Bob se podíval na materiál dlouhodobé péče (LTC), který mu předal finanční plánovač dřívější den. Podíval se na cenu politik, které mu finanční plánovač doporučil, a neuspokojil se s tím, že musel po mnoho let platit náklady na toto pojistné. Pokud on i jeho manželka potřebují nějakou formu péče, budou mít problémy bez pokrytí, ale pokud to udělá jen jeden z nich, pak by jejich úspory mohly být dostatečné k pokrytí nezbytných výdajů, aniž by musely platit pojistné. Samozřejmě, pokud budou mít štěstí a nebudou mít žádné nebo žádné náklady na LTC, ušetří tisíce dolarů.

TUTORIAL: Úvod do pojištění

Toto je společná dilema mezi staršími pracovníky střední třídy. Otázka, zda by měly pokračovat a vynakládat peníze na pojištění LTC, nebo jen převzít riziko sami, je obtížné. Čtěte dále a zjistěte, jak je třeba zvážit několik proměnných týkajících se zdraví a financí, aby bylo možné odpověď zjistit. (Pro čtení na pozadí, viz Vývoj plánů pojištění LTC a Dlouhodobá péče: Více než jen ošetřovatelský domov .)

Faktory, které je třeba zvážit Zdraví a dlouhověkost diktují nutnost pokrytí. Osoby s rodinami, které mají v minulosti zdravotní stavy, jako je Alzheimerova nemoc, získání krytí v raném věku, kdy jsou stále pojištěné, mohou mít zásadní význam. Bez ohledu na to, zda je potřeba vyplývající z dlouhověkosti nebo nemoci, pokud jsou historicky nebo statisticky pravděpodobně pravděpodobné pravděpodobnosti, že bude LTC nezbytná, pak by někdo s majetkem, který by chtěl chránit, měl být lépe přiměřeně pojištěn. Ti, kteří nemají žádnou rodinnou anamnézu, však mohou hrát šance a ušetřit peníze.

Problémy se zdravotními problémy nejsou jedinými úvahami pro ty ve střední třídě. LTC pojištění zpravidla dává finanční smysl pouze těm, kteří mají dostatečné prostředky k jejich vyloučení pro společnost Medicaid. Příležitostné náklady na zaplacení pojistného mohou také hrát důležitou roli při určování toho, zda pojištění LTC bude nákladově efektivní. Například některé z nejlepších politik nabízených prostřednictvím pojišťovny, které pokrývají různé možnosti péče, dostatečné finanční výplaty a ochranu proti inflaci, mohou stát 50 000 dolarů ročně za 50 let a 5 000 rok pro 65letého roku 2006, podle AARP.

Pokud je tedy pojištěný umístěn v pečovatelském domě po dobu dvou let, vyplácí se celková dávka ve výši 127, 750 dolarů za předpokladu, že dávka vyplácí 175 dolarů za den. Prémiová výplata za toto pokrytí by však činila přibližně 50 000 dolarů za 20 let u 50letých. Příjem získaný v tomto případě by tedy činil pouze dvakrát to, co vlastník pojistného zaplatil za pojistné.Celostátní denní průměr pro soukromou místnost v pečovatelském domově v roce 2006 činí 206 USD za den. To znamená bez pojištění, že byste se dívali na $ 75, 190 ročně. Pokud tedy pojištěný vyplácí pojistné na dva roky a poté podá žádost, vystupuje dále.

Obecně řečeno, pravděpodobnost, že někdo z 50. let, nebo dokonce 60. let, bude potřebovat prodloužený LTC, je poměrně nízký, předpokládat, že osoba je relativně zdravá, když se získá pokrytí. Pro ty, kteří nepředpokládají, že budou potřebovat prodloužené LTC, nemusejí platit pojistné platby za příležitostné náklady.

Příklad - Premium Cost Vs. Příležitostná cena 50 let starý kupuje 20 let placenou politiku. Výhody poskytované krytí musí být zváženy vzhledem k výnosu, který lze získat investováním nákladů na pojistné za stejnou dobu. Pokud se každoročně investuje 3 000 dolarů s průměrnou roční mírou růstu 7,5%, bude to za posledních 20 let růst na hypotetickou bilanci okolo 130 000 dolarů. Zatímco tato čísla budou samozřejmě vyčerpána, pokud je LTC nutné, zůstanou pro investora jako hotovostní zůstatky, pokud tomu tak není. Pokud se investor v tomto případě cítí přiměřeně jistý, že péče nebude nutná až po 70. letech, investování pojistného může mít větší smysl než pokrytí nákupu. To investorovi ponechává prostředky, které se použijí na další výdaje, nebo přenesou na dědice, pokud není nutná delší péče. (Pro další čtení se podívejte na Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje a Překvapení z dlouhodobé péče .

Kritická chyba Jeden kompromis, který může mít smysl pro ty, kteří chtějí snížit náklady na pokrytí nákladů LTC, je koupit levnější politiku, která vylučuje kritické rysy, jako je inflační jezdec nebo výběr možností péče. Většina odborníků doporučuje, aby bylo lepší jít bez pojištění LTC, než platit za politiku s nedostatečným pokrytím. Politika, která neobsahuje tato ustanovení, je v mnoha případech plýtvání penězi, neboť hlavními ustanoveními nejkonkurenceschopnější politiky dlouhodobé péče jsou skutečná ochrana před výdaji na dlouhodobou záchranu.

Například, protože náklady na LTC mohou vzrůst v důsledku inflace, inflační jezdec je téměř imperativní. Bez ní se ochrana politiky stane během několika málo let nedostatečná, neboť inflace bude tlačit cenu odpovídajících LTC výrazně nad rámec toho, co je poskytnuto Vaší výplatou. Kromě toho je také důležité, aby si zvolil způsob péče, kterou pojištěný přijal, protože jen málo lidí chce být umístěno do pečovatelského domova, aby získalo služby, které by mohly být poskytovány domácí péčí.

Úvahy o rozvaze Další otázkou, kterou si lidé, kteří uvažují o LTC, musí zvážit, zda jejich rozpočet po ukončení důchodu bude udržovat náklady na pojistné plnění za LTC. Mnoho pracovníků může očekávat, že jejich příjmy poklesnou podstatně po odchodu do důchodu. Ti, kteří kupují pokrytí v průběhu pracovních let, musí toto případné snížení budoucích příjmů ovlivnit do svých dlouhodobých rozpočtů.Většina plánovačů doporučuje, aby se klient s omezenými prostředky soustředil spíše na úsporu na odchod do důchodu, než na placení za pokrytí nákladů na dlouhodobou péči. Samozřejmě, ti, kteří budou mít nižší rozpočty, po odchodu do důchodu nemusí mít dostatek prostředků, aby si vyžádali pojištění. Požadavky na kvalifikaci na Medicaid se liší od státu k státu, ale aby se mohli kvalifikovat, starší osoby a páry, jsou omezeny na množství majetku, který může být vlastněn. Důchodci s nižšími příjmy, s relativně méně aktiv, mohou proto získat nárok na Medicaid. Ti s vyšší čistou hodnotou by měli vzít na vědomí, že některé státy uzavřely s federální vládou partnerské programy, které svým obyvatelům umožňují, aby v případě potřeby ušetřily určitou část svých prostředků z procesu vyčerpání prostředků Medicaid. To samozřejmě jim umožňuje udržet si část toho, co vlastní, a přesto se kvalifikuje pro Medicaid. (Pro více informací, čtěte Medicaid Vs. LTC Pojištění a Jaký je rozdíl mezi Medicare a Medicaid?

Nakonec existují alternativní zdroje financování LTC dostupných prostřednictvím anuity a univerzální životní pojištění produkty, které nabízejí zrychlené výhody jezdci pro LTC a zdravotní postižení. (Více informací o univerzálním životním pojištění viz Nástroj víceúčelového budoucího plánování .)

Závěr LTC rovnice má dvě hlavní složky: zdravotní a finanční. Obě otázky musí být reálně vyhodnoceny pomocí určité kombinace osobních preferencí, pravděpodobnosti a statistik, aby bylo možné určit smysluplný postup. Neexistuje žádná správná odpověď pro žádného páru nebo jednotlivce; mnozí z nich budou mít k dispozici několik možností výběru na základě jejich tolerance vůči riziku a osobní situace.