Zazněl alarm. Finanční guruové chtějí, abyste se vážně zabývali plánováním odchodu do důchodu. Studie ukazují, že většina Američanů nemá dost zachráněných; ve skutečnosti jsou nebezpečně za sebou.

Ale je to víc než to. Celoživotní náklady na zdravotní péči pro zdravého 65letého páru, který odešel do důchodu v roce 2015 a který je pokryt Medicare Parts B, D a doplňkovou pojistnou smlouvu, bude mít celkem 266, 589 dolarů. Přidá se zubní, vizuální a další náklady, 394 dolarů, 954. To je spousta peněz. Pokud jste ušetřili 1 milion dolarů - a většina lidí to neudělala - to představuje asi 40% vašeho hnízda vejce (minus pokračující zisky a sociální zabezpečení).

Vzhledem k tomu, že zdravotní péče vyčerpá značné množství vašeho penzijního fondu, raději byste ho měli naplánovat správně. Problémem je, že zdravotní péče, počínaje Medicare, není snadná k pochopení. Zde je přehled, který vám pomůže pochopit to.

Medicare

Medicare je národní systém zdravotní péče pro seniory a některé další. Obvykle se kvalifikujete, jakmile dosáhnete věku 65 let nebo máte kvalifikační postižení. Pravděpodobně jste viděli reklamy, které mluví o všech částech Medicare, ale mohou být zmateni tím, čím jsou.

Část A pokrývá veškeré náklady, které vzniknou při pobytu v zdravotnickém zařízení, mimo jiné v nemocnicích, kvalifikovaných ošetřovatelských zařízeních a hospicích. Nemusíte platit za část A za předpokladu, že jste dostali dostatek prostředků do Medicare, zatímco jste pracovali. Mějte na paměti, že jste odpovědní za první náklady na zdravotní péči ve výši 1 288 Kč; poté se zapíská část A. Také si povšimněte, že Medicare je pokryta pouze malou část nákladů na dlouhodobou péči. Zvažte pokrytí dlouhodobé péče. O tom budeme později promluvit.

Část B zahrnuje lékaře, testy, zdravotnické vybavení, záchranné služby a další. Obecně platí, že všechno, co vám bylo uděleno, je obsaženo v Části B. Musíte se zapsat do části B, pokud nemáte "důvěryhodné pokrytí z jiného zdroje" - zaměstnání nebo vašeho manžela / manželky. Vaše měsíční prémie bude kolem 123 dolarů za měsíc a od roku 2016 budete mít odečitatelnou částku 167 dolarů.

Více informací o části C přijde později, ale na část D, která je vašim pokrytím léků na předpis. Část D je spravována soukromou pojišťovnou a přichází s měsíční prémí na základě vaší úrovně příjmu. Pokud vyděláte více než 85 000 dolarů ročně, plánujete zaplatit asi 73 dolarů za měsíc. Pokud uděláte méně, vaše pojistka klesá. (Pro více informací viz Medicare 101: Potřebujete všechny 4 části? )

Je také odpočitatelné. Každý plán má nějakou zeměpisnou šířku v tom, kolik z odčitatelného účtuje, ale více než polovina plánů naúčtování poplatků, které umožňuje maximální částka Medicare: 360 dolarů.

Medicare Advantage

Existuje mnoho problémů s Medicare.Ten, o který byste se měl nejvíce obávat, je nedostatek pokrytí. Část A má, že $ 1, 288 odpočitatelné a část B vyžaduje, že budete platit 20% svých výdajů bez ohledu na to, jak vysoká vaše náklady na zdravotní péči stoupá. To by mohlo být spousta peněz.

Vzhledem k těmto mezery většina příjemců Medicare zakoupí další pokrytí, aby uzavřely mezery. Medicare Advantage, známý také jako část C, pomáhá zapojit tyto otvory. Poté, co jste se zapsali do částí A a B, můžete požádat o část C, která bude zahrnovat, co A a B - a často D - ne. Tyto plány Medicare Advantage jsou podobné soukromému zdravotnímu pojištění. Můžete si zakoupit plán HMO nebo PPO a většina z nich bude mít nějaký limit na to, kolik budete platit z kapsy ročně.

Jako každý plán, musíte porovnat své možnosti a rozhodnout, co je pro vás nejlepší. Medicare vám pomůže standardizací plánů. Každá společnost musí nabídnout vše, na co se vztahuje původní Medicare (část A a B), s výjimkou hospicové péče. Většina z nich bude také nabízet nějaké léky na předpis, ale ne všichni. Pomocí nástroje Plan Finder společnosti Medicare můžete vyhledat možnosti ve vaší oblasti. (Viz další Pět odlišných funkcí Medicare Advantage .)

Medigap

Pravidlo Medigap, nazývané také Medicare Supplement Insurance, je doplněním k původnímu Medicare pokrytí, které se stará o všechny tyto rozdíly v pokrytí. V případě, že všechny tyto dopisy nebyly dostatečně matoucí, pokrytí Medigap přichází v plánech A, B, C, D, F, G, K, L, M a N. Ale dobrá věc těchto dopisů je, že všechny zásady Medigap jsou standardizováno. Nemusíte porovnávat podrobnosti o krytí, jako byste chtěli plán Medicare Advantage. Pokud chcete Medicare Plan F, můžete porovnat různé společnosti, které tento plán nabízejí. Je to srovnání mezi jablky a jablky. Samozřejmě, že budete splácet prémiu za politiku Medigap navíc za vaše další pojistné na Medicare. (Více viz Medigap Vs. Medicare Advantage: Který je lepší? )

Co když jste stále zaměstnáni?

Snadná odpověď je, že každý musí mít zdravotní pojištění. Zákon o cenově příznivé péči to pověřuje. Pokud jste 65 let a stále pracujete, můžete využít pokrytí zaměstnavatele, pokrytí svého manžela, Medicare nebo kombinací Medicare a dalšího pokrytí.

Bez ohledu na to, že se budete muset zaregistrovat do částí A a B, i když stále pracujete nebo na vašem partnerovi. V mnoha případech nemusíte platit pojistné část B, pokud se na ně vztahuje jiné pojistné.

Jindy zaměstnavatelé mohou vyžadovat, abyste se zaregistrovali v Medicare, abyste ji použili jako soupojištění. V závislosti na velikosti vaší společnosti může společnost Medicare nebo vaše obchodní firma zaplatit jako první. Tato pravidla mohou být docela komplikovaná, takže si promluvte s personálním oddělením svého manžela či manžela, abyste se dozvěděli více. (Další informace naleznete v části Příručka pro zaměstnance společnosti Medicare .)

Další problém s Medicare

I když je to největší pojišťovna v zemi, lékaři se stále častěji vyřazují z programu. Lékaři uvádějí nižší sazby za úhradu, dlouhé čekací doby, které mají být zaplaceny, a mandáty, které omezují péči o své pacienty.Než změníte primární pojištění z jiného plánu na Medicare, zjistěte, zda váš lékař zachází s pacienty s Medicare. Pokud je odpověď ne, budete muset získat nový lékař, pokud se rozhodnete pro Medicare. (Pro více informací viz Co dělat, když Váš lékař nepodnikne Medicare .)

Pojištění dlouhodobé péče

Probíhající péče o nemoc nebo jen pro někoho, kdo trpí účinky stárnutí být drahé. Samostatné ošetřovatelské zařízení může stát mezi 150 a 300 dolary nebo více za den. Pojištění dlouhodobé péče pokrývá všechny nebo část těchto poplatků, jakmile dosáhnete 65 let nebo trpíte stavem zdravotního postižení dříve v životě. Většina agentů doporučuje, abyste získali dlouhodobé pojištění po dosažení vašeho středního 50. let.

Ačkoli můžete být v dobrém zdravotním stavu ve vašich padesátých letech, čím déle budete čekat, tím dražší bude politika. Stejně jako u většiny pojistných produktů existují různé typy pojistných smluv, pokud jde o pojištění dlouhodobé péče. Klíčem je najít politiku se sazbou, která pokrývá většinu nákladů a také se zvyšuje s inflací.

Společná politika by účtovala asi 5, 100 dolarů za pár a zaplatila maximálně 200 dolarů za den s 3% složeným inflačním jezdcem. Při průměrné ceně péče o ošetřovatelskou domácnost asi 250 dolarů za den v soukromém pokoji by tato politika nepokrývala všechny vaše náklady. (Pro více informací viz Výběr dlouhodobé péče: Který je nejlepší? )

Bottom line

Zdravotní pojištění není snadné, ale předtím, než se dostanete do vašich pozdějších let kde budete pravděpodobně potřebovat vaše zdravotní pojištění k většímu zvedání, je nutné, abyste získali správnou politiku. Pokud jde o odchod do důchodu, proveďte plán s kvalifikovaným agentem, kterému důvěřujete. Nyní nemusíte nic změnit, ale vědět, co byste měli dělat v určitých bodech vašeho života, vám pomůže předpovídat náklady a jejich dopad na vaše důchodové spoření.