Hypotéky a hypotéky jsou oba půjčky, ve kterých dlužník slíbí svůj domov jako zajištění. Jinými slovy, věřitel může zadržet domov dlužníka jako prostředek k nezaplacení. Zatímco oba typy úvěrů sdílejí tuto důležitou podobnost, existují mezi nimi rozdíly a spotřebitelé by měli rozumět jejich možnostem při půjčování proti hodnotě svého domu.

Základy hypoték

Když lidé používají termín hypotéka, obecně mluví o tradiční hypotéce, ve které banka půjčuje dlužníkovi peníze na nákup domu. Ve většině případů půjčuje banka až 80% oceněné hodnoty domu nebo kupní ceny, podle toho, která hodnota je nižší. Například osoba, která si koupí 200 000 dolarů domů, má nárok na hypotéku až do výše 160 000 dolarů. Musí přijít s tím zbývajícími 40 000 dolarů.

Úroková sazba hypotéky může být pevná nebo variabilní. Dlužník splácí částku půjčky plus úroky na dobu určitou, přičemž nejběžnějším termínem je 30 nebo 15 let. Pokud se dlužník dostane na platby, věřitel může převzít dům v procesu známém jako uzavření. Věřitel pak prodává domov, často v dražbě, aby získal své peníze.

V případě selhání má tato hypotéka přednost před následnými půjčkami poskytnutými proti nemovitosti, jako jsou úvěry na bydlení nebo úvěry na vlastním kapitálu (HELOC). Původní věřitel musí být plně splacen, než následní věřitelé obdrží veškeré výnosy z prodeje uzavření.

Základy úvěrů z vlastního kapitálu

Splátka vlastního kapitálu je také hypotékou. Rozdíl mezi úvěrem na bydlení a tradiční hypotékou spočívá v tom, že dlužník uzavře úvěr na bydlení po tom, co již vlastnil majetek, a zároveň získá hypotéku na nákup nemovitosti. Vlastní kapitálový úvěr je zajištěn vlastním kapitálem v nemovitosti, což je rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a stávající hypoteční zůstatek vlastníka. Například osoba, která dluží 150 000 dolarů v domě v hodnotě 250 000 dolarů, má 100 000 dolarů ve vlastním kapitálu. Za předpokladu, že jeho úvěr je dobrý, a jinak se kvalifikuje, může dlužník uzavřít dodatečnou půjčku za použití vlastního kapitálu jako zajištění.

Podobně jako tradiční hypotéka je splátka na splátky splácena na dobu určitou. Různí věřitelé mají odlišné standardy, pokud jde o procentní podíl vlastního kapitálu, který jsou ochotni půjčit, a kreditní dlužník je součástí tohoto rozhodnutí.

V mnoha případech se hypoteční úvěr považuje za druhou hypotéku, protože se děje nad stávající hypotékou. Pokud se domov dostane do uzavření trhu, půjčitel, který drží úvěr na vlastním kapitálu, není zaplacen, dokud nebude zaplacen první hypoteční věřitel. V důsledku toho je riziko poskytovatele úvěru v domácnostech vyšší, a proto jsou tyto úvěry obvykle přenášeny vyššími úrokovými sazbami než tradiční hypotéky.

Ne všechny půjčky na bydlení jsou druhými hypotékami. Dlužník, který vlastní svůj majetek zdarma a jasně, se může rozhodnout, že půjčku zaplatí proti hodnotě svého domu. V tomto případě je věřitel, který poskytuje úvěr na vlastním kapitálu, považován za držitele prvního zástavního práva.

Hypotéka vs. domácí kapitálový úvěr

Majitel domu, který chce využít svůj vlastní kapitál k tomu, aby splatil vyšší úrokový dluh, jako jsou kreditní karty, nebo aby zlepšil své bydliště, stojí před rozhodnutím. Může buď refinancovat celý svůj hypoteční zůstatek, plus dodatečnou hotovost, s tradiční hypotékou, nebo může opustit svou původní hypotéku sám a navíc půjčit domovní akciový úvěr.

Úrokové sazby určují, který typ úvěru je v této situaci lepší. Dlužník, který má na své stávající hypotéce extrémně nízkou úrokovou sazbu, by si ji měl nechat sám a použít úvěr na bydlení, aby si mohl půjčit další finanční prostředky, které potřebuje. Nicméně, pokud sazby hypoték podstatně klesly od doby, kdy dlužník vybral své stávající hypotéku, měl by zvážit provedení úplné refinancování. V druhém případě si dlužník ušetří další peníze, které si půjčuje, protože tradiční hypotéky nesou nižší úrokové sazby než úvěry na vlastním kapitálu a může získat nižší sazbu na zůstatek, který již dluží.