Od 25. března 2016 byla průměrná úroková sazba na peněžním a spořicím účtu pouze 0,4%. Průměrná sazba u tříletých státních pokladen byla 1,01% a 1,36% u pětiletých státních pokladen. Vkladové certifikáty (CD) nenabízejí mnohem více, s 1,33% sazbou za 1 rok a 1,77% za 5leté CD. Městské a podnikové dluhopisy mají obdobně nízké výnosy.

Předpokládané výnosy pro půjčky nejméně rizikového typu peer-to-peer (P2P) vypadají skvěle srovnáním a odtud se z nich pohybují. Trh s P2P Historický výnos společnosti Prosper se pohybuje v rozmezí od 5,48% u investic s nejnižším rizikem až po 11,5% u investic s nejvyšším rizikem. Výnosy z úvěrového klubu mají srovnatelný rozsah od 5,24% do 9,3%. Vzorové výnosy společnosti Upstart ukazují, že investoři potenciálně vydělávají 3,79% z investic s nejnižším rizikem a až 14,66% u rizikovějších investic. (Pro více informací viz Můžete získat 8% investice do P2P úvěrů? )

Jak to funguje

Za prvé, trochu zázemí při půjčování peer-to-peer, které se také nazývá půjčování na trhu, půjčky na sociální síti nebo půjčky platformy. Jedná se o systém, který jednotlivým a institucionálním investorům umožňuje financovat půjčky přímo jednotlivým dlužníkům za účelem konsolidace platebních karet, vzdělávání, zlepšení domova a dovolených. Společnosti, jako je Lending Club a Prosper, působí jako zprostředkovatelé mezi jednotlivými dlužníky a poskytovateli úvěrů, zabývají se vedením záznamů, převody finančních prostředků, posuzováním poplatků a delikventními úvěry. (Další informace naleznete v části Investování do (a s) klubu půjček: Jak to funguje. )

Investoři získávají pasivní příjem ve formě měsíčních jistin a úrokových plateb, jelikož dlužníci splácejí své půjčky. Celkový proces však není zcela pasivní, protože budete muset buď provést výzkum, abyste si vybrali počáteční investice a reinvestovali výnosy, nebo nastavit automatické investování na základě vašich preferencí.

Rizika

Proč je úroková sazba mnohem vyšší u půjček P2P než u cenných papírů s pevným výnosem? Je to proto, že vybíráte další rizika, abyste získali potenciálně vyšší výnosnost. Jaká jsou tato rizika a jsou bezpečné při odchodu do důchodu?

Výchozí riziko

Úvěry P2P jsou nezajištěné, jako jsou kreditní karty a nezajištěné úvěry mají typicky vyšší riziko selhání než zajištěné úvěry. V této situaci jediná věc, kterou dlužník ztratí, je několik bodů na jeho kreditní skóre a případně peníze ve formě inkasních poplatků. Na rozdíl od zajištěného úvěru, jako je hypotéka nebo auto úvěr, dlužník nese riziko, že ztratí svůj domov nebo auto porušením P2P úvěru.

Ujistěte se, že vaše potenciální výnosy jsou vhodné pro míru rizika, kterou budete mít s půjčkou.Dále, pokud se setkáme s další recesí, mohly by selhat míry selhání a vaše výnosy by mohly být nižší, než jste očekávali. Na rozdíl od akcií, kde můžete vyčkat medvědí trh a pravděpodobné získání svých ztrát nakonec, pokud P2P dlužník přestane platit, máte smůlu.

Nedostatek pojištění nebo vládní podpora

Na rozdíl od pokladničních poukázek nebo CD můžete ztratit jistinu s vašimi investory P2P: Tyto půjčky nejsou zaručené ani pojištěné. Zatímco se obecně považuje za bezpečné spoléhat na víru a uznání vlády USA nebo Federální pojišťovny pojištění vkladů, není nic, co by se mohlo vrátit zpět, pokud by dlužník P2P selhal.

Úrokové riziko

Vzhledem k tomu, že Federální rezerva plánuje postupně zvyšovat tržní úrokové sazby v nadcházejících letech, mohou dlužníci platit vyšší úrokové sazby, což může mít za následek vyšší návratnost investorů. Pokud míra návratnosti ostatních investic vzroste rychleji než míra návratnosti investic P2P, mohlo by to stát méně žádoucí.

Mějte to na paměti při výběru případných půjček, které přijmete. Stejně jako při výběru termínu CD, možná si budete chtít zvolit 36měsíční paušální půjčky přes 60měsíční, pokud si myslíte, že úrokové sazby budou pokračovat v lezení. (Pro více informací viz Zprávy z Fedu o společném výboru pro trh otevřených trhů a akcie .

Riziko likvidity

Pokud chcete z jakéhokoli důvodu vyloučit část nebo celé portfolio P2P, nemusíte být tak snadné, jako kdybyste chtěli vyložit nějaké akcie Apple Inc. nebo akcie populárního burzovního fondu. A na rozdíl od CD, nemůžete jen zaplatit pokutu za odstoupení od smlouvy a získat hlavního zpátky spolu s většinou zájmů, které jste získali. Místo toho budete muset použít samostatnou platformu FOLIO Investing. Zaplatíte 1% transakční poplatek a pravděpodobně ztratíte část hodnoty svých poznámek, protože sekundární kupující očekávají, že si je zakoupí se slevou.

Snižování rizik

Následující strategie snižují riziko investování části vajíčků do důchodu v peer-to-peer. Budete se muset rozhodnout, zda tyto strategie postrádají dostatek okrajů, abyste se s touto investicí cítili spokojeni.

Diverzifikace

Nemusíte dát všechny své peníze do jedné půjčky. Místo toho můžete přidělit až 25 dolarů za kus na více úvěrů. Pokud to uděláte a jeden dlužník je v prodlení, máte pouze 25 dolarů na tom jediném úvěru. To je mnohem méně riskantní než šance na půjčování 1 000 dolarů jedinému dlužníkovi. Na základě historických výnosů a defaultních úrokových sazeb klubu Lending Club, pokud investujete 25 dolarů na 100 dolarů, je nepravděpodobné, že byste ztratili peníze.

Ošetření P2P investování jako hobby

Půjčka P2P je vysoce rizikovým způsobem, jak vytvořit stabilní měsíční příjem v důchodu. Chcete-li získat 5 000 dolarů za měsíc z půjčování prostřednictvím P2P, budete muset investovat více než půl milionu dolarů do investic s vyšším rizikem a získat 11,3% návratnost. Vzhledem k tomu, že byste mohli potenciálně ztratit veškerou vaši hlavní osobu, je to příliš velké riziko pro většinu důchodců.

Místo toho možná budete chtít přemýšlet o peer-to-peer investování jako zábavné hobby, které budete hledat jen s penězi, které si můžete dovolit ztratit, podobně jako denní obchodování.( Já jsem odchodem do důchodu: je bezpečné investovat do odvětví technologií?

Existuje mnoho důvodů, proč bychom měli zvážit investování do půjček peer-to-peer v důchodu. S více volným časem, který lze využít k výzkumu, můžete zvážit alternativní investice, s nimiž jste nemuseli mít čas, abyste se při práci dívali. Navíc můžete získat pocit osobní spokojenosti tím, že půjčíte peníze jednotlivcům místo toho, abyste investovali do velkých společností a vlád. Možná budete mít společenský aspekt půjček typu peer-to-peer - účastníte se on-line fór, kde jiní investoři sdílejí své zkušenosti a strategie. Můžete také ocenit intelektuální výzvu učit se a získat zkušenosti s novou třídou aktiv.

Přesto je třeba pečlivě posoudit rizika a ujistit se, že půjčky typu peer-to-peer se hodí do vašeho celkového finančního plánu pro maximalizaci výnosů a minimalizaci rizik, abyste byli při odchodu do důchodu finančně a emocionálně spokojeni. P2P půjčky jsou nejvhodnější pro důchodce, kteří jsou v pořádku s vyšším rizikem a mohou si dovolit ztratit jistinu. Pokud nemůžete spát v noci, pokud všechny vaše peníze nejsou v dluhopisech a CD, investování peer-to-peer není pro vás.