Máte 150 000 dolarů v dluhu studentských půjček a váš roční příjem činí 30 000 dolarů. Nevidíte způsob, jakým můžete splácet své půjčky. Přemýšlíte o bankrotu, ale slyšeli jste, že kvalifikace jsou dost drahé na to, aby studentky vyplácely. Jak víte, jestli je pro vás bankrot? A pokud tomu tak není, máte nějaké možnosti pro řízení zdánlivě nepřekonatelného dluhu? (Pro více informací viz Prohlášení o úpadku není snadné .)
Kdo může vyplatit studentské úvěry v konkurzu Chcete-li vyplácet studentské půjčky v jakémkoli konkurzu, musíte prokázat "neoprávněné těžkosti". Co znamená neoprávněné potíže z nelegálních pojmů? Podle soudce konkurzní společnosti John Ninfo, vy nebo váš závislý musíte mít duševní nebo fyzický stav, který vám brání v práci. Jen, že si nemůžete dovolit své platby, to neřízne.

Stávající standard, který většina soudců přichází, pochází z soudního případu z roku 1987, Brunner v. New York State Higher Education Services Corp.

Brunner test většina soudců v konkurzu používá k určení nepatřičných těžkostí je tři hranaté:

1. Že dlužník nemůže udržet minimální životní úroveň založenou na běžných příjmech a výdajích, pokud je nucen splácet úvěry;
2. Tyto dodatečné okolnosti naznačují, že tento stav pravděpodobně přetrvává po značnou část období splácení studentských půjček.
3. Dlužník se snažil splácet půjčky dobrou vírou.

Druhým bodem o dalších okolnostech je, že pochází z ustanovení o stavu, který vám brání v práci.

Soukromé studentské půjčky
A co když máte soukromé studentské půjčky? V roce 2005 byly soukromé studentské půjčky považovány za nedisciplinovatelné, s výjimkou standardu nadměrného obtížnosti prostřednictvím zákona o prevenci zneužívání bankrotů a ochrany spotřebitele (BAPCPA). (Více viz Vysokoškolské úvěry: Private Vs. Federal .)

Stříbrnou podšívkou, pokud jde o úpadek, je, že dluh studentských půjček lze považovat za svůj celkový případ úpadku za vyřízení platební karty nebo jiného dluhu. Pokud však nebudete mít zbytečné potíže, vaše studentské půjčky nebudou vypláceny.

Například pokud máte dluh studentských půjček ve výši 150 000 dolarů za roční plat 30 000 dolarů, měli byste být lepší kandidát na vydání kreditní karty nebo jiné dluhy. Důvodem je to, že vaše platební dluhy studentských půjček by vaše platební a jiné dluhové platby ztížily.

Nicméně i v tomto případě byste ještě měli přezkoumat možnosti snížení slev studentských půjček předtím, než se vystavujete ratingovým důsledkům bankrotu.

Alternativy Jen proto, že nemáte nárok na to, aby vaše dluh studentských půjček byl vyloučen soudem, neznamená to, že nemáte možnosti na snížení nebo dočasné odvolání.Zkuste jedno z těchto řešení:

1. Vyzkoušejte nový plán splátek Například splátkové plány založené na příjmech pro federální studentské půjčky zakládají měsíční splátky na částku, kterou si můžete dovolit. Maximální doba splácení úvěrů na vzdělávání je 25 let. Platba na základě příjmů je však obvykle vyšší než váš celkový dluh a úroková sazba rozdělená na 25 let. Proč? Na základě vzorce používaného pro splácení založené na příjmech obvykle skončíte platit více, pokud si můžete dovolit více než základní konsolidační platbu.

Pokud váš příjem i nadále postačí, že si můžete dovolit větší platbu, splácíte si půjčku za méně než 25 let. Plán splácení konsolidačního úvěru však nabízí pevnou měsíční platbu na dobu trvání úvěru, a to bez ohledu na to, zda váš příjem stoupá nebo klesá. Každý plán má různé krátkodobé i dlouhodobé silné a slabé stránky, takže výběr mezi nimi závisí na tom, zda potřebujete uvolnit hotovost nyní nebo v budoucnu. (Chcete-li se dozvědět více o konsolidaci, viz Měli byste konsolidovat své studentské půjčky? )

2. Získejte odměnu za platbu Přijďte si odpočinout od federálních studentských půjček tím, že požádáte o toleranci nebo odklad z vašeho poskytovatele studentských půjček. Jedná se o dočasné pozastavení poskytnuté z důvodů, jako jsou krátkodobé finanční problémy nebo aktivní služba vojenské služby.

3. Vyjednávejte s věřiteli
Klienti úvěrů soukromých studentů vám mohou nabízet krátkodobé úhradu nebo sníženou platbu. Možná budete mít možnost schválit plán prodloužených plateb, který výrazně sníží vaši platbu.

4. Podívejte se na budoucnost
Legislativa je navrhována v Kongresu tak často, aby změnila standard pro vypouštění studentských půjček v konkurzu, aby umožnila neschopnost platit jako faktor. Navzdory vícenásobnému úsilí zůstává tento standard stále. Nicméně, můžete sledovat budoucí právní předpisy tím, že hledá termíny studentské půjčky a bankrot na Thomas.

Závěr
Pokud uvažujete o pokusu o vyplacení studentských půjček formou bankrotu, musíte být schopni učinit případ, že nebudete moci znovu pracovat. Pokud to není přesný popis vaší situace, pak budete muset prozkoumat další možnosti. Vyplácení studentských půjček bankrotem není pro většinu lidí možností, ale přerušení platby studentských půjček nebo přechod na splátku, která je pro peněženku jednodušší. (Pro další kontrolu čtení Zabraňte bankrotu s těmito tipy .