Radosti ze samostatné výdělečné činnosti jsou mnohé. Nastavíte zaměření vaší firmy, oblečovací kód je na vás, jediný vrcholový manažer, který dýchá na krku, je vaše vlastní svědomí a nejvíce jste nezávislí a zodpovědní za průběh vašeho finančního prosperitu .

S radostí však dochází ke stresu. Mezi těmito je vysoká finanční nepředvídatelnost a nutnost plánovat odchod do důchodu zcela na vlastní náklady. Jste pověřeni vytvořením uspokojivé kvality života po odchodu do důchodu. A pokud jde o budování tohoto života, čím dříve začnete, tím lépe.

Zaměstnaní Američanů ohrožují jejich odchod do důchodu

Podle průzkumu TD Ameritrade je v současné době více než 10 milionů samostatně činných Američanů, což je od roku 2001 nárůst o 14%. podnikání je potěšeno, méně chvályhodné je skutečnost, že 40% samostatně výdělečně činných osob ušetří jen na oživení pouze sporadicky; naopak pouze 12% tradičně zaměstnaných pracovníků jsou sporadicky sporitelé. Přestože 28% osob samostatně výdělečně činných, oproti 10% tradičně zaměstnaných pracovníků, stále strašidelně říká, že v žádném případě nezaměstnávají na důchod.

Důvody, proč nebylo ušetřeno do důchodu, nebudou překvapením pro každého, kdo je samostatně výdělečně činný. Mezi nejčastější patří:

• Nedostatek stálého příjmu
• Vyplácení hlavního dluhu
• Náklady na zdravotní péči
• Náklady na vzdělávání
• Náklady na podnikání

Je-li vaše budoucnost vlastní, investice do sebe, i když to znamená, že žijete lépe, zatímco stále pracujete. (Viz náš tutoriál: Základy rozpočtování .)

"Osoby samostatně výdělečně činné, jako každý jiný, potřebují ušetřit na odchod do důchodu. Tím, že nešetří dostatečně svůj příjem, jsou náchylní ke stejným problémům, kterým čelí zaměstnanci, pokud nejsou připraveni na odchod do důchodu. Stejná pravidla platí, "říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc. v Irvine v Kalifornii a autora" Indexových fondů: Program 12-krokového zotavení pro aktivní investory. "

Chcete-li začít, musíte pochopit různé plány pro odchod do důchodu, které nejlépe vyhovují osobám samostatně výdělečně činným.

Možnosti penzijního spoření pro osoby samostatně výdělečně činné

Existují tři možnosti úspor ve prospěch zaměstnanců. Jsou to:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• SIMPLE IRA

Všechny tři příspěvky jsou daňově odpočitatelné a nebudete platit daně v průběhu let vyděláváte při odchodu do důchodu).

Solo 401 (k): Také se nazývá nezávislý 401 (k), jeden účastník 401 (k) nebo jedinec 401 (k) pro osoby s jediným vlastníkem bez zaměstnanců, s výjimkou manžela pracujícího pro podnik.Se sólo 401 (k), můžete přispět jak zaměstnanec a zaměstnavatel, což vám vyšší limit než mnoho jiných plánů spoření.

"Obecně platí, že 401 (k) s jsou složité plány s významnými účetními, administrativními a archivačními požadavky," říká James B. Twining, CFP®, zakladatel a správce finančního plánu společnosti Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. " Nicméně sólo 401 (k) je poměrně jednoduché. Dokud nebudou aktiva přesahovat 250 000 dolarů, vůbec se nevyžaduje podání. Přesto sólo 401 (k) má všechny hlavní daňové výhody plánu s více účastníky 401 (k): limity příspěvku před zdaněním a daňové zacházení jsou totožné. "

Jako zaměstnanec si můžete ponořit až na 18, 000 nebo 24 000 dolarů, pokud máte více než 50 let. Jako zaměstnavatel můžete přidat dalších 25% z čistého příjmu až do výše 54 000 000 dolarů od roku 2017 - 60, 000 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší. Abyste se vyhnuli trestům, je třeba ponechat své úspory na účtu až do výše 59,5, i když existují výjimky, včetně:

• Nákup vašeho prvního domova
• Zdravotní postižení
• Výdaje na vzdělávání

SEP IRA: Stát pro zjednodušený důchod zaměstnanců, SEP IRA je snadné vytvořit a provozovat. Můžete ji otevřít v téměř každé bankovní nebo zprostředkovatelské firmě. Vhodný jak pro individuální podnikatele, tak pro podnikatele se zaměstnanci, můžete přispět až do výše 25% příjmu každého zaměstnance, až do výše 20 000 USD za rok 2017. "Můžete přispět více k SEP IRA než sólo 401 (k) ale musíte vydělat dostatek peněz, protože je založen na procentu zisku, "říká Joseph Anderson, CFP®, prezident společnosti Pure Financial Advisors, Inc., se sídlem v San Diegu v Kalifornii

V SEP IRA , zaměstnavatel přispívá do fondu, nikoli na zaměstnance. Ačkoli nemusíte každoročně přispívat k plánu, když přispíváte do , budete muset přispívat všem svým oprávněným zaměstnancům. To činí plán nejžádanější pro podniky pro jednoho člověka. Nezapomeňte, že vám bude zasláno 10% pokuty společně s daněmi, pokud vyčerpáte peníze ze svého SEP IRA dříve, než budete ve věku 59 ½ roků.

SIMPLE IRA: Plán úspoře pobídek pro zaměstnance (SIMPLE) IRA jsou podobné SEP IRA, ale s pracovníky SIMPLE mohou zaměstnanci spolupracovat se zaměstnavateli. Jako zaměstnavatel však musíte přispívat každý rok dolar za dolar až do výše 3% příjmu každého oprávněného zaměstnance, který zaměstnanec přispívá do fondu; a 2% příjmu oprávněného zaměstnance, pokud tento rok nepřispívá.

Zatímco SIMPLE IRA je snadné vytvořit a provozovat, limit $ 12, 500 ($ 15, 500, pokud máte více než 50) ročního příspěvku plus požadavek, aby odpovídal příspěvkům zaměstnanců, činí SIMPLE IRA nejlepší pro ty, kteří nemají zaměstnanců a roční příjem nižší než 45 000 dolarů. Existuje 10% sankce za stažení, pokud jste mladší 59 let.

Je důležité si uvědomit, že máte možnost účastnit se více než jednoho z dostupných možností úspory odchodu do důchodu pro osoby samostatně výdělečně činné, ačkoli limit příspěvků znamená, že nemůžete trojnásobit svůj limit příspěvků tím, že se zúčastníte všech tří.Limit částky roční kompenzace, kterou můžete vzít v úvahu při určování toho, kolik můžete přispět do důchodových plánů, je 270 000 dolarů v roce 2017 (265 000 dolarů v roce 2016). Pravidla IRS pro toto jsou komplikovaná; zkontrolujte před daňovým účetním před tím, než budete platit příspěvky, jelikož existují sankce za příspěvky, které jsou více než povolené.

Spodní linie

Během vlastního podnikání nabízí mnoho výhod, včetně svobody rozhodovat se, sledovat svůj vlastní kurz a vytvářet osobní finanční priority, ale také znamená, že jste sám, když přijde k úspoře na odchod do důchodu. Ačkoli mnoho samostatně výdělečně činných Američanů uvádí, že ušetří jen málo peněz na odchod do důchodu, můžete se vyhnout této nákladné finanční chybě. Pokud začnete ukládat co nejdříve, pochopte běžné plány úspor, které jsou k dispozici pro samostatně výdělečně činné osoby a vyberte ten, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám, budete na cestě k šťastnému a dobře financovanému odchodu do důchodu. (Další podrobnosti naleznete v části Zpoždění v důchodech úspor více v dlouhém běhu .