Kontokorentní poplatky se mohou zdát nevyhnutelné. 50 nejlepších maloobchodních tipů účtuje medián poplatek ve výši 34 USD při každém utrácení nebo vybírání více peněz, než je k dispozici na vašem běžném účtu. Vzhledem k tomu, že 61% příjmů bank z běžných účtů pro spotřebitele pochází z kontokorentních poplatků, podle Finančního úřadu pro ochranu spotřebitelů finanční instituce přesně neřešily, že je odstraní.

Minulý rok The New York Times odhalil, že mnoho bank používá praxi nazvanou "reordering", ve které - namísto zpracování kontrol v pořadí, v jakém jsou obdrženy - nejprve zpracovávají největší. To jim umožňuje maximalizovat poplatky za kontokorent.

Zde můžete způsobit změnu uspořádání: Vybíráte 100 dolarů z banky a bankomat říká, že stále máte ve vašem účtu $ 62. Banka však rozhodne, že jste skutečně přečerpali svůj účet. Jak to může banka udělat, když stroj říká, že máte finanční prostředky? Upravuje, jak zpracovává vaše šeky: Například nejprve účtuje proti Vašemu účtu velký nájemné, který přišel po stažení. Tato kontrola vyčerpá váš zůstatek ve výši 62 USD a zanechá vám přečerpání při zpracování vašeho výběru ze 100 dolarů.

Zatímco může být výzva, abyste se vyhnuli náhlým dodatečným poplatkům z bankovního výpisu, existují strategie, jak udržet své těžko vydělané peníze tam, kde patří: v kapse.

1. Zrušení pokrytí kreditní kartou

Když vám banka nabízí krytí kontokorentního úvěru, znamená to, že budete moci uskutečnit nákup platební kartou nebo stahovat z bankomatu, a to i v případě, že nemáte k dispozici celou částku ve vašem účtu . To vám může ušetřit rozpaky na obědovém pultu, ale vyčerpáte si poplatek za kontokorentní úhradu - nebo se dostanete za zájem, pokud vám banka nabídne kontokorentní úvěr na pokrytí poplatku, dokud ji nezaplatíte.

Pravidlo Federální rezervy z roku 2010 zakazovalo bankám, aby automaticky poskytovaly svým zákazníkům krytí kontokorentu. Nyní se musíte přihlásit k nákupu platební kartou nebo výběru bankomatu v rámci vaší banky nebo bude odmítnut. Pokud dáváte přednost možnosti odmítnuté debetní karty za jednorázový poplatek, obraťte se na svou banku a rozhodněte se, že nebudete mít na běžném účtu kontokorentní úhradu. Upozorňujeme ale, že i když se odhlásíte, většina bank povolí přejít papírové kontroly a platby za automatické platby. Budete ušetřeni bolestí hlavy odškrtávací šeky nebo nezaplaceného účtu, ale za tyto transakce vám bude účtován zbytečný kontokorentní poplatek.

2. Vyberte kontrolní účet bez poplatků za přečerpání

Pokud nechcete mít potíže s tím, že musíte zrušit ochranu proti přečerpání, přepněte na běžný účet, který se pyšní tím, že zcela vyloučí poplatky za přečerpání. Mobilní aplikace jako Simple a Moven mají uživatelsky přívětivé internetové bankovní rozhraní a nástroje pro vytváření rozpočtu a několik bank, včetně Capital One a Bank of America, nabízejí volné možnosti kontroly.Ve většině případů banka odmítne pokrýt pokus o výplatu nebo zrušení bankomatu namísto výběru poplatku. Existuje několik kompromisů: Většina běžných účtů neúčtuje úroky a jen málo z nich nabízí možnost pobočky na pobočkách z cihel.

3. Udržujte peníze na propojeném účtu

Mnoho bank nabízí ochranu před kontokorem nebo možnost propojit váš běžný účet s jiným bankovním účtem, takže kdykoli překročíte částku, bude platba pokryta z vašich vlastních prostředků. Budete se vyhnout vyššímu kontokorentnímu poplatku, ale často vám bude účtován poplatek za převod (10 USD je běžné). Některé banky vám také umožňují propojit vaši platební kartu s vaším běžným účtem, aby sloužily jako polštář pro přečerpání. Ale pokud půjdete na tuto trasu, zaúčtujete poplatek za přeúčtování, pokud nebudete platit každý měsíc kreditní zůstatek.

4. Nastavení denních výstrah zostatku na účtu

Znalosti jsou napájeny, pokud jde o váš bankovní účet. Pokud včas víte, že váš zůstatek je nebezpečně nízký, budete moci převést finanční prostředky na svůj účet nebo prostě přeskočit tento nákup impulsní debetní karty až do doby, než vaše další výplata projde. Většina bank s možností online nebo mobilního bankovnictví vám umožní nastavit e-mailovou nebo textovou výstrahu, když váš zůstatek klesne pod prahovou hodnotu - například 200 dolarů - kterou definujete. Můžete si také vybrat upozornění, kdykoli do účtu přidáte vklad nebo odběr, abyste věděli, kdy je váš zůstatek v toku. Ešte lépe, zvolte denní e-mail, který zobrazuje aktuální zůstatek. Nebude vás zcela ochraňovat před "přesměrováním", ale budete mít jasnější představu o tom, jak pečlivě byste měli sledovat vaše výdaje.

Bottom Line

Poplatek za kontokorent může být nepostradatelnou zátěží ve vašem kapse. Banky hlásily, že ročně vydělávají miliardy dolarů od zákazníků, kteří přečerpávají své účty a poplatky za ATM. Ti, kdo si to alespoň mohou dovolit, jsou často nejvíce postiženi. Mladí dospělí jsou například téměř čtyřikrát vyšší než lidé starší 62 let, kteří mají ročně 10 nebo více přečerpání. Ale s trochou dodatečné ostražitosti - a správným kontrolním účtem - můžete být zdarma a vydělávat co nejvíce ze svých peněz.