Pokud chcete získat reverzní hypotéku, budete pravděpodobně muset poradit nejprve.

Vláda požaduje, aby žadatelé o převzetí hypotéky na domácí kapitál (HECM), který tvoří asi 95% reverzních hypoték, uzavřeli s reverzní hypotékou poradce před uzavřením úvěru. Někteří dlužníci a také poradci to vidí jako nudný postup projít. Pokud se však tento krok skutečně zajímá (a vzhledem k rizikům byste měli být - viz Reverzní hypotéka: Mohla by vaše vdova ztrácet dům? ), zde je několik návrhů pro nalezení někoho, kdo "Vám nabídnu dobrou, nestrannou radu.

Začněte s HUDem

Nemusíte pouze dokončit reverzní hypoteční poradenství, abyste získali zpětnou půjčku na bydlení; musíte ji dokončit s poradcem schváleným Ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst (HUD), jedním z hlavních regulátorů reverzního hypotečního průmyslu. Chcete-li se setkat s někým, kdo stojí tváří v tvář, je třeba najít místní poradce pomocí seznamu schválených poradců pro bydlení. Vyberte svůj stav a poté pomocí vyhledávacího nástroje prohlížeče vyhledejte všechny poradce, kteří nabízejí reverzní hypotéční poradenství.

Poradci HECM schválení HUD splnili několik požadavků, včetně dokončení schváleného školení; absolvování 100-otázka, časované HECM zkoušky pokrývající reverzní základy hypotéky, náklady, výhody a alternativy; a pracovat pro agenturu schválenou HUD. Musí také absolvovat jeden schválený vzdělávací kurz každé dva roky.

HUD doporučuje, aby dlužníci dostali poradenství osobně, kdykoli to bude možné: Je to lepší způsob, jak se dlužníci zapojí do zasedání a poradci, aby se ujistili, že majitelé domů rozumí reverznímu hypotečnímu produktu. Pokud máte rádi telefonování poradenskou službou nebo pokud poblíž vás nejsou žádní reverzní poradci hypoték, použijte jednu z národních poradenských agentur HUD. Uvědomte si, že některé státy vyžadují osobní poradenství, takže je možné, že některé federálně schválené národní poradenské agentury nemohou v některých státech poskytovat reverzní hypotéční poradenství.

Nerobte to

Jedno místo, které byste neměli hledat na radu: váš věřitel. HUD jim zakazuje řídit, řídit, doporučovat nebo jiným způsobem povzbudit dlužníky k práci s konkrétním reverzním hypotečním poradcem. Většina věřitelů vám může nabídnout seznam pěti místních agentur (samozřejmě to není špatné místo, ale nemělo by nahradit váš vlastní výzkum) a HUD seznam národních poradců.

Poradci nemohou mluvit s věřiteli o vás ani o vaší situaci; ani by neměli doporučovat konkrétní produkt reverzní hypotéky nebo věřitele. Účelem tohoto rozdělení je zajistit, aby dlužníci získali nestranné poradenství.

Upřesněte svůj seznam

Nyní, když máte seznam místních nebo národních poradenských agentur, je čas zúžit vaše možnosti. Můžete zkontrolovat obvyklé online zdroje, jako jsou např. Kancelář Better Business Bureau a Yelp, abyste se pokusili prověřit agentury, které uvažujete, ale nenechte se překvapit, pokud na cestě k recenzím zákazníků nenaleznete nic dobrého nebo špatného. Kromě toho mnohé z těchto agentur poskytují širokou škálu poradenských služeb pro spotřebitelské úvěry, takže i když zjistíte, že se mohou objevit recenze, nemusí se jednat o obrácení hypotéky. Přesto vám mohou dát pocit celkové profesionality a kompetence společnosti.

Jedna z devíti úvěrových poradenských agentur schválených pro národní poradenství, GreenPath, hodnotí on-line na ConsumerAffairs, nezávislém internetovém spotřebitelském zpravodajském a informačním středisku zaměřeném na zákazníky, který zmírňuje recenze předložené uživateli a poskytuje podnikům možnost reagovat na stížnosti. Můžete mít nebo nemusí najít recenze místních reverzních hypotečních poradců na místě.

Dalším možným zdrojem je místní finanční plánovač, který se specializuje na seniory. On nebo ona by mohla vědět, které reverzní hypoteční poradci jsou nejlepší volby ve vaší oblasti. Ale neplatíte pro finanční plánování, abyste získali poradenské doporučení.

Zobrazte si své výběry

Dalším krokem je kontaktovat agentury ve vašem krátkém seznamu a požádat je o řadu dotazů.

1. Kolik účtujete za reverzní hypotéční poradenství?

Na mnoha místech budete číst, že konzultace mají tendenci stát se zhruba 125 dolarů, ale není stanovena žádná částka, kterou by měli poradci účtovat, ani minimální nebo maximální částku, kterou musí poradci dodržovat. Poplatek musí být "přiměřený a obvyklý" pro vaši polohu a úroveň poskytované poradenství. Poradce by měl být schopen vysvětlit, jak agentura určí výši poplatku, a musí vás předem informovat, kolik bude tento poplatek.

Možná byste mohli z webových stránek zjistit poplatky od poradenské agentury. Je to dobré znamení, když agentura zveřejní své poplatky, pokud se informace shodují s tím, co vám agentura řekla slovně. Zjistíte, co vám různé agenty nabírají on-line, vám dává dobrý referenční bod, zda je poplatek "rozumný a obvyklý" ve vaší oblasti. Použití zdravého rozumu: Pokud se zdá, že 125 dolarů je platným místním měřítkem, agentura, která účtuje 175 dolarů, není vyloučená; jeden nabíjení 400 dolarů, na druhé straně ….

Je-li váš příjem nižší než 200% federální úrovně chudoby, nemůžete vám účtovat poplatky za poradenství, pokud jste ochotni zdokumentovat své příjmy a výdaje, abyste dokázali, že je třeba, aby vám byl zanechán poradní poplatek. Poradenské služby nesmějí odvrátit klienty, kteří si nemohou dovolit poplatky.

2. Jak dlouho bude moje reverzní hypotéka poradenství přijmout?

Podle HUD by typická reverzní hypotéční poradna měla trvat nejméně 90 minut, aby byla důkladná a důkladná. To je řečeno, jeden z vnitrostátně schválených poskytovatelů říká na svých internetových stránkách, že poradenství bude trvat asi hodinu.Pokud poradce řekne, že sezení trvá 15 až 30 minut, není to dobrý signál, že dostanete pozornost, kterou potřebujete. Zeptejte se také, jak dlouho bude trvat na schůzku; pokud máte dlouhé čekání a máte konečný termín, budete chtít hledat jinde.

3. Co budeme diskutovat během mé poradenské schůzky?

Vaše reverzní poradenství v oblasti hypoték by se mělo týkat kladů a zápočtů vyměřování hypotéky, a to nejen obecně, ale vzhledem k vašim specifickým finančním a životním podmínkám. Měli byste vysvětlit, jak získání reverzní hypotéky ovlivní vaše způsobilost pro doplňkový bezpečnostní příjem a Medicaid, pokud se spoléháte na některý z těchto programů. Poradce by vám měl také pomoci pochopit různé způsoby, jakým můžete obdržet reverzní výnos z hypotéky a okolnosti, za kterých se splátková hypotéka stává splatnou a splatnou.

4. Můžete mluvit se mnou o alternativách k reverzní hypotéce?

Odpověď na tuto otázku by měla být ano, neboť HUD vyžaduje, aby poradci pro reverzní hypotéky diskutovali o jiných možnostech během vašeho poradenství. Pokud se potíže s dosažením cílů setkávají s vaší hlavní motivací k získání reverzní hypotéky, měl by vám poradce pomoci hledat řešení, jako jsou veřejné a soukromé výhody a komunitní služby, které pomáhají seniorům udržet si svou nezávislost. Poradce by měl také diskutovat o možnosti snižování prodeje domů a koupě levnějších nebo pronájem.

Podívejte se také na 5 nejlepších alternativ k reverzní hypotéce.

Bottom Line

Pokud a kdy se konečně setkáte, HUD také doporučuje, aby se vaše děti a další poradci účastnili relace, pokud je to možné.

Dobrý reverzní hypoteční poradce vám pomůže pochopit reverzní hypotéky a zjistit, zda reverzní hypotéku vyhovuje vašim potřebám. Reverzní poradce hypotéky, který vyberete, musí být schválen pro HUD a po dokončení relace vydá certifikát poradenství. Byli byste dobře informováni o tom, co by s vámi měli poradit reverzní hypotéční poradci, jak dlouho trvá vaše zasedání a co by mělo stát, aby vám pomohlo vyškrtnout každého poradce, který by mohl jen projít návrhy - vs. kdo opravdu chce pomoci.