Online bankovnictví, alespoň do určité míry, se stalo normou pro mnoho jednoduchých bankovních transakcí. A to není špatná věc - tím je snazší, aby si spotřebitelé zkontrolovali své účty, platili účty a přesunuli peníze z jednoho účtu do druhého, tím pravděpodobné, že skutečně dělají tyto věci a udržují si organizovanější finanční život. Je však důležité si uvědomit, že právě proto, že on-line bankovnictví je dobrým přírůstkem do světa spotřebitelského bankovnictví, nemusí nutně znamenat, že přímá internetová banka ve všech případech nahrazují jejich vrstevníky. Zde se podíváme na to, co mohou internetové banky nabízet - a kde mohou být krátké.

TUTORIÁL: Vše, co potřebujete vědět o osobním bankovnictví

Vývoj online bankovnictví Jak se komercializace internetu vyvinula na počátku devadesátých let, tradiční cihla a malta banky začaly zkoumat způsoby poskytování omezených online služeb s cílem snížit provozní náklady. Úspěch těchto počátečních snah vedl mnoho bank k rozšíření jejich přítomnosti na internetu pomocí vylepšených webových stránek, které umožnily otevřít nové účty, stáhnout formuláře a zpracovat žádosti o půjčky.
Další etapou vývoje byl příchod internetových bank, které nabízejí online bankovnictví a další finanční služby bez sítě poboček. Tyto tzv. "Virtuální" nebo "přímé" banky dokázaly svým zákazníkům ušetřit pracovní a režijní náklady tím, že nabízejí vyšší úrokové sazby na vkladových účtech, nižší úvěrové náklady a snížené poplatky za služby.

První plně funkční přímou bankou pojištěnou FDIC byla bezpečnostní první síťová banka. Společnost byla založena v Atlantě a začala fungovat 18. října 1995. Zatímco to nebylo příliš výhodné předtím, než bylo koupeno o tři roky později, prokázala proveditelnost koncepce virtuální banky. (Chcete-li se dozvědět více o FDIC, viz Historie FDIC .)

Výhody virtuálního bankovnictví Online bankovnictví má spoustu výhod. Patří sem:

• Pohodlí Přímé banky jsou otevřeny pro podnikání kdekoli je k dispozici připojení k internetu. Kromě času, kdy se provádí údržba webových stránek, jsou otevřené 24 hodin denně, 365 dní v roce. Není-li k dispozici internetová služba, služba zákazníkům je běžně poskytována nepřetržitě prostřednictvím telefonu. Váhy a informace v reálném čase jsou k dispozici po stisknutí několika tlačítek. Díky tomu je bankovnictví rychlejší, jednodušší, efektivnější a efektivnější, protože zákazníci jsou vždy schopni zůstat na úkor zůstatků na účtu.
  Aktualizace a udržování přímého účtu je také jednodušší. Zpracování poštovní adresy, objednání dalších kontrol a zkontrolování aktuálních úrokových sazeb trvá jen několik minut.
• Lepší sazby

Nedostatečná infrastruktura a režijní náklady umožňují přímým bankám platit vyšší úrokové sazby z úspor a účtovat nižší sazby hypoték a půjček.Některé z nich nabízejí kontrolní účty s vysokým výnosem, CD s vysokou výtěžností a CD bez peněz za předčasné ukončení. Některé účty mohou být otevřeny bez minimálních vkladů a nesmějí mít minimální zůstatek nebo poplatky za služby. (Chcete-li se dozvědět, jak si vybrat banku, která vám nebude účtovat zbytečné poplatky, podívejte se na Zvolte, zda chcete porazit banky .)

Služby Přímé banky mají obvykle robustnější webové stránky, soubor funkcí, které se nenacházejí na internetových stránkách tradičních bank. Patří sem funkční rozpočtování a prognostické nástroje, možnosti finančního plánování, investiční analytické nástroje, kalkulačky úvěrů a platformy obchodování s akciemi. Nabízejí také bezplatné platební doklady online, daňové formuláře online a daňovou přípravu.

Mobilita Online bankovnictví nyní zahrnuje mobilní možnosti. Nové aplikace se neustále vytvářejí a rozšiřují a zlepšují tuto funkci na smartphonech a dalších mobilních zařízeních.

Přenosy
Účty mohou být automaticky financovány z tradičního bankovního účtu prostřednictvím elektronického přenosu. Většina přímých bank nabízí neomezené převody bez nákladů, včetně těch, které jsou určeny pro externí finanční instituce. Budou také akceptovat přímé vklady a výběry, které povolíte, jako jsou vklady na mzdy a automatické platby.

Snadné použití Online účty se snadno nastavují a nevyžadují více informací než tradiční bankovní účet. Mnoho z nich nabízí možnost zadávat data online nebo stáhnout formuláře a zasílat je. Pokud narazíte na problém, máte možnost přímo volat nebo odeslat elektronickou poštu. Jednou z výhod používání on-line šeků je to, že informace o příjemci zůstávají zachovány, což znemožňuje opětovné zapisování informací o následných kontrolách stejnému příjemci.

Online bankovnictví je také šetrné k životnímu prostředí. Elektronické přenosy nevyžadují žádný papír, snižují provoz vozidla a jsou prakticky bez znečištění. Odstraňují také potřebu budov a kancelářských zařízení.

Nevýhody Virtuální bankovnictví Bankovnictví výhradně on-line také má svůj podíl na nevýhodách a nepříjemnostech. Mezi ně patří:

• Vztahy s bankami Tradiční banka poskytuje příležitost rozvinout osobní vztah s touto bankou. Poznávání lidí ve své místní pobočce může být výhodou, když potřebujete půjčku nebo speciální službu, která není běžně nabízena veřejnosti. Manažer banky má zpravidla určitou volnost při změně podmínek vašeho účtu, pokud se změní vaše osobní okolnosti. Mohou vám pomoci vyřešit problémy, jako je zrušení nezaplaceného poplatku nebo servisního poplatku.

  Váš baner vás také seznámí s vašimi jedinečnými potřebami. Pokud máte obchodní účet, může tento osobní vztah pomoci, pokud potřebujete kapitál k rozšíření. Je snadnější získat podporu banky, pokud existuje někdo, kdo rozumí vaší firmě a může zaručit váš operační plán.

• Problémy s transakcemi

Někdy je potřeba provést osobní schůzku k dokončení složitých transakcí a řešení složitých problémů.Tradiční banka může uspořádat schůzky a vyzvat odborníky k řešení konkrétního problému. Kromě toho mohou být mezinárodní transakce s některými přímými bankami obtížnější (nebo nemožné).

Pokud pravidelně vkládáte hotovost, může být tradiční banka s průjezdovým oknem praktičtější a efektivnější. Další potenciální nevýhodou je, že většina přímých bank nemá vlastní bankomaty. Pokud internetová banka nemá síťovou alianci s jinou bankou, bude vám účtováno poplatky za používání bankomatu. (Pro související čtení v bankomatech, viz 5 podvody v bankomatech, které mohou banku přerušit .)

Problémy se službami
Některé přímé banky nemusí nabízet veškeré komplexní finanční služby, jako jsou pojišťovací a makléřské účty , které nabízejí tradiční banky. Tradiční banky někdy nabízejí zvláštní služby věrným zákazníkům, jako jsou preferované sazby a investiční poradenství bez dodatečných poplatků.

Rutinní služby, jako je notářská a bankovní záruka, nejsou k dispozici online. Tyto služby jsou nutné pro mnoho finančních a právních transakcí.

Bezpečnost Přímé banky podléhají stejným zákonům a předpisům jako tradiční banky a účty jsou chráněny FDIC. Sofistikovaný šifrovací software je navržen tak, aby chránil informace o vašem účtu, ale žádný systém není dokonalý. Účty mohou být předmětem phishingu, útoků hackerů, škodlivého softwaru a jiné neautorizované aktivity. Jedinou výhodou on-line bankovnictví je však pravděpodobnost rychlejšího narušení zabezpečení, protože zůstatek na účtu je tak přístupný.

Většina bank nyní provádí naskenované kopie vymazaných šeků, které jsou k dispozici online, což pomáhá předcházet kontrolním podvodům. Umožňuje ověřit, že všechny kontroly jsou podepsány vámi a že částky v dolaru nebyly změněny. Včasné zjištění nesrovnalostí lze okamžitě ohlásit a prověřit.

Krádež identity je významným problémem, ale některé online banky brát toto riziko vážněji než jiné. Před otevřením online účtu důkladně prozkoumejte bezpečnostní zásady a ochranu banky, abyste zajistili, že splní vaše očekávání.

Bottom line Vzestup internetových bank zvýšil konkurenci pro vaše bankovní podnikání. S jak online tak brick-and-mortar banky nabízí jedinečné výhody a nevýhody, nemusí být rozumné, aby vaše bankovnictví výhradně s oběma možnostmi. Ačkoli to není možné pro každého, nejlepší hra může být rozdělení vaší bankovnictví mezi in-store a on-line služby a vychutnat si pohodlí a úspory internetových bank při zachování zákaznických služeb a osobních vztahů fyzické odvětví může poskytnout.

Pro související čtení se podívejte také na Online banky: Nižší náklady a malé oběti .