401 (k) dostane špatný rap. Finanční guruové si stěžují, že je to nedostatečná náhrada penzijního plánu a že mohou existovat lepší možnosti investovat vaše peníze. Možná jedna z těch lepších možností je vybírání a investice do jednotlivých akcií. Porovnejme tyto dvě.

Vaše 401 (k)

Nejprve přichází s daňovými výhodami. Jakékoli peníze, které investujete, pocházejí z výdělků před zdaněním. Pretax znamená, že strýček Sam nepřevezme žádné z toho, než bude investován, takže váš příspěvek stojí zhruba o 30% více.

Vaše kapitálové zisky jsou osvobozeny od daně, dokud neuskutečníte výběr. Víte, že 2 centy, které jste na minulém měsíci provedli na bankovním spořitelském účtu? Musíte platit daně za tyto peníze v letošním roce. (Zastavte se za tento účet.) Ale když vyděláte peníze na vaší 401 (k), neplatíte daně, dokud nezačnete provádět výběry nebo v rozvrzích 401 (k).

Placení daní při distribuci vede na vašem účtu více peněz a více peněz by mělo v průběhu času znamenat více zisků. (Viz také: 10 malých známých způsobů, jak snížit vaše daně 401 (k) )

Mnoho společností podněcuje své zaměstnance k tomu, aby přispívaly na 401 (k) tím, že by odpovídali části svých příspěvků. Jinými slovy, získáváte zdarma peníze, které ušetříte na odchod do důchodu. Je těžké říci, že ne uvolňuji peníze.

Ale s každou výhodou přichází kompromisy. Za prvé, kvůli těmto daňovým výhodám se nemůžete dotýkat svých 401 (k) peněz, dokud nedosáhnete věku 59 ½, i když existují určité výjimky (například pokud jste nemocní a nemáte možnost pracovat). Pokud se rozhodnete pro rozdělení z vašeho 401 (k) a nesplníte žádnou z výjimek, zaplatíte daň z příjmů plus 10% pokutu IRS. To je opravdu špatná dohoda.

Za druhé, investiční možnosti, které máte k dispozici, jsou pravděpodobně omezené. Často se jedná o podílové fondy, které mohou s nimi spojovat velké poplatky. "Ujistěte se, že se od vašeho správce plánu zeptáte na poplatky v plánu a přečtěte si investiční možnosti, abyste zajistili, že vám investiční a finanční cíle splní vaše investiční a finanční cíle," říká Ryne Bessmer, AIF®, finanční poradce společnosti Karstens Investment Counsell, Inc., v Omaha, Neb.

Některé plány jsou lepší než jiné - a váš zaměstnavatel může nabízet samoregulovanou možnost, kde můžete spravovat vlastní nebo část svých finančních prostředků sama, což vám dává přístup mnohem širší výběr investičních možností. Samostatně výdělečně činní mají také 401 (k) možnosti, ale zachráníme to ještě jednou.

Nakonec může být daňová sazba mnohem vyšší, když je čas na rozdělení. Pokud je vám k dispozici Roth 401 (k), zvažte možnost, abyste se později nezaplatili vyššími daněmi. (Více) 6 Problémy s 401 (k) Plány a 401 (k) Plány: Roth nebo Regular

je lepší možnost.Zásoby vám dávají svobodu investovat do všeho, co chcete. Máte-li účet zprostředkování bez daně, můžete investovat do akcií, ale také do dluhopisů, opcí, měny, ETF, MLP a dalších. Můžete své peníze kdykoliv stáhnout z jakéhokoli důvodu. Neexistují žádné 10% sankce a nemusíte splňovat žádné požadavky.

Ale to z nich neudělá lepší výběr. Za prvé, neexistuje žádná společná shoda. Váš zaměstnavatel vám pravděpodobně nedá peníze na investice do vašeho makléřského účtu. Za druhé, všechna pravidla, která přicházejí s kódem 401 (k), mohou být otravné a otravné, ale daňové výhody jsou obrovské. Pokud jste investovali 2 000 dolarů ročně a předpokládali 7% růst za 35 let, Vaše 401 (k) by mohlo získat více než 66 000 dolarů více než účet zprostředkování z důvodu daňových výhod a zaměstnavatelského zápasu. Je těžké to projít.

"Pokud investujete svůj odchod do důchodu přímo do akcií namísto účtu pro odchod do důchodu, budete podléhat daním z dividend a kapitálových zisků při prodeji akcií. Máte také variabilitu výkonu ceny akcií, která může vyžadovat, abyste prodali v nevhodném čase. Zatímco budete chtít koupit a držet, ekonomický výhled se může změnit, což vyžaduje, abyste prodali a realizovali kapitálové zisky, "říká Kirk Chisholm, manažer majetku společnosti Innovative Advisory Group v Lexingtonu v Mass.

jako investor. Víte, jak vybrat vítězné akcie? Statistiky ukazují, že získávání značných peněz v průběhu času jako výběrového fondu je obtížné. Takže i když dáváte přednost svobodě výběru akcií, statistické šance, že vyděláváte více peněz než přes 401 (k), jsou štíhlé. Dokonce i profesionálové mají problémy překonat celkový trh. To je důvod, proč jsou indexové fondy tak populární.

Bottom Line

Pro většinu lidí je 401 (k) nejlepší volbou pro důchody v důchodu. I když jsou dostupné investiční možnosti méně než ideální, poměr zaměstnanců pomáhá zmírnit tento problém. Držte se indexových fondů, které mají nízké poplatky za správu.

Pokud dosáhnete limitu příspěvků, kdy váš zaměstnavatel již neodpovídá vašim finančním prostředkům, můžete investovat dodatečné finanční prostředky na individuální IRA nebo účet zprostředkování spíše než přispívat těmito prostředky k vašemu 401 (k), dokud nedosáhnete maximálního povoleného příspěvku. A pokud jdete nad rámec toho, určitě budete muset dát své další prostředky jinde. Viz

jsem Maxed My 401 (k)! Co teď?