Životní pojištění často obdrží špatný rap od spotřebitelů. Upřímně řečeno, jak se někdy prodalo, rozumím proč.

Nicméně životní pojištění je důležitým nástrojem finančního plánování a finanční poradci mohou hrát důležitou roli při pomoci klientům při rozhodování o jejich životním pojištění. (Více viz: Jak financovat odchod do důchodu s pojištěním .)

Proč životní pojištění?

Prvním krokem je podívat se na situaci klienta, abyste zjistili, proč by potřebovali životní pojištění. Zde je několik příkladů, kde životní pojištění může poskytnout vynikající řešení:

• Životní pojištění může poskytnout nesprávnému manželovi čas na důležité rozhodnutí s menším finančním tlakem. Příspěvek na úmrtí pravděpodobně nebude trvat celý život, ale dává příjemci čas, aby se rozhodl, zda bude pracovat, udržovat nebo prodávat svůj domov, začínat kariérový výcvik a další. To je zvláště důležité pro živitele rodiny s mladou rodinou.
• Životní pojištění je levný způsob, jak vybudovat majetek. Může být použita mladšími rodinami, které nemají čas na akumulaci majetku nebo živitelů v domácnosti, kteří nebyli schopni ušetřit tolik. Životní pojistka může být použita k financování odchodu do důchodu, placení za vysokoškolskou výuku nebo poskytnutí pozůstalým na měkké přistání.
• Životní pojištění může pomoci v případě úmrtí vlastníka. Životní pojištění se často používá k dohodám o koupi a prodeji, podle kterých jsou výnosy z pojistky využívány k nákupu úroků zesnulého majitele a na náhradu jejich dědiců. Takové uspořádání pomáhá zbývajícím majitelům vyhnout se práci s pozůstalým manželem či rodinným příslušníkem, kteří se pravděpodobně nemusili podílet na podnikání.

Toto je jen několik situací, kdy životní pojištění může poskytnout životaschopné řešení. Klíčovým faktorem je určení důvodu, že klient potřebuje životní dávku smrti. (Více informací naleznete v: Průvodce klienty finančního poradce: Životní pojištění a Je životní pojištění inteligentní investice? )

aby zjistili, proč budou potřebovat životní pojištění jako součást jakéhokoli finančního plánování nebo finančního poradenství. Zde je několik otázek, které se můžete zeptat:

Je klient ženatý, mají děti? Byla by pozůstalá manželka schopná podporovat sebe a své děti buď prostřednictvím svého současného zaměstnání, nebo opětovným propojením pracovníků?

• Jsou děti mladistvé nebo dostatečně mladé, kde by bylo potřeba úmrtí, aby se zajistily jejich budoucí potřeby (zachování životního stylu rodiny, vysoké školy atd.)?
• Zahájí smrt klienta další výdaje, jako je péče o děti?
• Je klient starší a blíží se odchodu do důchodu?Je tak mít dostatek prostředků na podporu pozůstalého manžela a dalších v případě jejich smrti? S klientem odešel, má pozůstalý manžele dostatek majetku pro pohodlný odchod do důchodu?
• Existují úvahy o plánování majetku, které by mohly vyžadovat životní pojištění?
• Má klient po smrti dobročinné sklony, které by mohly být financovány prostřednictvím životního pojištění?
• Podívejte se na první příčinu úmrtí

První úvahou je stanovení potřebné dávky při úmrtí.

Pojištění se často prodává jako řešení mnoha dalších finančních problémů, jako je úspora a investice do důchodu. Zpravidla podle mých zkušeností životní pojištění, které mají investiční složku peněžní hodnoty, jsou často relativně drahé, pokud se k tomuto účelu použijí. (Více viz:

Studijní příručka CPF: Daňové a obchodní využití pojištění - výběry z politiky a úmrtí ). Zatímco někteří opakovaní mohou mít za následek, pro odchod do důchodu obvykle zjišťuji, že profesionálové s vysokým zájmem by měli považovat více standardních vozidel pro penzijní plán, jako je například penzijní plán 401 (k) a penzijní plán. Obecně jsou podkladové investice v životním pojištění drahé a investoři často mohou lépe investovat mimo tuto politiku. (Další informace naleznete v části:

Jak se hodnota hotovosti staví v pojistném životním pojištění .) Existují pokročilé situace plánování, kdy různé formy trvalého životního pojištění dávají smysl, ale pro většinu lidí je smysluplné zaměřte se na nejvíce nákladově efektivní způsob, jak získat pro své situace potřebné dávky. (Pro více informací viz:

Tipy na to, jak mohou finanční poradci komunikovat s klienty .) Jak dlouho je potřeba smrti potřebná?

Dalším faktorem je doba, po kterou může být dávka za úmrtí zapotřebí. Například osoba, která je na počátku 30. let, má dvě malé děti a nepracující manželka pravděpodobně bude potřebovat dávku za úmrtí po dobu alespoň 20 let, dokud nebudou děti na vysoké škole. (Více viz:

Nákupní životní pojištění: termín versus trvalý. ) Zatímco mnozí si možná myslí, že potřeba životního pojištění zmizí, jakmile jsou děti venku, to může nebo nemusí být pravda . Pokud jste nešetřili dostatečně k odchodu do důchodu, dávka v případě úmrtí by mohla poskytnout dodatečnou bezpečnost pro pozůstalého manžela, pokud zemřete včas, mohlo by nahradit penzijní spoření, které byste neměli přispívat. (Pro související čtení viz:

Přeřazení vlastnictví životního pojištění .) Budoucnost

Nikdy nevíme, co nám na zdraví hodí život, a tak kupní termínové životní pojištění s možností převádět na nějakou formu trvalého života po silnici není špatným nápadem, pokud se klient domnívá, že by mohl mít po pojištění po ukončení jakéhokoli období úrovně pojistného. (

Stálé životní politiky: celá versus univerzální a Vyčištění daňového zákona s trvalým životním pojištěním . klíčový finanční plánovací nástroj a finanční poradci mohou svým klientům pomoci určit, jaké jsou jejich potřeby pojištění a nejlepší typy politik, které tyto potřeby splní.Požadavky na životní pojištění se pravděpodobně změní v životě klienta a finanční poradci mohou pro své klienty poskytnout objektivní zvukovou tabuli bez jakéhokoli obchodního tlaku. (Více viz:

Životní pojištění: Uvedení ceny za pokoj

.)