Pokud máte štěstí, pravděpodobně nebudete znát termín "výplatní půjčka". Payday půjčka je poskytována třetí stranou věřitel a to má pomáhat spotřebitelům dostat z poslední chvíle finanční zaseknutí tím, že nabízí hotovostní zálohu na nadcházející výplatu. Zatímco dostat se z těžkého místa je jistě dobrá věc, úroky účtované poskytovateli výplaty výplaty obvykle překračují 100%, což by mohlo způsobit, že tuhé místo bude ještě tvrdší. Takže jsou payday půjčky skvělou službou pro ty, kteří potřebují, nebo jsou to například příkladné společnosti žraloků žoldnéřů, kteří zoufale pociťují zoufalství lidí? Dostanu se k ní v následujícím článku. (Udržujte své kreditní skóre zdravé a váš dluh pod kontrolou, podívejte se Šest hlavních chyb kreditních karet .)
Proč čekat na výplatní den?
Payday úvěr funguje takto: Jste nedostatek peněz a nemůžete čekat, dokud se vaše další výplatní přirážka nevrátí, a tak vyrazíte na místního věřitele ve výplatě (někteří z nich jsou v těchto dnech dokonce on-line) a požádejte nastavit výplatu půjčky - obvykle mezi 50 a 1 000 dolary, ačkoli vyšší limity jsou zpravidla těžší. Napíšete pozdější šek na tuto částku plus poplatky, které nyní dlužíte věřiteli. Dostanete své peníze správně tam a tam, a když se vyplatí denní výplata, věřitel vám vyplatí šek a shromáždí svůj zisk.

Lidé, kteří používají výpůjční výpůjčky, se obvykle nacházejí v situacích, kdy jsou prezentovány s nemnoho dalších finančních alternativ. V jejich očích, payday úvěr je způsob, jak zůstat na hladině na krátkou dobu bez nutnosti požádat o podklady. Lidé s nízkým úvěrem nebo bez kreditu jsou ideálními zákazníky pro výplatce. (Další informace naleznete v části Význam vašeho ratingu .)

Jeden krok vpřed, dva kroky zpět
Ve většině případů není půjčka na výplatu atraktivní možností pro krátkodobé finanční problémy. Nadměrné úroky, spolehlivost hypoték, malá výše úvěrů, budoucí závislost a možné negativní dopady, které mohou mít úvěry od těchto poskytovatelů úvěru na vaše kreditní hodnocení, jsou všechny platné důvody, proč se vyhnout výplatě půjčky, pokud je to vůbec možné. (Pro související čtení viz Žiješ příliš blízko okraji? )

Výše ​​úroků účtovaných poskytovateli půjček není žádný vtip. Anualizovaný zájem mezi 200% a 500% je průmyslovým standardem. Například následující graf ukazuje roční úroky z poplatku 18 dolarů (v podstatě úroků) účtovaných na vypůjčenou částku 100 dolarů z různých dluhů. Poskytovatelé platebních plateb jsou často schopni dostat se kolem zákonů o lichvě - vládní limity na výši úroků, které může věřitel účtovat - voláním úrokových poplatků "služebních poplatků", které nepodléhají stejným předpisům jako úrokové poplatky, jsou na mnoha místech. (Chcete-li se dozvědět více o úvěrovém zájmu ao tom, jak jej vypočítat, přečtěte APR Vs. APY: Jak vás rozlišuje .)

- 9 ->

Denní půjčka	Finanční poplatek za 100 USD	APR * 8
18 dolarů	821%	9
18 dolarů > 730%	10	18 dolarů
657%	11	18 dolarů
697%	12
505%	14	$ 18
469%	15	18
438%	16	> 189
386%	18	18 dolarů
365%	* Za pravdu v úvěrovém zákoně	nebo věřitelů započatých mimo stát dlužníka. Pokud stát nepřijme mezeru na "poplatek za službu", věřitelé to často využijí tím, že vytvoří obchod na místech bez omezení ohledně výše úroků, které mohou účtovat. Poskytovatel úvěru v Jižní Dakotě, kde neexistuje limit úžery, může půjčit někomu v Kalifornii, kde existují lichvářské omezení, využitím tohoto triku. Nadměrné úroky účtované poskytovateli půjček jsou nezákonné na mnoha místech, včetně Kanady, kde je úkryt technicky omezena na 60%, ačkoli kanadská vláda ještě nemusela prosadit zákon. Pozdě, mnoho států podniklo kroky k tomu, aby zabránily věřitelům platit z jejich hranic.
Obecně platí, že poskytovatelé platebních služeb mají tendenci být méně uznávaní než jejich obchodní partneři. V odvětví, kde je dokumentace nejdůležitější, mohou věřitelé výplaty vyzkoušet, aby dlužníci poskytli osobní finanční a identifikační údaje jako součást procesu schvalování. Vzhledem k tomu, že výplaty půjček poskytují věřitelům velké zisky bez mnoha požadavků na odborné znalosti, nedostatečná bezpečnost informací a potenciál podvodu jsou také znepokojující aspekty výplatních půjček. (Zjistěte, jak chránit sebe a své blízké před finančními podvodníky, přečtěte si	Zastavte podvody v jejich stopách	.)
Drobné sumy	výplaty půjček se zdá být málo důsledkem. Ale když zvážíte skutečnost, že většina výplatců obvykle nepovoluje nic víc než 400 dolarů, jejich užitečnost - zvláště pokud je někdo znepokojen udržováním plateb za automobily nebo hypotéky - opravdu zpochybňuje. Malé půjčky jedná ve výhodách poskytovatelů půjček více způsoby než jedna: Menší půjčky znamenají více diverzifikace dlužníků, protože šíření peněz na více zákazníků znamená menší riziko. Také omezení úvěrů na malé částky může často maskovat, jak extrémní jsou úrokové sazby.	Učit se žít bez

Dalším závažným rizikem, které souvisí s výplatou půjček, je riziko závislosti. Zatímco půjčka na výplatu půjde do konce měsíce, zaplatí vám úroky účtované na úvěr pro vás ještě více během následujícího měsíce? Takový cyklus závislosti může ochromit finanční zdraví člověka. Pokud tomu tak je, vyloučení výplatě půjčky může mít trvalý dopad na vaši schopnost získat úvěr v budoucnu. Vzhledem k tomu, že výpůjční výpůjčky se stávají běžnějšími a jsou spravovány více zavedenými společnostmi, někteří výplatci úvěrů začínají podávat zprávy úvěrovým kancelářím.Vzhledem k nejisté povaze nejvíce finančních výplaty dlužníků, by selhání vašeho výplatního úvěru mohlo znamenat trvalou jizvu na již slabém úvěrovém skóre. (Uvědomte si, kdy je čas snížit výdaje, přečtěte si

Pět příznaků, které žijete mimo své prostředky
.)

Lepší alternativy Payday půjčky nejsou jediným řešením pro krátkodobou likviditu problémy. Pokud potřebujete peníze a zjistíte, že zajištění a úvěr nejsou závažnějšími problémy, konvenční půjčka je nejlepším scénářem. Pokud by vám osobní půjčka neměla realistickou možnost, požádejte zaměstnavatele o platbu předem nebo o půjčování komunit online, jako je Prosper. com může být způsob, jak se vyhnout výplatě půjčky. Navzdory starému nápisu, který varuje před půjčováním od přátel a rodiny, možná byste ho chtěli uvažovat nad tím, že byste se vyhnali výplatě půjčky - zvláště s ohledem na možnosti návratnosti, které vás zavedly do hlubší díry. (Pro související čtení, podívejte se na Získání půjčky bez rodičů

.)
Závěr

Zaplacení výpůjčky je často nejhorší scénář a zjistíte, Vaší jedinou možností. Pokud je tomu tak, je důležité, abyste vážíte své možnosti a promyslete si všechny skutečnosti předtím, než uzavřete finanční dohodu, která je pravděpodobně ukládána ve prospěch domu. Můžete také pracovat na vybudování nouzového fondu, takže budete mít k dispozici peníze, pokud dojde k katastrofě. V lepkavé situaci by to mohlo být nejlepším řešením všech. (Chcete-li si přečíst o uložení za katastrofu, viz
Vytvořte si nouzový fond .