Většina z nás se shodne, že čím dřív začnete šetřit na odchod do důchodu, tím jednodušší je dosažení vašeho finančního cíle a méně zatěžující je ušetřit požadovanou částku v každém období. Bylo by pravda, že kdybychom začali šetřit v dětství, mělo by to ještě usnadnit. A co víc, jedinec, který začne zachraňovat dítě, má větší pravděpodobnost, že vytvoří dobré zacházení a je více pravděpodobné, že utrpí konzistentně během svých dospělých let.

Ukážeme vám, jak učit vaše dítě, aby začalo zachránit pro budoucnost způsobem, který je zajímavý a zdravý. ( Tipy pro důchodové spoření pro mladé lidi , Tipy pro důchodové spoření pro 25- až 34-leté , 44-Years Olds nebo 6 Tipy pro důchodové spoření pro osoby ve věku 45 až 54 let .

Požadavky na způsobilost

Požadavky na způsobilost na federální úrovni jsou stejné pro nezletilé i dospělé. Například dítě musí mít nárok na odškodnění, aby se příspěvek na individuální důchodový věk (IRA) uskutečnil jménem dítěte. Příspěvek je navíc omezen na nižší částku (a) 100% kompenzace nebo (b) 5 500 dolarů plus inflační úpravy v budoucích letech.

U plánů sponzorovaných zaměstnavateli, jako jsou IRA SEP, SIMPLE IRA a kvalifikované plány, způsobilost nezletilé osoby, která je zaměstnaná společností, která sponzoruje penzijní plán, bude určena podle stanovených požadavků na způsobilost. Například pokud zaměstnavatel vyžaduje, aby zaměstnanci dosáhli věku 21 let před tím, než budou mít nárok na účast na plánu, bude každý zaměstnanec mladší 21 let vyloučen. (Další informace naleznete v části Příspěvky IRA: Způsobilost a termíny a Tipy na použití IRA k podpoře důchodu .)

Zdroje příjmů

V mnoha případech je velmi jednoduché určit, jaká je způsobilá kompenzace pro financování IRA. Dítě, které například získává náhradu z novinové cesty, modelování nebo například jako asistentka v kanceláři nebo plavčík, splňuje požadavek na "způsobilou náhradu".

Výzva přichází, když dítě pracuje pro rodiče nebo jiného člena rodiny. Rodič může potřebovat prokázat, že částky vyplácené dítěti jsou ve skutečnosti náhrady za poskytnuté služby, pokud jsou tyto služby určeny k netradičnímu zaměstnání. Kapesní peníze poskytnuté dítěti, ať už pravidelně nebo jako prostředek odměňování dítěte, který se stará o práci, se obvykle nepovažuje za způsobilou náhradu za financování IRA. V případě částek, které nejsou jasně definovány společností IRS nebo daňovým řádem jako kompenzace za financování IRA, by měl být konzultován daňový odborník s cílem pomoci při správném určení.

Zřízení penzijního účtu

Neexistuje minimální věk, na kterém by mohl být pro jednotlivce založen důchodový účet.Státní zákon však může zabránit tomu, aby jednotlivec založil důchodový účet sám o sobě, dokud nedosáhne plnoletého věku, který se pohybuje od 18 do 21 let v závislosti na státu. V případech, kdy jednotlivec nedosáhl plnoletosti, finanční instituce obecně umožní rodiči nebo zákonnému zástupci jednotlivce zřídit strážce IRA pro nezletilou osobu. V takových případech je dokumentace doplněna menším jménem, ​​číslem sociálního zabezpečení a dalšími osobními údaji, ale je podepsána rodičem nebo zákonným zástupcem.

Kromě podepisování papírování používaného k vytvoření penzijního plánu je rodič nebo zákonný zástupce rovněž povinen podepsat žádost o stažení.

Poznámka : Ne všechny finanční instituce dovolují jednotlivcům, aby založili důchodový účet pro nezletilé osoby. Ověřte si dostupnost u finanční instituce.

Výhody začínajícího začátku

Povzbuzení vašeho dítěte k brzkému začátku bude nejen povzbudit dobré úsporné návyky, ale dá dítě v pozici, aby dosáhlo stanoveného úsporného cíle v mladším věku a snížilo množství potřebné přispívat k plánu každé úsporné období. (Chcete-li se dozvědět více o úsporách souvisejících s věkem, přečtěte si Rozdíly mezi generacemi, Zpoždění v důchodovém spoření Více v dlouhém běhu a Je snazší uložit pro odchod do důchodu, )

Použijeme příklad k ilustraci tohoto bodu. Předpokládejme, že John chce mít 55 milionů dolarů ušetřených do věku 55 let. Částka, kterou bude muset John ušetřit měsíčně, aby dosáhl tohoto cíle, je založen na věku, kdy John začíná ukládat. Podívejme se na obrázek 1 a obrázek 2:

Obrázek 1

Jak vidíte na obrázku 1, jestliže John začne ukládat ve věku 15 let s mírou návratnosti 5% a při spuštění nemá žádné peníze bude muset ušetřit 665 dolarů. 30 každý měsíc, aby dosáhl svého cíle.

Obrázek 2

Obr. 2 ukazuje, co se stane, jestliže John začne ukládat ve věku 25 a začíná s nulovou rovnováhou. V tomto případě bude muset ušetřit $ 1, 201.55 za měsíc na 5%, aby dosáhl svého cíle. (Chcete-li zjistit, jak dlouho bude trvat, než se stanete milionářem, podívejte se na naši milionářskou kalkulačku.)

Učení se investovat může být zábavné

Osoba odpovědná za řízení investic pro nezletilého by měla vykonávat obezřetnost. Zatímco se jedná o zavedenou filozofii, že čím mladší je investor, tím větší riziko může nabýt s alokací aktiv, přičemž příliš velké riziko by mohlo deziluzi dítěte, pokud by se z důvodu špatných investic ztrácely velké částky. (Více informací naleznete v části Řízení portfolia pro klienty mladších 30 let a Sezóny životnosti investora .)

Pokud je to vhodné, dítě. Použití investičního simulátoru pomůže dítě vidět pro sebe - nebo sebe teorie o tržní výkon a riziko, že se snažíte učit. Nejdůležitější je, že byste měli poradit s poradcem pro plánování investic, abyste získali pomoc při správném určení.(Chcete-li zkusit svou ruku při investování, podívejte se na náš Simulátor zásob Investopedia nebo kalkulačky NASD pro děti.)

Bottom Line

Povzbuzení vašich dětí k úsporám je jedním ze způsobů, jak pomoci zajistit, že budou mít finančně bezpečný odchod do důchodu . Aby dítě zajistilo dobré zvyky úspor, mohou rodiče pomoci svým dětem porozumět základním investičním konceptům a důvodům úspory. Zapojení vašich dětí do souvisejících diskusí s finančními plánovateli a finančními rozhodnutími - za předpokladu, že jsou vhodné pro věk - jim pomohou porozumět velkému obrazu, protože vidí, že jejich peníze rostou.

"Dobrým pravidlem je udržet proces učení jak jednoduchého, tak vizuálního," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie a autor knihy "Index Funds: The 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "" Jako příklad, jedna z našich desek Pinterest - děti a peníze - obsahuje kolík, který ukazuje, že pokud dítě zaplní 2litrovou láhev s rozměry, ušetří 700 dolarů. Vzdělávání dětí, které by mohly potenciálně být milionářem prostřednictvím obezřetné investiční politiky, je silným motivátorem. "

Chcete-li se dozvědět více o úspoře za účelem odchodu do důchodu, viz Základy plánování odchodu do důchodu , Určení příjmu po pracovním dni a Úspora pro odchod do důchodu: