Medicare, federální program zdravotního pojištění primárně pro muže a ženy 65 a více, platí lékařské a nemocniční účty pro mnoho starších Američanů. Nezahrnuje však všechno. Například dlouhodobá opatrovní péče o pomoc s "každodenním životem", jako je koupání, oblékání a jídlo, není pokryta.

Mnoho starších lidí bude nakonec potřebovat takovou péči jako důsledek fyzického nebo mentálního postižení a oni a jejich rodiny budou muset najít způsob, jak za to zaplatit. Bohužel je to zřídka levné. Ve skutečnosti může rychle zničit životní úspory člověka.

Podle průzkumu pojišťovny MetLife za rok 2012 stojí průměrná pečovatelská služba více než 220 dolarů denně nebo přes 6, 600 dolarů měsíčně. (V některých metropolích výzkumníci zjistili, že náklady mohou přesáhnout 15 000 dolarů měsíčně.) Průzkum MetLife zjistil, že měsíc v komunitě s asistovaným životem - pro lidi, kteří nepotřebují úroveň péče o ošetřovatelku, $ 3, 550 měsíčně v průměru. Domácí zdravotní asistenti účtovali zhruba 20 dolarů za hodinu. Více informací naleznete v tématu Alternativy k pečovatelským domům a Dlouhodobá péče: více než jen ošetřovatelský domov.

Soukromé koupě dlouhodobé péče je jedním ze způsobů, jak zvládnout některé z těchto nákladů, ačkoli to může být drahé a není pro každého. To je také obecně nejvíce nákladově efektivní při koupi před věkem 60. Viz Co je nejlepší čas získat dlouhodobé péče Pojištění? a Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje?

Dalším řešením je použití programu Medicaid, společného federálního a státního programu. Ačkoli se specifické údaje liší podle státu, Medicaid obecně pokrývá služby ošetřovatelské péče, stejně jako domácí a komunitní služby pro osoby, které potřebují pomoc, ale ne kvalifikovanou ošetřovatelskou péči. Ve většině států bude společnost Medicaid také pokrývat služby, které mohou pomoci lidem zůstat v jejich domovech, jako je osobní péče, podle Ústavu zdravotnictví a služeb pro lidské zdraví ve Spojených státech. Přečtěte si více kliknutím na Medicaid Vs. Medicare a Medicaid Vs. Pojištění dlouhodobé péče .

Za účelem získání nároku na starobní důchod musí mít starší osoba celkovou "počítatelnou hodnotu" za určitou částku, obvykle 2 000 dolarů pro jednotlivce a 3 000 dolarů pro páry, ačkoli se částka výrazně liší podle státu . Například v New Yorku je úroveň způsobilosti Medicaid v roce 2014 14, 550 dolarů. Čítající aktiva zahrnují bankovní účty, akcie a dluhopisy, peněžní hodnotu pojistek životního pojištění a v některých případech i penzijní aktiva. Domov, pokud má osoba vlastní, může být vyloučena, i když domácí kapitál nad určitou úrovní může ovlivnit způsobilost. Všimněte si však, že jakmile doma již není hlavní bydliště osoby, může se stát předmětem žádosti Medicaid o úhradu.

Tradičně lidé často dosahují limitu způsobilosti, a to buď tím, že poskytují peníze rodinným příslušníkům, nebo tráví dolů - v zásadě platí za svou péči, dokud nedojde k jejich vyčerpání, což bylo často velmi rychlé.

Nicméně existují právní strategie, které mohou pomoci starším lidem získat nárok na Medicaid, aniž by ochraňovali sebe sama nebo svého manžela. Přestože jsou pravidla složitá, některé specifiky se budou lišit podle státu a služby znalého právníka jsou nezbytné, zde je pět klíčových možností vyšetření.

1. Ochrana důvěryhodnosti majetku.

Správně zavedená neodvolatelná důvěra může být jedním ze způsobů, jak chránit majetek, pokud neovlivní způsobilost pro Medicare. Nezvratná důvěra, která převede majetek na správce, je účinně odstraňuje z kontroly starší osoby. To je v rozporu se zrušitelnou důvěrou, ve které si osoba zachovává právo změnit dohodu. Odvolatelné důvěry, které jsou také označovány jako odvolatelné životní důvěry, mají své využití, ale kvalifikaci pro Medicaid není jedním z nich.

Další možností by samozřejmě bylo poskytnout peníze odpovědnému dítěti nebo jinému příbuznému. Ale David A. Cutner, starší právní zástupce s Lamsonem a Cutnerem, P. C. v New Yorku, říká, že to může být daleko riskantnější. Jakmile jsou peníze převedeny, legálně patří druhé osobě. Takže i když je člověk zcela důvěryhodný, události ve svém vlastním životě - rozvod, obchodní selhání, soudní proces - by mohly ohrozit ty peníze. Vytvoření důvěry se místo toho může vyhnout.

V současné době má Medicaid pětileté období "zpětného vzhledu", takže pokud někdo přenese majetek do důvěry a vstoupí do pečovatelského domu o více než pět let později, peníze v důvěře se nebudou započítávat do způsobilosti pro Medicaid. Pokud však peníze byly převedeny v rámci pětiletého období zpětného vyhlídky, to bude mít vliv na způsobilost po určitou dobu.

Advokát Cutner nabízí tento zjednodušený příklad s použitím pravidel jeho státu: Předpokládejme, že osoba převede 100 000 dolarů do neodvolatelné důvěry a brzy přijde do pečovatelského domu a požádá o Medicaid. Pokud bude péče o ošetřovatelku v průměru 10 000 Kč měsíčně v této oblasti, Medicaid se podívá na to, kolik měsíců péče by zaplatilo 100 000 dolarů a považovalo tuto osobu za neoprávněnou po dobu 10 měsíců, během které bude někdo muset zaplatit ošetřovatelství domácí účet. Poté, pokud osoba požádá o Medicaid, měl by být způsobilý. (Vezměte na vědomí, že v New Yorku se období vzhledu týká pouze ošetřovatelských domů a nikoliv pomoci při živobytí nebo domácí péči, v jiných státech se může týkat všech tří.)

V tomto případě se může zdát, že starší osoba bude z toho 100 000 dolarů. Zde přijde další strategie.

2. Soukromé anuity nebo směnky.

Pokud osoba potřebuje požádat o Medicaid před uplynutím pětiletého období zpětného odběru, může být stále možné zachovat značnou část svých aktiv pomocí řádně vypracované soukromé anuity nebo směnky, která odpovídá federální zákon, říká Cutner.

Předpokládejme, že osoba ve výše uvedeném příkladu převedla 50 000 dolarů na důvěru a použila zbývajících 50 000 dolarů na nákup soukromé anuity připravené starší advokátní kanceláří. Měsíční anuitní splátky spolu s osobním důchodem a jiným příjmem by mohly být použity k zaplacení účtu ošetřovatelského domu za pět měsíců, kdy tato osoba nyní nebyla způsobilá pro Medicaid (50 000 dolarů dělena 10 000 dolarů). Neexistuje žádná penalizace za peněžní prostředky použité při koupi anuity podle současných pravidel společnosti Medicaid, takže by to nemělo vliv na způsobilost osoby. Navíc bude zachováno 50 000 dolarů v důvěře.

Osoba by také mohla převést stejnou zbývající částku 50 000 dolarů na někoho za směnku s podobnou měsíční dobou návratnosti ve výši 10 000 dolarů. Stejně jako soukromá anuita by taková dohoda měla být strukturována starším právním zástupcem, aby se ujistil, že splňuje požadavky Medicaid.

Díky strategii anuity nebo směnky může mnoho lidí chránit 40% až 50% svých aktiv, říká Cutner. Osoby s vysokou čistou hodnotou, například s 1 milionem dolarů nebo více aktiv, pravděpodobně nebudou mít prospěch. Někdo, kdo převede částku 500 000 dolarů na důvěru v místní prostředí, kde náklady na ošetřovnu stojí v průměru 10 000 USD za měsíc, by bylo neoprávněné po dobu 50 měsíců, doba, která by mohla výrazně převýšit svůj pobyt v ošetřovatelství.

3. Sdružené důvěry.

Státy se liší v tom, jak zacházejí s příjmy pro účely Medicaid. Obecně platí, že příjemce Medicaid, který je v pečovatelském domově, musí převést veškeré své příjmy, s výjimkou malého měsíčního příspěvku, aby tak uhradil náklady na péči. Pokud osoba potřebuje domácí péči nebo žije v komunitě pro pokračující péči o starobní důchod, stát může považovat jakýkoli příjem nad určitou hranici za přebytek nebo přebytek a vyžaduje, aby šel směrem k nákladům na péči. V těchto případech může být společný důvěr způsobem, jak ochránit některé z těchto příjmů.

Se soustředěnou důvěrou starší osoba zařídí, aby jeho nadbytek příjmu byl vyplacen charitativní organizaci. Osoba již nemá kontrolu nad penězi, ale může zaslat faktury za platbu. Někdo, kdo stále žije doma, může použít například pro jídlo a pomůcky. To umožňuje osobě hradit každodenní životní náklady, které mohou překročit poměrně nízké limity společnosti Medicaid. Všimněte si, že takové svěřenství dovoluje pouze omezený počet států.

4. Smlouvy o osobní péči.

Paušální částka vyplacená péči o budoucí služby nemusí být považována za penalizovaný převod, pokud je správně strukturována. To může sloužit mnoha účelům. Jedním z nich je snížit velikost majetku, takže osoba bude mít nárok na Medicaid. Dalším je koupit staršího člověka nějakou péči nad rámec toho, co poskytuje společnost Medicaid.

Takový druh dohody o osobní péči může také pomoci zmírnit finanční potíže dítěte nebo jiného příbuzného, ​​který se vzdálil a obětoval příjmy za účelem péče. Často, říká Cutner, může pomoci zabránit rozporům v rodině, když břemeno péče o dítě dopadne neúměrně na určité dítě.Takovou dohodu lze využít také s agenturou, která poskytuje služby domácí péče.

5. Převody manželství a odmítnutí manželství.

Převod majetku z jednoho manžela do druhého není penalizován podle Medicaidu, takže společný krok je pro manžela, který potřebuje jít do pečovatelského domu, aby převedl své majetek na dobrého manžela. Přesto je manželský manžele stále právně povinen zajistit péči druhého manžela a jejich kolektivní majetek bude považován za způsobilý pro Medicaid. Podpisem manželského odmítnutí se však manželský partner může vzdát této zodpovědnosti, což ostatnímu manžela bezprostředně způsobilé pro Medicaid.

Později se Medicaid může pokoušet shromáždit úhradu od dobrého manžela, ačkoli Cutner říká, že strategie jsou k dispozici, které mohou snížit dopad. Dokonce i když se Medicaid shromažďuje, dvojnásobek bude pravděpodobně mít prospěch, protože úhrada Medicaid bude založena na zlevněné sazbě, kterou platí ošetřovatelské domy, spíše než míra soukromého platidla, kterou by jinak manželé museli zaplatit. Tato možnost nemusí být k dispozici ve vašem stavu.

Spodní linie

Pokud seniory nemají dostatek finančních prostředků na to, aby zaplatili péči, kterou potřebují, když se stane duševně nebo fyzicky slabými, prozkoumajte tyto způsoby, jak pomáhat zaplatit účty bez toho, aby ochránili jedince nebo jeho manžela. Zdraví senioři by měli tyto informace používat, aby mohli naplánovat péči, kterou budou v budoucnosti potřebovat. Také vidět plná moc: Potřebujete jeden?