Představte si scénář, ve kterém jste připraveni prodávat své auto, které nyní vlastníte svobodně a jasně, jen aby vám váš věřitel řekl, že jej nemůžete prodat, dokud nezaplatíte jinou nezajištěnou půjčku mít se stejným věřitelem. V podstatě jste věřiteli věděli, že nejste tím, že zaplatíte na svém vozidle a titul stále patří věřiteli. Je to důsledek neurčité doložky nazvané "cross-collateralization", kterou využívají věřitelé v určitých úvěrových situacích. Možná jste o tom nevěděli, pokud jste pečlivě nerozpoznali vaši smlouvu a zjistili, že je pohřben hluboko v jemném tisku. I kdyby vám to vysvětlil váš věřitel, je pravděpodobné, že by to bylo dlouho zapomenuto, když jste byli tři nebo čtyři roky v půjčce, což je důvod, proč většina dlužníků je zachycena.

Co je to úvěr typu Cross-Collateral?

Křížová kolateralizace je metoda, kterou věřitelé používají k zajištění kolaterálu jedné půjčky, jako je auto, k zajištění další půjčky, kterou máte s věřitelem. Zatímco to může vypadat jako rozumná opatření přijatá věřitelem, dlužníci si často neuvědomují množství kontroly, kterou věřitel má nad svými financemi, když je vykonáván. Může vás zabránit v tom, že budete moci prodat vaše auto, pokud vám věřitel požádá, abyste si ho nechal jako záruku. Ještě horší je, že pokud spadnete za jinou nezajištěnou půjčku, jako je kreditní karta, může vám věřitel auto převézt zpět. Pokud podáte žádost o úpadek v kapitole 7, můžete být požádáni, abyste se vaše auto vydalo věřiteli, dokud nebyly splněny vaše splatné dluhy.

-> ->

Credit Union Practices

Zatímco úvěry s křížovým zajištěním se běžně používají při půjčování automobilů, tyto půjčky jsou mnohem častější u úvěrových družstev. Družstevní záložny fungují odlišně od bank tím, že jsou vlastněny jejich členy, takže doložka je dodatečnou ochranou proti ztrátám úvěrů, které by členové sdíleli. Odvolání družstevních záložen vždy bylo jejich ochotou prodloužit příznivější úvěrové podmínky, zejména pokud máte s nimi vztah. Pokud financujete auto prostřednictvím družstevní záložny nebo máte na něm spořící účet, pravděpodobně obdržíte nabídky na nezajištěné půjčky s nízkou sazbou. To je proto, že družstevní záložny mohou tyto půjčky zabezpečit pomocí kolaterálu z vašeho auto úvěru nebo úspory.

Družstevní záložny jsou atraktivní bankovní a úvěrovou alternativou z řady důvodů, včetně nižších bankovních a výpůjčních nákladů. Praxe vzájemné kolateralizace může být nevýhodou, pokud nevíte o možných dopadech na vaše finance. Pokud uvažujete o úvěru od družstevní záložny, je důležité přijmout několik opatření. Nejprve nevyužijte víc než jeden úvěr od družstevní záložny.Zadruhé, nezakládejte účet kreditní karty nebo úvěrovou linku, kde máte úvěr na auto. Za třetí, nezabezpečte, kde si půjčujete; udržujte svůj běžný účet v jiné instituci. Konečně vždy přečtěte jemný tisk na každém dokumentu o půjčce.

Křížové zajištění úvěrů na úvěry na hypotéky

Křížové záruky se také používají při hypotečních úvěrech, především úvěry na výstavbu, pokud dlužník vlastní více vlastností. Pokud například stavitel, který vlastní více než dvě nemovitosti, usiluje o financování nového projektu, může věřitel chtít zajistit novou půjčku tím, že zařadí zástavní právo na jednu nebo více dalších vlastností. Poskytovatel se stává starším držitelem zástavního práva na všech nemovitostech, takže je obtížné prodat.

Stejně jako u jakékoli formy půjček, ať jde o kreditní karty, splátkové úvěry, úvěrové linky nebo hypotéky, břemeno je vždy na straně dlužníka, aby pochopil všechny aspekty úvěrových podmínek, které jsou psány především s cílem maximalizovat příjmy věřitele a chránit před ztrátami.