Vyrovnání hypotéky je důležitým rozhodnutím (pro rychlé obnovení, viz Reverzní hypotéka klady a zápory ). Rozhodující část je vybrání správného věřitele. Stejně jako u všech hypoték, určíte, zda získáte nejlepší půjčku pro vaši situaci a nejlepší úrokovou sazbu a poplatky. A protože to je pole, které přitahuje bezohledné, může dokonce znamenat rozdíl mezi získáním legitímného úvěru a získáním zbrojení (viz 5 Reverzní hypotéční podvody ).

Zde je podrobný návod, jak najít správný zdroj zpětné hypotéky.

1. Vytvořte si malý seznam

Než si budete moci zvolit reverzní hypotéku, musíte vědět, které společnosti jsou v oblasti reverzní hypotéky. Na rozdíl od nákupu hypoték a úvěrů na bydlení nejsou hlavními hráči jména domácností. Mnoho velkých bank opustilo reverzní hypotéku v uplynulých letech, cituje rizika spojená s vydáváním těchto úvěrů. Dokonce i největší reverzní hypoteční věřitelé, jako je skupina American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending a jedna reverzní hypotéka, mohou být společnosti, o kterých jste nikdy neslyšeli.

Takže, jak zjistíte potenciální věřitele? Spíše než jen online vyhledávání "reverzní hypoteční věřitel", zkuste tyto dva výchozí body:

1. Národní asociace reverzních hypotečních dlužníků (NRMLA). Věřitelé, kteří jsou členy NRMLA, se písemně dohodli, že s vámi budou komunikovat "eticky, odborně odpovědným a zákonným způsobem. "To zahrnuje informování o výhodách a nákladech na získání reverzní hypotéky a povzbuzování, abyste hledali nezávislou odbornou radu o tom, zda je tento druh úvěru pro vás vhodný. Jen proto, že věřitel souhlasil s etickým kodexem, neznamená to, že ho samozřejmě přijmou, ale musíte začít někde a alespoň tyto firmy uvést svou etiku do záznamu.

To znamená, že většina reverzních hypotečních úvěrů v USA patří do NRMLA, takže tento screeningový nástroj vám nepomůže omezit výběr potenciálních věřitelů, které reverzní hypoteční věřitelé podnikáte ve vašem státě. Dokonce vám poskytne jména konkrétních lidí, kteří se budou kontaktovat v těchto společnostech, spolu s jejich telefonními čísly a e-mailovými adresami.

2. Úřad pro bydlení a rozvoj města U. S. Seznam půjček. Většina reverzních hypoték je dnes pojištěna Federální správou bydlení (FHA), která je součástí programu HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Tato vyhledávací služba, která se nachází na webové stránce HUD, vám poskytne seznam firemních jmen a telefonních čísel pojištěných firmou FHA, které fungují ve vašem státě. můžete dokonce zúžit vyhledávání podle PSČ, města nebo kraje, pokud byste se chtěli osobně setkat s úvěrovým důstojníkem.

2. Zúžit pole

Pokud pracujete s jinými finančními pracovníky, jako je správce peněz nebo CPA, požádejte je o doporučení obecně a o pověsti věřitelů, které jste našli zejména. Pokud máte nějaké finančně zdatné přátele nebo příbuzné, kteří si vybrali zpětné hypotéky, zeptejte se, zda by vám doporučil, abyste se s touto firmou obrátili nebo se jí vyhnuli. (Chcete-li se dozvědět o problémech, které někteří spotřebitelé měli, viz Reverzní hypotéční úskalí .)

Pokud nemůžete dostat osobní doporučení, musíte se usadit jako neosobní. Jedním z míst, které lze hledat, je databáze spotřebitelských stížností úřadu pro ochranu spotřebitelů. Můžete vyhledávat spotřebitelské příběhy, pokud filtrujete pomocí podprovedení (např. Reverzní hypotéku) a / nebo jméno věřitele. Můžete si přečíst podrobnosti o stížnosti spotřebitele a odpovědi společnosti, pokud existuje. Podívejte se také na online zdroje, jako jsou místní výpisy Better Business Bureau a ConsumerAffairs. Zatímco byste měli provést on-line recenze se zrnkou soli, každá z těchto tří subjektů urychluje recenze předložené uživateli, podniká opatření k odfiltrování falešných a spamových recenzí a dává společnostem příležitost reagovat na stížnosti.

Můžete také hledat služby zprostředkovatele reverzních hypoték na základě poplatků. (HUD má také seznam těchto). Bohužel, tito lidé nemohou doporučit konkrétní věřitele nebo vám řeknou něco o konkrétní poplatky věřitele. Budou vám ale informovat o tom, jaké náklady HECM musíte zaplatit a na které byste se mohli setkat, které nejsou nutné, jaké náklady budou stejné bez ohledu na to, který věřitel si vyberete - a které se liší - a maximální částku, kterou věřitelé mohou účtovat za určité služeb. S těmito informacemi můžete vyloučit bezohledné věřitele, kteří nabírají neetické nebo nelegální poplatky.

Podívejte se také na marketing věřitelů. Někteří věřitelé dělají zavádějící tvrzení, která by měla způsobit, že se budete ptát, zda s nimi chcete obchodovat. Například mnoho věřitelů inzeruje, že půjčky HECM jsou federálně pojištěné, jako by to byla výhoda, která tě těží. Zatímco reverzní hypotéky by mohly být těžší přijít, pokud vláda jim nezaručila, úvěrové pojištění FHA chrání věřitele, ne vy. Tyto úvěry navíc nejsou financovány státem ani vládou, i přes to, co by některé reklamy mohly vést k závěru.

Konečně, mnoho stránek reverzních hypotečních úvěrů uvádí osvědčení od spokojených zákazníků. Zpravidla se zdá, že jste si je přečetli přesvědčivě, ale samozřejmě, že společnosti pravděpodobně nezveřejní stížnosti. Bohužel nemůžete vědět, zda jsou posudky legitimní. V nejhorším případě by mohly být kompletní výrobní procesy, což znamená, že společnost je nejen ochotna lhát, ale je ochotná porušovat etický kodex NRMLA a porušovat federální pravidlo v reklamě. Nedovolte, aby svědectví přesvědčovalo, že používáte věřitele, který se zdá být sporný.

3. Make Contact

Vybrat si dobrou reverzní hypotéku je začátek, ale také potřebujete dobrého úvěrového důstojníka: Bez ohledu na pověst společnosti, vaše zkušenosti se přihodí k vaší interakci s touto osobou.Dobrým způsobem, jak získat smysl pro tyto věci, je požádat úředníka úvěru několik otázek, ať už osobně nebo telefonicky. Oblasti pokrytí:

• Jak jste zkušení s reverzními hypotékami? V ideálním případě budete pracovat s někým, kdo to dělal alespoň několik let a který uzavřel desítky, ne-li stovky, půjček.
• Jak mohu rozhodnout, jestli bych měl uzavřít hypotéku, nebo jestli by byla jiná možnost lepší? Ideální odpověď bude vysvětlovat různé možnosti a kdo je reverzní hypotéka je a není správné, nebo vám navrhne konzultovat finanční poradce. (Více o této otázce naleznete v části 5 nejlepších alternativ k reverzní hypotéce .)
• Jaké jsou nevýhody získání reverzní hypotéky? Pokud jste provedli svůj výzkum, znáte odpověď na tuto otázku. Úvěrový důstojník, který popírá, že jsou nevýhody nebo se pokouší lesknout, není důvěryhodný.

Vaším cílem by mělo být vybírat někoho, kdo je trpělivý, znalý, zkušený a nepůsobí na vás. Zkuste najít tři lidi, s nimiž se vám líbí, protože je budete potřebovat:

4. Srovnávací obchod

Samozřejmě se úrokové sazby věřitelů budou lišit. Takze mohou vzniknout náklady, jako jsou poplatky za vznik, náklady na uzavírání a servisní poplatky. Pokud získáte HECM, ostatní reverzní hypotéky by se neměly lišit od jednoho věřitele k druhému, za předpokladu, že každý věřitel poskytuje odhady založené na stejné domácí hodnotě. Mezi tyto fixní náklady patří pojištění hypotéky v uplynulém období a měsíční pojistné na pojištění hypotéky FHA. Také vládní nařízení určují, kolik věřitelů může účtovat za určité poplatky, takže se ujistěte, že odhady, které obdržíte, spadají do těchto pokynů. Například věřitelé nemohou účtovat více než 2% z prvních 200 000 dolarů z hodnoty vašeho domova, plus 1% zbytku hodnoty vašeho domova jako počáteční poplatek. Celkový poplatek je omezen na 6 000 dolarů.

Ačkoli se jedná o někoho osobně, je obvykle lepší, můžete ušetřit peníze pomocí poskytovatele elektronického bankovnictví. Teoreticky, protože on-line věřitelé mají nižší režii, mohou přenést úspory spotřebitelům ve formě nižších úrokových sazeb a poplatků, ale stále potřebujete porovnávat obchod - nedělej chybu, že téměř polovina běžných hypotečních dlužníků a dostanete pouze citát od jediného věřitele. A on-line věřitel nemusí být pro vás vhodný, pokud během procesu potřebujete hodně ruky.

Spodní čára

Vy jste pracovali tvrdě, abyste akumulovali spravedlnost ve svém domě a vy chcete nejlépe využít. Výběr správného reverzního hypotečního věřitele je klíčovým krokem k tomu, aby se tak stalo. Postupujte podle následujících kroků a je pravděpodobné, že najdete důvěryhodnou a kompetentní firmu. (Pro další čtení viz Najděte nejlepší reverzní hypoteční společnosti .