Přestože smlouvy o pevné, indexované a variabilní anuitě jsou po celé desetiletí kolem, mnoho kritiků je uvedlo, že mají nadměrné poplatky a funkce, které jsou pro spotřebitele často příliš složité. Ti, kteří tyto produkty používají, mají své záruky příjmů a jistotu, kterou nabízejí, při placení vyšších sazeb než depozitních certifikátů (CD) nebo státních dluhopisů. Ale je možné investovat do anuity, aniž byste se namočili. Klíčem je pochopení toho, jak fungují.

Jedinečný produkt

Anuity jsou ve světě investic samostatně jako jediné vozidlo, které může odvést daň, aniž by bylo nutné je zakoupit v rámci individuálního důchodového účtu (IRA) nebo jiného penzijního plánu. Někteří experti však tuto výhodu odmítají, protože všechny výdělky, které vzniknou v nepravidelných anuitních smlouvách, musí být v okamžiku, kdy jsou staženy, zdaněny jako běžný příjem. Kupující také nemají přístup ke svým smluvním fondům před dosažením věku 59,5 let, aniž by platili 10% předčasné sankce za stažení (i když platí některé výjimky). Z těchto důvodů mnoho plánovačů doporučuje, aby anuity byly zakoupeny uvnitř IRA nebo kvalifikovaných plánů, kde je zacházení s kapitálovými zisky zakázáno bez ohledu na typ investice, která se používá. Roth IRA je samozřejmě tím nejlepším místem pro jejich použití, protože všechny distribuce z Roth smlouvy jsou osvobozeny od daně bez ohledu na jejich zdroj. Ti, kteří zakoupí nekvalifikované smlouvy, mohou rovněž snížit své výdaje tím, že prostě čekají až do odchodu do důchodu, aby se rozdělili, a tak se vyhnuli předčasnému odkladu. (Další informace naleznete v části Poradenství FA: Vysvětlení anuity klientovi .

Poplatky a výdaje

Většina anuitních smluv účtuje několik různých druhů poplatků a výdajů. Proměnné smlouvy, které umísťují pojistné do dílčích podílů fondu, budou každoročně účtovat poplatek za úmrtnost a výdaje, stejně jako poplatky za vedení podúčtu a roční poplatek za udržování smlouvy. Indexované smlouvy mohou rovněž účtovat roční poplatek, který se odečte od růstu smlouvy před splácením investora.

Většina anuity má také plán zpětného odkupního poplatku, který po určitém čase, např. Sedm až deset let, klesne na nulu. Tyto prodejní poplatky se často používají k placení provizí, které jsou dány jejich prodejcům. Většina kontaktů však umožňuje i to, že určitá částka bude každoročně odebrána bez peněz, například 10% nebo 20% hodnoty zakázky. Tyto poplatky se zpravidla ruší za události, jako je smrt nebo zdravotní postižení anuitantu nebo vlastníka smlouvy. Jezdci nabízející garantované toky příjmů také zpravidla přicházejí s dodatečnými náklady, které se pravidelně odečítají od hodnoty smlouvy.(Více viz: Anuity a Baby Boomers: Klady a zápory .)

Inteligentní cesta k nákupu anuity

Jednoduše, způsob, jak vyhrát s anuity je zůstat v dlouhodobě. Spotřebitelé, kteří si chtějí zajistit penzijní spoření nebo se mohou spolehnout na garantovaný tok příjmu, mohou při získávání konvenční anuitní smlouvy často dostávat výhody, jako jsou počáteční bonusy (někdy až 12%). První otázka, kterou si odběratel inteligentní anuity požádá, je, zda může existovat nějaká skutečná potřeba stáhnout částku ze smlouvy, která překročí povolenou částku výjimky během období odkupního poplatku.

Například finanční plánovač by mohl klientovi ukázat smlouvu, která má 15letý plán odkupu poplatků. Pokud klient během následujících 15 let odebere více než 10% hodnoty zakázky v daném roce, pak bude odúčtován odpisný poplatek z převyšující částky. Pokud se klient domnívá, že to nebude možné, pak neexistuje žádný skutečný důvod, proč by se na této funkci v produktu mělo zabránit. Klienti se také mohou seznámit s dopravci, kteří nabízejí produkty bez zátěže, které nemají plány odevzdání poplatků a mají nižší poplatky. ( Důchodové portfolia: přidání klíčových alternativ .)

Odsudky

Anuity jsou složité produkty, které mohou dělat skvělé věci pro investory, kteří hledají jistotu jistiny nebo příjmy. Ale mnozí z nich také přicházejí s řadou poplatků a výdajů, které spotřebitelé potřebují pochopit, aby je inteligentně koupili. Investoři, kteří hledají úplnou likviditu, pravděpodobně nejsou dobré vyhlídky na anuity, zejména pokud jsou mladší 59 let. Další informace o tom, jak se vyhnout nadhodnoceným rentům, se obraťte na svého finančního poradce. (Více viz: Klady a nevýhody hybridních anuity .)