významnou kupní sílu - mnohem víc než individuální [penzijní účet] říká Wayne Bogosian, předseda skupiny PFE a spoluautor "Kompletní průvodce Idiotů k plánům 401 (k). "To vám může ušetřit značné peníze na poplatky a nechat více ocenit na svém účtu.

2. Daňové úspory

Pokud váš plán 401 (k) obsahuje akciovou společnost, která je velmi ceněna, můžete ušetřit hodně na daních, pokud převedete tuto akcii na běžný účet zprostředkování. Budete muset platit daně z akcií, které jste vybrali ze svých 401 (k), ve stávajícím kurzu, ale daň je založena na vaší původní kupní ceně - nebudete platit za žádný zisk z této akcie, dokud skutečně neprodáte (a pak zaplatíte na sazbě daně z kapitálových výnosů, která je nižší než sazba daně z příjmů). Toto je známé jako Net Unrealized Appreciation.

"NUAs jsou obrovská příležitost pro jednotlivce s oceněnými akciovými společnostmi v jejich 401 (k)," říká zástupce investičního poradce Jonathan Swanburg z Tri-Star Advisors v Houstonu v Texasu.

Předpokládejme například, že společnost byla zakoupena za 10 000 dolarů a v současné době je na trhu 50 000 dolarů. Váš daňový doklad za převod akcií na makléřskou firmu bude založen na kupní ceně 10 000 USD. Nebudete zdaněni žádným ziskem, dokud jej neprodáte. Naproti tomu, pokud byste tuto akcii převedli do IRA, nakonec by byla zdaněna vaší obvyklou sazbou daně z příjmu (pokud budete muset prodávat akcie, abyste mohli začít s vaší povinnou distribucí IRA).

Dvě varování:

Ujistěte se, že podíl ve vašem 401 (k) je skutečný podíl akcií; asi 401 (k) s nastavit fond, který napodobuje výkonnost firemních akcií.

• Ujistěte se, že převod těchto hospodářství neudrží tak výrazný nárůst vašich příjmů, že se dostanete do vyšších daňových pásem - a skončíte díky vnitřní výnosové službě mnohem víc, než by jinak přišlo v dubnu.
• "Pokud naopak účastník plánu drží odpisované akcie společnosti, které plánuje držet, dokud cena nebude vyšší, měla by zvážit prodej svých akcií a krátce poté je odkoupit," dodává Swanburg. k) platí pravidlo prodeje praní a tím se vynuluje nákladová základna, čímž se zvýší potenciál pro využití NUA po silnici. "

3. Právní ochrana

Peníze držené v 401 (k) jsou chráněny federálním právem od většiny všech druhů rozhodnutí věřitele (jiné než IRS daňové zástavní právo a případně příkazy manželské nebo manželské podpory), včetně bankrotu. IRA jsou chráněny pouze zákonem státu, jehož ochranná síla se liší. Zákon o předcházení zneužívání bankrotů a ochraně spotřebitele z roku 2005 ochraňuje až do výše 1 milionu dolarů (inflace očištěné od roku 2017 na 1,25 milionu dolarů) v tradičních aktivech Roth IRA proti bankrotu. Ochrana proti jiným druhům soudů se však liší podle státu a může se lišit iv závislosti na tom, zda je vaše IRA Roth nebo tradiční forma.

Pokud máte obavy z potenciálních úsudků, věřitelů nebo sbírek, udržení 401 (k) finančních prostředků na místě by mohlo být nejbezpečnější.

4. Dávky předčasného odchodu do důchodu

"Jeden z nejdůležitějších důvodů, proč se nezamýšlíte s vaším 401 (k) na IRA, je mít přístup k vašim penězům před dosažením věku 59 let," říká Marguerita Cheng, CFP®, výkonná ředitelka společnosti Blue Ocean Globální bohatství v Rockville, Maryland. "Je možné je přistupovat již ve věku 55 let, když museli zaplatit 10% peněz za předčasný odchod v IRA. "

Ve skutečnosti možná budete moci odvolávat peníze z vašeho 401 (k) poté, co budete opouštět vícekrát ročně (zaměstnavatel stanoví pravidla, kolikrát lidé v této věkové skupině mohou čerpat prostředky). Jakmile uděláte 401 (k) do IRA, ztratíte toto oprávnění a budete muset počkat až do věku 59,5 let, abyste získali peníze bez penalizace.

5. Fondy se stabilní hodnotou

Plány společnosti 401 (k) mají přístup ke zvláštnímu typu fondu nazývanému fond stabilní hodnoty. Nejsou k dispozici na jednotlivých trzích, tyto fondy jsou podobné fondům peněžního trhu, nabízejí však lepší úrokové sazby - v průměru 2,73%. Pokud byste chtěli těmto vozidlům s nebezpečím výbuchu využít a vaše 401 (k) je nabízíte, můžete se rozhodně držet vašeho současného plánu.

Bottom Line

Když vy a vaše práce rozdělíte, rozhodnutí o tom, co dělat s důchodovými úsporami, je velké. Překračování hodnoty 401 (k) může být ve většině případů nejlepší volbou, ale existují důvody, proč by peníze, které by mohly být ve fondu společnosti, mohly fungovat lépe. Zkontrolujte pravidla vaší společnosti: Většina zaměstnavatelů požaduje, aby vaše 401 (k) udržel určitou minimální částku, pokud chcete účet ukončit po skončení pracovního poměru, a mohou existovat rozdíly ve vašem přístupu, oprávněních přidělování finančních prostředků a poplatky také.

Další možností, jak prozkoumat, zda chcete ponechat své peníze v 401 (k) a opustíte starou práci pro novou: převedete peníze z vašeho předchozího plánu do toho, který jste u své nové společnosti .