V případě poskytovatelů výplaty peněz by se splátkové úvěry mohly brzy stát novou normou v důsledku navržených vládních předpisů, které by rozbíjely bič na dluhové pasti. Podle stávajícího modelu se kreditní kontrola nevyžaduje a věřitel jednoduše potvrdí, že před schválením žádosti o úvěr máte trvalý zdroj příjmů. Pro příplatky jsou k dispozici prodloužené termíny. (Další informace naleznete v části Jak fungují splátky .)

Ve snaze ukončit nákladné prodlužování výpůjček výdajů, v červnu navrhl Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů (CFPB) pravidlo, které by zpřísnilo kvalifikační kritéria a minimalizovalo poplatky dlužníkům. Říká CFPB: "Navrhované pravidlo by vyžadovalo, aby věřitelé zjistili, zda si dlužníci mohou dovolit splatit své půjčky. Navrhované pravidlo by rovněž omezilo opakované pokusy o inkaso, které by zvýšily poplatky a způsobily, že by se spotřebitelé mohli dostat z dluhů. "V podstatě by tyto nové ochrany radikálně změnily způsob, jakým poskytovatelé platebních služeb podnikají a představují vážné ohrožení jejich spodních hranic.

Proč půjčky směnného kurzu?

Počátkem srpna zveřejnila Wall Street Journal nárůst o 78% v letech 2014 až 2015 ve výši peněz půjčených jako splátkové půjčky dlužníkům, kteří měli úvěrové skóre 660 nebo méně. Splátky úvěrů v roce 2015 činily obrovské 24 dolarů. 2 miliardy - téměř trojnásobek částky vypůjčené v roce 2012, dodává článek. Proč strmý nárůst?

Jednoduše řečeno, poskytovatelé platebních dražeb doufají, že se vyhneme hrozbám, které představují nové předpisy CFPB, nahrazením tradičních výplatních půjček za splátky. Jejich obrana spočívá v tom, že půjčky na splátky minimalizují potřebu podat prodloužení, protože dlužník může úvěr splácet v průběhu času. To však nutně neznamená, že splátky půjček na výplatu jsou pro spotřebitele cenově výhodnější volbou.

Je splátkový model bezpečnější?

CFPB možná měla s novými navrhovanými ochranami dobré úmysly, ale dlužníci by mohli čelit ještě více problémům v rámci nového modelu. "Vyhlídka na škodlivé půjčky by přetrvávala, protože navrhované pravidlo by ponechalo věřitelům možnost účtovat libovolnou úrokovou sazbu a stanovit téměř jakýkoli termín, pokud si" přiměřeně stanoví ", že dlužník může půjčku splatit," říká Pew Charitable Trusts . A čím je úroková sazba vyšší, tím déle zůstává jistina nedotčená.

V průměru jsou výplaty půjček doprovázeny úrokovou mírou vyšší než 300% podle CFPB. Ještě horší je, že dlužník musí také vyměnit poplatky za vznik úvěrů a refinancování, což je asi 10% z výše úvěru, uvádí Wall Street Journal. Dlužníci mohou navíc poskytnout luxus levnější měsíční platby, avšak celková částka poskytnutá k uspokojení půjčky bude podstatná z důvodu prodloužení doby splácení.Za účelem vyřešení problému doporučuje společnost Pew Charitable Trusts, aby CFPB upravila navrhovaná nařízení tak, aby zahrnovala "standardy pro spotřebitelské výrobky, jako je omezení výpůjček na 5% výplaty výpůjčky dlužníka. "

Bottom Line

Navzdory snahám CFPB zabránit zneužívajícím výpůjčním praktikám vyplácením peněz tím, že navrhnou přísnější požadavky na screening, dlužníci v penězích s penězi mohou čelit ještě větším rizikům. Zatímco splátkový úvěr získává více času prodloužením doby splácení, je také nákladnější, protože věřitelé výplaty výplaty jsou stále schopni posoudit astronomické úrokové sazby a ty by se mohly prodloužit o delší dobu. (Další informace naleznete v části Nejlepší alternativy k výplatě úvěrů a Pozor na webové stránky o úvěru s garantovaným výplatním termínem .