Během finanční krize v letech 2007-2009 se ekonomika Spojených států rozpadla kvůli problému zabavování hypoték. Dlužníci po celém národě měli potíže s placením svých hypoték. V té době se osm z deseti dlužníků snažilo refinancovat své hypotéky. Dokonce i špičkové majitelé domů měli problémy s uzavíráním nemovitostí. Proč tolik občanů mělo potíže s hypotékami?

Podívejme se na největší hypotéční chyby, které majitelé domů dělají.

1. Hypotéky s nastavitelnou sazbou

Nastavitelné sazby hypoték vypadají jako sen domů. Nastavitelná úroková hypotéka vám začíná s nízkou úrokovou sazbou pro první dva až pět let. Umožňují vám koupit větší dům, než si obvykle můžete nárokovat a máte nižší platby, které si můžete dovolit. Po dvou až pěti letech se úroková sazba vynuluje na vyšší tržní sazbu. To není žádný problém, protože dlužníci mohou prostě odvést vlastní kapitál z jejich domovů a refinancovat na nižší sazbu, jakmile se resetuje.

No, tak to vždycky nefunguje. Při poklesu cen bydlení mají dlužníci tendenci zjistit, že nejsou schopni refinancovat stávající úvěry. To ponechává mnoho dlužníků, kteří čelí vysokým platbám hypoték, které jsou dva až třikrát vyšší než původní platby. Sen o vlastnictví domů se rychle stává noční můrou.

2. Žádná záloha

Během krize s rizikovými hypotékami mnoho společností nenabízejícím dlužníkům poskytovalo dlužníkům zálohu. Účel zálohy je dvojí. Za prvé, zvyšuje částku vlastního kapitálu, kterou máte ve svém domě, a snižuje množství peněz, které dlužíte v domácnosti. Za druhé, záloha znamená, že ve hře máte nějakou kůži. Dlužníci, kteří umisťují velkou zálohu, mnohem pravděpodobněji vyzkouší vše pro to, aby mohli své hypotéky platit, protože nechtějí ztratit své investice. Mnozí dlužníci, kteří dali na své domovy jen málo, se nacházejí v horní části dolů na své hypotéce a nakonec se jen zcházejí. Dluží jim víc peněz, než stojí domů. Čím dlužník dluží více, tím je pravděpodobnější, že odešli.

3. Liar Loans

Fráze "lhářské půjčky" zanechává špatnou chuť v ústech. Likentní půjčky byly neuvěřitelně populární během boomu s nemovitostmi před rozpadem subprime, který začal v roce 2007. Hypoteční věřitelé je rychle předali a dlužníci je rychle přijali. Likvidní půjčka je půjčka, která vyžaduje malou až žádnou dokumentaci. Loajální půjčky nevyžadují ověření. Úvěr je založen na daném výdělku dlužníka, uvedeném majetku a vykázaných výdajích.

Jsou nazývány lhářskými půjčkami, protože dlužníci mají tendenci ležet a navyšovat svůj příjem, aby mohli koupit větší dům. Někteří jednotlivci, kteří obdrželi lhářskou půjčku, ani neměli práci! Problém začíná, jakmile se kupující dostane domů.Vzhledem k tomu, že splátky hypotéky musí být uhrazeny skutečným příjmem a neuvedenými příjmy, dlužník není schopen důsledně dělat své hypoteční splátky. Zpomalují platby a nacházejí se v situaci, kdy čelí bankrotu a uzavření trhu.

4. Reverzní hypotéky

Pokud se díváte na televizi, pravděpodobně jste viděli reverzní hypotéku inzerovanou jako řešení všech vašich problémů s příjmy. Jsou reverzní hypotéky bohoslužby, které lidé tvrdí, že jsou? Reverzní hypotéka je půjčka, která je k dispozici starším občanům ve věku 62 let, které využívají vlastní kapitál z vašeho domova, aby vám poskytli příjem. Dostupný kapitál je vám vyplácen v neustálém toku plateb nebo v jednorázové částce jako v anuitě.

Existuje mnoho nevýhod při získávání zpětné hypotéky. Existují vysoké předběžné náklady. Počáteční poplatky, hypoteční pojištění, pojištění titulu, poplatky za posuzování, poplatky za advokacii a různé poplatky mohou rychle vyčerpat váš vlastní kapitál. Dlužník ztratí plné vlastnictví svého domova. Vzhledem k tomu, že veškerý kapitál zmizí z vašeho domu, banka nyní vlastní dům. Rodina má nárok pouze na jakýkoliv kapitál, který zůstal poté, co veškerá hotovost z pozůstalosti zemřelého byla použita k splacení hypotéky, poplatků a úroků. Rodina se bude muset snažit uzavřít dohodu s bankou a uhradit hypotéku, aby mohla rodinu udržovat.

5. Dlouhodobá amortizace

Možná jste si mysleli, že 30 let je nejdelší časový rámec, který byste mohli dostat na hypotéku. Věděli jste, že některé hypoteční společnosti nabízejí úvěry, které běží 40 let? Třicet pět a čtyřicet let hypotéky pomalu rostou v popularitě. Umožňují jednotlivcům koupit větší dům za mnohem nižší platby. 40letá hypotéka může mít smysl pro mladého 20letého, který plánuje zůstat ve svém domě po dobu dalších 20 let, ale pro mnoho lidí to nedává smysl. Úroková sazba na 40letou hypotéku bude mírně vyšší než 30 let. To znamená mnohem více úroků za 40 let, protože banky nebudou dlužníkům poskytovat deset dalších let, aby splácely své hypotéky, aniž by to udělaly na zadním konci.

Dlužníci budou mít také méně vlastního kapitálu ve svých domovech. Většina plateb za první deset až dvacet let bude především splácet úroky, což dlužníkovi téměř znemožní pohyb. Mimochodem, opravdu chcete dělat hypotéky ve vašem sedmdesátých letech?

6. Exotické hypotéky

Někteří majitelé domů jednoduše nechápali, do čeho se dostali. Věřitelé přišli s nejrůznějšími exotickými výrobky, které dělaly sen o vlastnictví domů realitou. Produkty jako úroky pouze úvěry, které mohou snížit platby 20-30%. Tyto půjčky umožňují, aby dlužníci žili v domácnosti již několik let a pouze platili úroky. Pojmenujte své platební půjčky a nechte si dlužníky přesně rozhodnout, kolik chtějí platit za hypotéku každý měsíc.

Úlovek spočívá v tom, že splátka jistiny s velkým balonem bude po určité době splatná. Všechny tyto produkty jsou známé jako záporné amortizační produkty.Namísto vybudování vlastního kapitálu dlužníci vytvářejí záporný kapitál. Zvyšují částku, kterou dluží každý měsíc, dokud se na ně nezapadne dluh jako hromada cihel. Exotické hypotéky vedly k tomu, že mnozí dlužníci jsou podvodní ze svých půjček.

Bottom Line

Jak můžete jasně vidět, cesta k domácímu vlastnictví je plná mnoha pasti. Pokud se můžete vyhnout pasti, na které do té doby upadli mnozí dlužníci, můžete se držet od finanční zkázy.