Pro ty, kteří jsou již v důchodu, a pro ty, kteří se během několika let od odchodu do důchodu mění krajina. Američané žijí déle, což ztěžuje jejich schopnost financovat pohodlný odchod do důchodu, který bude trvat déle než tato delší očekávaná délka života.

Pojmy tradičního odchodu do důchodu se vyvíjejí a krajina pro odchod do důchodu se mění mnoha způsoby. Zde jsou některé myšlenky a příklady.

Žijeme déle

Průměrná délka života se stále zvyšuje, stejně jako doba strávená při odchodu do důchodu. Mnoho důchodců je také aktivní po delší dobu kvůli zlepšení ve zdravotnictví a zdravotní péči. Žijeme déle, což samo o sobě ztěžuje náš vdovec. Přidejte k tomu rostoucí náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu a je důraznější pro důchodce, aby se ujistil, že nevyčerpá peníze.

Dlouhá očekávaná délka života způsobuje neuvěřitelné napětí na vejce hnízda důchodce. Dokonce i slavné "4 procentní pravidlo", které obklopuje úroveň odchodu do důchodu, které lze přiměřeně udržet, předpokládá pouze 30letý odchod do důchodu. Pokud někdo odešel do důchodu na 65 let a žije na 100 let, což je 35 let; pro někoho, kdo odešel na 60 let a žije na 100 let, což je 40 let. (Pro související čtení viz: Společné rizika, které mohou zničit vaše odchod do důchodu .)

Průmysl finančních služeb na záchranu

Nikoho nepřekvapí, že odvětví finančních služeb je těžké při vývoji nových produktů, které pomáhají důchodcům spravovat delší očekávanou délku života. Zdá se, že anuity z dlouhověkosti jsou v dnešní době hněvem. (Pro více informací viz: Co je dlouhodobá anuita ?)

Oddělení ministerstva financí a IRS nedávno schválily využívání anuit za prodloužení lhůty v cílových datech v rámci plánů 401 (k). Tyto anuity jsou odloženy do věku 85 let věku, kterou někteří důchodci mohli strávit skrze některé nebo všechny své hnízdo vejce. Pravidla také umožňují tyto odložené renty na účtech IRA.

Vedle anuity přizpůsobené důchodovým účtům pojišťovna již několik let vyplácí nové vrásky, včetně různých forem anuitních akcií a okamžitých rent. (Pro více informací, viz: Doba trvání anuity v 401 (k) plánech .)

Zda je QLAC (smlouva o výpovědní longevity anuity) jiný druh anuity, klienti by měli hledat pomoc finančního poradce pouze za úplatu, který by jim pomohl zjistit, zda je některý z těchto typů produktů pro ně vhodný.

Phased Důchody

S faktory, jako je zvýšená životnost a zlepšení zdravotního stavu u mnoha důchodců, jsme zaznamenali v posledních letech trend směrem k postupnému odchodu do důchodu.To má různé formy pro různé lidi.

V některých případech zaměstnavatelé zavedli formální fázové důchodové programy, kde mohou zaměstnanci pracovat s omezeným počtem hodin. To zaměstnavateli umožňuje udržet si znalosti a dovednosti, které mají zaměstnanci, a dovoluje zaměstnanci přejít do důchodu. Finanční výhody mohou být také významné z hlediska nejen jejich peněžní kompenzace, ale v mnoha případech i pokračování zaměstnaneckých výhod. Tyto peníze jsou peníze, které zaměstnanec nemusí přebírat z vlastních zdrojů. (Více viz: Tipy pro přechod vašeho klienta z výdělku do čerpání .)

Odchod do důchodu může také znamenat přechod na samostatnou výdělečnou činnost nebo jinou práci při opuštění vašeho předchozího zaměstnavatele. Mnoho lidí využívá odchod do důchodu, aby konečně vykonával podnikání nebo linii nebo práci, kterou vždy chtěli být zapojeni. (Více informací viz: Poradci: Klienti se pokoušejí o odchod do důchodu .)

Ať už prostřednictvím formálního programu fázového odchodu do důchodu prostřednictvím svého zaměstnavatele nebo podle vlastního návrhu, je zde několik věcí, které je třeba zvážit:

• Jakmile budete nárok na snížené příjmy mít negativní dopad na vaše dávky sociálního zabezpečení? Dále, pokud používáte systém sociálního zabezpečení a stále pracujete, jakmile vaše zálohy dosáhnou výše 15 dolarů, 720 vaší výhody budou sníženy o 1 dolar za každý dolar ve výši 2 dolarů. (Pro související čtení viz 4 neobvyklé způsoby, jak zvýšit přínosy sociálního zabezpečení .)
• Bude postupný důchodový program ovlivňovat váš důchodový příspěvek u vašeho zaměstnavatele?
• Jak budete pokrývat potřeby zdravotní péče, zejména pokud jste mladší 65 let? Pokud to děláte s vaším zaměstnavatelem, zkontrolujte, jak tento typ uspořádání ovlivňuje vaše zdravotní pojištění. Pokud jedete sami nebo s jiným zaměstnavatelem, budete chtít předem vyčlenit. Pokud jste ženatí a váš manžel má pokrytí, můžete být schopni dostat se na sebe podle jejich politiky. S příchodem ObamaCare to může také otevřít některé možnosti pro vás. Ujistěte se však, že se finančně připravíte na zvýšení těchto nákladů. ( Plánování výdajů na zdravotní péči při odchodu do důchodu .)

Nové státní iniciativy

Illinois se nedávno stal prvním státem, který schválil penzijní plán, který nabízí možnost všem pracovníkům odložit peníze na odchod do důchodu, i když jejich zaměstnavatel nenabízí 401 (k) nebo podobný důchodový plán. Jiné státy uvažují o podobných plánech. Důraz na plánování před odchodem do důchodu Zájem zaměstnavatelů, pokud jde o poskytování finančního vzdělávání, včetně poradenství ohledně plánování důchodového zabezpečení se zvýšilo. Mnoho společností nabízí svým zaměstnancům přístup k nástrojům finančního vzdělávání jak online, tak v některých případech prostřednictvím živých místních zasedání. (Pro související čtení viz:

5 klíčových tipů pro vaše plánování odchodu do důchodu

.) Navíc je stále častější přístup k poradenství pro účastníky 401 (k).Fondy s cílovým datem a další předem přidělené portfolia jsou jeden formulář. Investiční poradenství je nabízeno prostřednictvím mnoha poskytovatelů plánů, jako jsou The Vanguard Group a Fidelity Investments, stejně jako od jiných dodavatelů. Některé z těchto služeb se zaměřují pouze na peníze v účtu účastníka 401 (k); ostatní budou mít také v úvahu investice do zahraničí. (Více viz: Jak poradci mohou řídit vývoj důchodu

.) Nízké úrokové sazby Nízká inflace, kterou jsme za posledních několik let viděli, se obecně považuje za dobrou věc. Toto stejné prostředí však také produkovalo velmi nízké úrokové sazby, které byly problematické pro důchodce, kteří chtějí vytvářet stabilní, nízkorizikové příjmy z dluhopisů, stejně jako depozitní vozidla, jako jsou účty peněžního trhu a CD.

S tak nízkými úrokovými sazbami mohou být investoři pokoušeni rozdělit se na příjmy do oblastí, jako jsou akcie s placením dividend, dluhopisy s vysokým výnosem a jiné investice, které by mohly odrazit příjmy, ale přinášejí větší riziko než tradiční investice s pevným výnosem. (Viz další:

Odchod do důchodu nebo blízký odchod do důchodu? Vyzkoušejte tyto ETFs z víceúčelových příjmů

.) Nepokládejte chybu, že výplaty dividend jsou stále akciemi a nesou rizika související s investováním zásob. Zatímco vysoce kvalitní výplaty dividend mohou dobře držet svou hodnotu lépe než mnohé jména s nižší kvalitou při poklesu trhu, existuje stále značné riziko ztráty při poklesu trhu. Bottom line

Odchod do důchodu dnes je jiný než důchod našich rodičů a prarodičů. Důchodci žijí déle, což dodatečně zanechává stres na hnízdních vejcích v této době 401 (k) a méně penzijních plánů. Pro mnoho důchodků nemusí být úplné zastavení práce a život v klidu, ale spíše postupné vyřazování pracovní síly v průběhu let. Tato měnící se krajina pro odchod do důchodu poskytuje velkým příležitostem finančním poradcům pomáhat klientům v důchodovém věku, těm, kteří se blíží k důchodu, i mladším klientům s řady let do odchodu do důchodu. (Více viz:

Plánování odchodu do důchodu v měnícím se světě

.)