Reverzní hypotéka je pečlivěji regulována vládou než jiné formy půjček - a z dobrého důvodu: má vlastní nebezpečí a nástrahy. Pokud jste starší majitel domu, který se potýká s potížemi, může být stále tou nejlepší alternativou, pokud znáte pravidla.

Pravidlo č. 1: Reverzní hypotéka byla přejmenována na Home Equity Conversion Hypotéka (HECM) Federal Housing Administration (FHA). Není to jen obvyklé nepříjemné federální zkratka. HECM je jedinou legitimní reverzní hypotéku, protože obsahuje pravidla, která chrání spotřebitele.

A tupá definice: Reverzní hypotéka je úvěr na bydlení, který není splácen, dokud vy a váš manžel nevyjdete z domova navždy nebo nezemřete. Většina oficiálních zdrojů informací o reverzních hypotékách se delikátně vyhýbá slovu "d", ale o tom konečně jde. Všechny peníze, které utratíte z úvěru a veškeré úroky a poplatky účtované finanční institucí, vám budou vypláceny, když prodáte svůj domov nebo vaše dědice poté, co jste je zdědili. Bod získání reverzní hypotéky je, aby bylo cenově dostupné, abyste žili ve svém domě po zbytek svého života.

Pravidla pro vás

Abyste získali nárok na státní reverzní hypotéku, musíte mít alespoň 62 let. Musíte vlastnit svůj dům přímo nebo alespoň jste podstatně zaplatili hypotéku. A stejně jako u jakékoli žádosti o hypotéku musíte dokázat, že si můžete dovolit žít v tomto domě, pokud je hypotéka schválena.

Toto poslední pravidlo vás nutí provést užitečné rozpočtové cvičení. Musíte zjistit, zda by zpětná hypotéka uvolnila váš měsíční příjem nebo zvýšila váš měsíční příjem na úroveň, která vám umožní zůstat ve vašem domě.

Nezapomeňte, že reverzní hypotéku je možné přijmout v paušální částce nebo ji lze čerpat v měsíčních platbách, které zvyšují váš pravidelný příjem, po zbytek svého života nebo po určitou dobu . Nebo můžete zvolit kombinaci obou. Účelem paušálního výběru by mělo být splacení ostatních dluhů. Neexistuje žádné pravidlo, které by vám zabránilo vyfoukat vše na Ferrari, ale to by bylo velmi hloupý krok.

Pravidla si můžete přečíst v plném rozsahu na stránkách vlády. Pokud projdete žádostí, uslyšíte všechna pravidla na osobní schůzce s poradcem schváleným HUD. Poradenská sezení je dalším požadavkem na získání reverzní hypotéky. Pokud chcete zvážit alternativy zpětné hypotéky, Národní rada pro stárnutí má užitečnou brožuru o výhodách a nevýhodách různých možností.

Pravidla pro věřitele

Jako každá hypotéka, reverzní hypotéka obsahuje poplatky předem a pokračující servisní náklady.Zahrnuje také federální poplatek za pojištění hypotéky.
V reverzní hypotéce jsou všechny tyto náklady složeny do smlouvy o půjčce spolu s naběhlým úrokem, takže jsou vybírány pouze při splacení úvěru. Federální pravidla omezují částku, kterou může věřitel účtovat za každý z těchto poplatků.

Riziko, že se slovo "d" znovu objeví, obsahuje reverzní hypotéku "počáteční poplatek", který zajistí, že věřitel dostane něco z této dohody, i když zemřete hned po podpisu smlouvy. Tento poplatek je také omezen na 6 000 dolarů.

Rozhodujícím faktorem reverzních hypoték je, že půjčuje věřiteli víc, než je cena domu, až přijde čas na splacení půjčky. Ve skutečnosti, i když dlužník nakonec odebere částku přesahující hodnotu domu, splácení nemůže překročit hodnotu domu. (Každá schodka je pojištěna federálním programem pojištění hypoték.)

To znamená, že můžete žít navždy a stále ještě nebudete dlužit víc než váš dům stojí za to. Nebo vy nebo vaši dědicové nemůžete uvíznout splacením hypotéky "pod vodou", a to i v případě, že se trh s byty opět zřítí.

Pravidla ve skutečnosti zahrnují požadavek, aby věřitel musel nabídnout vypořádání nižší částky, než je celá dluh, obecně 95% všech půjček. Pravidla také vyžadují, aby věřitel poskytl dědicům nějaký čas, aby se rozhodli, co mají dělat s domem před uspokojením dluhu, obecně šest měsíců s nejméně jednou možnou prodloužení.

To jsou dobré pravidla, které je třeba vědět. Někteří věřitelé nezvedají předmět vyrovnání, dokud nejsou nuceni tak učinit, podle zprávy v New Yorku . Někteří se dokonce ponáhl do uzavření řízení proti dědicům majetku. Proč všechny pravidla?

Všechna tato federální pravidla jsou určena k ochraně dlužníků před druhem dravých věřitelů, kteří se starají o seniory. Tato federálně regulovaná reverzní hypotéka, známá jako HECM nebo hypoteční úvěr na bydlení, je jediným druhem reverzní hypotéky, kterou byste měli někdy zvážit, jednoduše proto, že na vás i na věřitele ukládají vrstvy předpisů.

Stručně řečeno, pokud není schváleno FHA, může to být podvod. FBI nabízí seznam prací, které se zaměřují na seniory, včetně falešných hypoték.
Bottom Line

Pokud uvažujete o zpětné hypotéce, ujistěte se, že znáte pravidla předem. Pokud kontaktujete finanční instituci, která nabízí reverzní hypotéku, ujistěte se, že je to legitimní společnost, která prodává hypotéku schválenou společností HUDM nebo HECM. V dnešní době je to jediný druh reverzní hypotéky, která může chránit vás a vaši rodinu.

Také by vás mohlo zajímat čtení

Je reverzní hypotéka přímo pro vás? a 5 Nejlepší alternativy k reverzní hypotéce.