Je pravda, co říkají: "Dvě věci v životě jsou jisté - smrt a daně." Nejtěžší je připravit se na nepředvídané události způsobené závažným onemocněním. Jak se naše bohatství proti těmto událostem, které mají potenciál neodvratně oslabit finanční stabilitu důchodce, je důležitou oblastí finančního plánování. Jakmile pochopíte různé komponenty takové plánované obrany, budete více chtít je použít k ochraně finančních aktiv.

Zaměření tohoto článku bude především zaměřeno na poskytování technik, které usilují o zachování bohatství proti potenciálně ohromným nákladům na prodloužený pobyt v kvalifikovaném ošetřovacím zařízení. Kvalifikované ošetřovatelské zařízení (SNF) poskytují péči, která je 100% krytá podle části Medicare část A po dobu 20 dnů. Péče o další 21 až 100 dní vyžaduje společnou platbu, na kterou se vztahuje většina pojištění Medicare . Pro počáteční pokrytí, které má být provedeno, musí být pacient hospitalizován 3 dny. Pokud se vám podaří obnovit v přiměřené době, náklady na tento typ péče jsou relativně zvládnutelné. Správa finančního zatížení za toto 100denní období bude vyžadovat určité plánování. Nejdříve se podívejme na možný dopad na nepracovaného důchodce. (Pro související čtení viz článek: Medicaid Vs. Medicare .)

Co je v sázce? Celostátní průměr za jednoroční pobyt v polosoukromé místnosti v SNF je $ 77, 380. Nechte se na chvíli potopit. Celostátní průměrný pobyt v SNF se pohybuje v rozmezí od 1 do 3 let v závislosti na pohlaví a demografii. To může být strašidelné tvrzení i pro nejbohatší Američany. V Michiganu lze očekávat, že zaplatí až 87, 783 dolarů ročně, aby zůstali v polo-soukromé místnosti u SNF. To je téměř 200 000 dolarů za průměrný pobyt v SNF pro muže v Michiganu. Tři nejdražší státy pro takovou péči jsou Massachusetts, což je třetí nejdražší, za 124 dolarů, 100 za rok; Connecticut, druhá nejdražší z $ 142, 168 za rok, a Aljaška, nejdražší stát, na neuvěřitelných 237 dolarů, 250 ročně. Není-li důchodce pro takové okolnosti připraven, takový scénář by mohl způsobit katastrofu pro své finanční portfolio. Podívejme se na několik technik, které pomáhají investorovi zachovat majetek v pravděpodobnosti pobytu v kvalifikovaném ošetřovacím zařízení, který přesahuje rámec toho, co by Medicare obecně pokrývalo. (Tipy, jak investovat do těchto zařízení naleznete v článku: Investice do zdravotnických zařízení .

V rozumu můžete pojistit něco. Můžete si zajistit své zdraví, vaše auto, váš domov, dokonce i vašeho psa.Pojištění se pohybuje od levných, pokud se pokoušíte pojištění považovat za nízké riziko, za velmi nákladné, pokud se stejná položka považuje za vysoce rizikovou. Jedna technika, která se používá k vyrovnání nákladů vzniklých při pobytu v SNF, je jednoduchá pojistná smlouva. Dlouhodobá péče je specifická pojistná smlouva, která zajišťuje krytou osobu v případě, že vzniknou náklady na pobyt v SNF, domácí zdravotní péči nebo péči o dospělé a dospělé. Někde velmi jasný člověk, dobře známý čísly a statistikami, nazýval pojistitelem, zjistil, jaké jsou šance člověka vynakládat takové související náklady, a pojišťovny začaly nabízet politiky dlouhodobé péče široké veřejnosti. Politika byla poměrně levná, stejně jako životní pojištění. Zadejte Baby Boomers. Jméno "Baby Boomers" se ukázalo jako vhodné, neboť dělají houbový mrak našich vládních programů pomoci, jako je Medicare a sociální zabezpečení. V naší zemi 10 000 lidí denně zase 65 let … KAŽDÝ DEN. To se stane pro příštích 14 let! Jak jste si možná představili, Baby Boomers vytvořili houbový oblak firemních finančních prostředků pro ty pojišťovny, které vydávají smlouvy o dlouhodobé péči za posledních 4 desetiletí. Počínaje rokem 2012 mnohé ze špičkových pojišťoven, které vydávají smlouvy, začaly svým pojistníkům zvyšovat až o 30%. Tyto nárůsty byly první ve vlně ročních nárůstů, které způsobily, že pojistná částka se téměř zdvojnásobila u pojistníků, kteří byli po desetiletí pojištěni. Ukazuje se, že velmi jasný pojistný matematik nepočítá se životními roky Baby Boomers déle než se očekávalo a inflace dlouhodobé péče přesahující 4% ročně od roku 2009-2014. Mnoho z těch 20 nejvýznamnějších společností v oblasti dlouhodobé péče přestalo vydávat smlouvy a následně během tohoto období skončilo. Držitelé pojistných smluv byli nuceni platit vyšší pojistné za krytí s nedostatečnou úrovní, která s inflací nevyšla, ani neumožnila, aby jejich pokrytí zaniklo a začala nová politika. Ti, kteří byli nepojistitelní (více než 84 let pro většinu společností), byli prostě uvíznutí. Byla to katastrofa. To zanechalo pojistníky velmi zuřivé a pojišťovny, které se pokoušely vytvořit lepší způsob, jak vyrovnat vyšší náklady na pojištění svých nových pojistníků. Navzdory vysokým nákladům zůstává pojištění dlouhodobé péče nejpřímější cestou k vyrovnání nákladů spojených s SNF, kvalifikovanou domácí péčí, péčí o dospělé atd. (Pro související čtení viz článek: Úvahy o dlouhodobé péči Pokrytí .

Nikdy nechtěli vynechat potenciální zákazníky, pojišťovny uzavřely smlouvy o životním pojištění do hybridního dlouhodobého pojištění / životního pojištění. Něco nazývaného Zrychlený úmrtní přínos může být použito proti nominální hodnotě politiky pro další bezprostřední potřeby, jako je postup v oblasti politiky v důsledku diagnózy terminálního onemocnění nebo nákladů souvisejících s dlouhodobou péčí. Tyto politiky mohou být nákladově efektivnější než tradiční politika dlouhodobé péče.Můžete také využít pokročilou techniku ​​plánování tak, že vytvoříte neodvolatelný životní pojišťovací fond (ILIT) a vytvoříte důvěru majiteli hybridní politiky. ILIT je velmi užitečným nástrojem, který pomáhá poskytovateli (pojištěnému) při ochraně majetku před zdaněním nemovitostí nebo potenciálně škodlivými náklady na dlouhodobou péči. ILIT může být také použita k vytvoření nemovitosti v případě smrti pojištěného (poskytovatele). Současné osvobození od daně z nemovitostí na rok 2015 činí 5, 430, 000 dolarů. Většina nemovitostí bude podléhat 40% daně, která je určena těm pozemkům nad touto výjimkou, avšak tato technika přesto vytváří potenciál pro pokrytí daní z nemovitostí potenciálně hodnocených na majetku vytváření daru mimo majetek, který mohou využívat tito příjemci, pokud jsou jmenováni jako příjemci z ILIT. Pokud je životním stylem výše uvedený hybridní typ, mohl by také vytvořit příjmový tok, který by pomohl vyrovnat náklady dlouhodobé péče. Je důležité poznamenat, že pokud má být dávka za úmrtí považována za mimo pojištěného, ​​existuje tříletá doba zpětného odkladu od data vzniku ILIT. To znamená, že pokud pojištěný zemře do tří let od založení ILIT, dávka se vrátí zpět do pojištěného majetku a bude podléhat daním z nemovitostí, které se pokusil vyhnout. Měli byste se samozřejmě poradit s právníkem v oboru pojištění a plánování nemovitostí, než se rozhodnete, zda je tento typ plánování pro vás vhodný. (Viz video: Životní pojištění .)

Odmítnutí odpovědnosti: Názory uvedené v tomto materiálu jsou pouze obecné informace a nemají být zdrojem konkrétních rad nebo doporučení pro každého jednotlivce. Vždy konzultujte s odborníkem, než určíte, který postup je pro vás vhodný.