Pokud jste nikdy neslyšeli o "hypotéce vpřed", je to důvod. Termín odkazuje na tradiční hypotéky a je zřídka používán, s výjimkou srovnání s jeho polárním opakem, "reverzní hypotéku. "Takže, kam chceš jít? Ať už jdete dopředu nebo v opačném směru, závisí na tom, kde jste v tomto bodě svého života, osobně a finančně.

Dříve než půjdeme dál, je třeba poznamenat, že pouze osoby ve věku 62 let a starší mají nárok na reverzní hypotéku. A 62 je mladý, aby dostal jeden. Čím jste starší, tím více peněz bude banka ochotna půjčit.

Pokud jste mladší než 62 let, nejbližší ekvivalent reverzní hypotéky je zajištěná úvěrová linka. Jedná se o určitou částku peněz, na kterou můžete čerpat kdykoli, z jakéhokoli důvodu. Buďte velmi opatrní. Sázím svůj dům na schopnost splácet ty peníze se zájmem. Za starých časů to bylo obecně známé jako "druhá hypotéka. "

To znamená, že jak forwardové, tak reverzní hypotéky jsou v podstatě obrovské půjčky, které využívají váš domov jako záruku - a jsou to velké finanční závazky. Dvojice by mohla využívat jeden dom jako zajištění dvakrát za celý život, získání nejprve kupní hypotéku a poté po desetiletích zpětnou hypotéku. Zde je návod, jak to funguje:

• Manželský pár, každý ve věku 30 let, si koupí dům s malou zálohou. Slibují, že peníze splácejí zpět v malých měsíčních přírůstcích jistiny plus úroky za několik let. Třicet let je tradičně standardem. (Viz Srovnání 30leté a 15leté hypotéky .)
• O více než 30 let později žije tentýž pár ve stejném domě, protože v plné výši splatil hypotéku. Dokonce i s jejich kombinovanými dávkami sociálního zabezpečení a důchodovými spořeními je obtížné splnit cíle. Takže jdou na reverzní hypotéku. Nebudou platit nic předem a dostanou měsíční šek, aby doplnili svůj příjem. Ve skutečnosti nikdy nezaplatí hypotéku ani úroky a náklady, které se v průběhu let zvyšují. Ale v budoucnu je třeba, aby jejich dědicové prodávali rodinný dům nebo paušální částku. (Další informace viz Jak funguje reverzní hypotéka?)

Jedná se o příklady. Varianty jsou do značné míry neomezené, ale v každém z nich je třeba uvažovat. Například:

Rizika v předvídatelné hypotéce …

• Můžete dostat lepší úrokovou sazbu a ušetřit značné částky úroků v průběhu času, jestliže půjdete na 15letou nebo dokonce 10letou hypotéku. (Viz Výhody a nevýhody 15leté hypotéky ). To vyžaduje dostatečnou jistotu, že vaše příjmy a výdaje zůstanou v příštích letech stabilní nebo se zlepší. Můžete také zvážit získání 30leté hypotéky a případné další platby.To vám umožní zbavit se vašeho dluhu a snížit celkovou úrokovou platbu bez zátěže vyšší požadované platby. (Viz klady a zápory 30leté hypotéky .)
• Hypoteční systém je založen na předpokladu, že se nemovitost zvyšuje v průběhu času. Tento truismus se ukázal jako nepravdivý, když v roce 2008 došlo k prasknutí bubliny na bydlení. Od dubna 2015 bylo více než 7,3 milionů amerických domů, což je zhruba 13,2% všech hypoték, stále "vážně pod vodou", podle průzkumu společnosti RealtyTrac . To znamená, že jejich majitelé musí i nadále platit nadhodnocené hypotéky nebo platit svým bankám 25% nebo více, než je jejich hodnota, kterou prodávají.
• Když se mluvilo o tom, že se dostalo do potíží, během boomu na bydlení se stalo společným pro majitele domů, aby získali "úvěrovou linku", využívající svůj domov jako záruku, kromě svých hypoték. Jak majitelé domů, tak i jejich bankéři předpokládali, že velké nárůst domácí hodnoty by jen pokračoval. Když přišla busta, majitelé domů uvízli dvojitý dluh, hypotéku a úvěrovou linku. Asi 40% těch, kteří měli úvěry na vlastním kapitálu, byly od roku 2011 pod vodou jako poslední dostupné údaje. To je dvojnásobek celkového procenta, kteří byli pod vodou.

Rizika v reverzní hypotéce …

Jak ukazuje tato příručka z Národní rady pro stárnutí, reverzní hypotéka je regulována federální vládou, aby se zabránilo dravým věřitelům předcházet seniory. (Viz Pravidla pro získání FHA reverzní hypotéky .) Ale nemůže zabránit tomu, aby se starší občané bláznili. Například:

• Majitel domu, který obdrží paušální reverzní hypotéku, získá celou částku půjčky při vypořádání bez omezení jejího užívání. Očekává se, že budou splácet své zbývající dluhy a budou využívat veškeré zbývající prostředky na doplnění ostatních zdrojů příjmů. Pokušení jsou zřejmé.
• Pokud majitel domu půjde na hypoteční hypotéku s flexibilní sazbou, peníze mohou být vypsány jednorázově, měsíčně anuitou nebo kombinací obou. Je to také zcela flexibilní. Veškeré peníze, které nejsou vypořádány na vypořádání, jsou k dispozici jako úvěrové limity. Opět se objevuje pokušení.
• Akumulovaný dluh a úroky z reverzní hypotéky plus náklady jsou splatné, když se držitel hypotéky přesune, prodává domů nebo zemře. To znamená, že vy nebo vaši dědicové musíte vydělat velkou sumu peněz, ať už tak či onak, a rychle. Standardní doba odkladu je šest měsíců.

V těchto nejistých časech existuje jedna poznámka, která je pro spotřebitele přívětivá: Banka nemusí vyžadovat platbu, která přesahuje hodnotu domova. Banka nahradí ztrátu pojišťovacím fondem, což byla jedna z nákladů na tuto hypotéku.

Bottom Line

Pokud se zdá, že se to podaří spousty rizik, stále existuje velká odměna v bydlení v domě, kterou vlastníte, v době, kdy si málo lidí může dovolit zaplatit celou hotovost. Jak standardní forwardová hypotéka, tak i reverzní hypotéka dovolí mnoha z nás, aby to udělali jen ve dvou klíčových etapách našeho života.Vyzbrojeni fakty a nějakým zdravým rozumem o výdajích, můžete je bezpečně využít.