Mnoho lidí nešetřilo natolik, aby pokrylo 10, 20, 30 nebo obzvláště 40 let výdajů na důchody, ale mnoho z nich má jednu hlavní výhodu: domov. Pokud jste majitel domu a máte nejméně 62 let, můžete převést svůj vlastní kapitál na hotovost pomocí reverzní hypotéky, finančního produktu, který vám umožní půjčit si proti vlastnímu kapitálu ve vašem domě, abyste získali pevnou měsíční platbu nebo úvěru.

Úroky plynou z plateb, které obdržíte, a splácení je odloženo, dokud se nestanete delikventní vůči vašim daním a / nebo pojištění majetku, dům se rozpadne, budete se pohybovat, prodáte dům nebo procházíte pryč.

Pokud hledáte zdroj dlouhodobých příjmů na pokrytí základních životních nákladů, lékařské péče a dalších výdajů na důchod, může být dobrou volbou reverzní hypotéka. Zde je rychlý pohled na to, jak odejít s reverzní hypotéky.

1. Nejprve se ujistěte, že jste způsobilí.

Chcete-li obdržet reverzní hypotéku, musíte splňovat určité požadavky:

• Byť starší 62 let.

• Vlastní svůj domov.

• Žijte v domácnosti jako své hlavní bydliště a

• mít v domácnosti značný kapitál.

Poznámka: Mezi způsobilé typy nemovitostí patří rodinné domy, vyrobené domy (postavené po červnu 1976), bytové domy a dvoupodlažní domy (pokud obsadíte alespoň jednu z jednotek).

2. Porovnejte typy půjček.

Existují různé typy reverzních hypoték, nejčastěji je však hypoteční úvěr pro převody vlastního kapitálu (HECM). Úvěry HECM jsou vydávány soukromými bankami a pojištěny Federální správou bydlení (HECMs jsou jediné reverzní hypoteční produkty se státní zárukou).

Neexistují žádné příjmové omezení nebo zdravotní požadavky, ačkoli nesmíš být kriminální na žádný federální dluh a mít prostředky na zaplacení trvalých poplatků za nemovitost, jako jsou daně a pojištění. Neexistují ani žádná omezení, jak lze vynaložit peníze, takže je můžete použít k doplnění svého příjmu, placení za lékařskou péči, přestavbu domů nebo cokoli jiného. Jedna nevýhoda spočívá v tom, že maximální výše úvěru je omezena na nižší oceněnou hodnotu, prodejní cenu nebo limit hypotéky HECM FHA ve výši $ 625, 500.

Úvěry jiné než HECM jsou také k dispozici u různých úvěrových institucí. Tyto půjčky jsou k dispozici v částkách, které jsou vyšší než úvěry HECM. Tyto hypotéky však nejsou pojištěny federálně a mohou být výrazně dražší než půjčky HECM. Jen málo půjček od společnosti HECM, a obvykle pouze do domácností s velmi vysokou hodnotou.

3. Zvolte způsob platby.

Máte několik možností, jak získat peníze z reverzní hypotéky. Můžete vybrat:

• Paušální částka - obdržíte paušální částku při uzavření;

• Měsíční "termínová" volba - obdržíte pevně stanovené měsíční platby po stanovenou dobu;

• Volba měsíční "držby" - obdržíte pevnou měsíční platbu tak dlouho, dokud žijete ve svém domě;

• Úvěrová lhůta - provádíte výběry hotovosti, dokud nevyčerpáte úvěrovou linku; nebo

• Kombinace měsíčních plateb a úvěru.

Nedělejte si starosti, pokud se vaše potřeby mění v průběhu času. Měli byste být kdykoli schopni změnit platbu za malý poplatek, pokud jste již nevyčerpali všechny prostředky. Kontaktujte svého věřitele, abyste se ujistili, že budete moci provést změny.

4. Nakupovat.

Reverzní hypotéky nabízí řada úvěrových institucí. Zatímco prémie na pojištění hypotéky (MIP) budou stejné u každého věřitele, ostatní náklady, včetně počátečního poplatku, nákladů na uzavření, poplatku za služby a úrokové sazby (které mohou být podstatné), se budou mezi poskytovateli půjčky lišit. Věk nejmladší osoby uvedené na hypotéce (pár může uvést obě jména) ovlivní také množství peněz, které vám budou nabídnuty.

Je zapotřebí nakupovat a porovnávat podmínky, které představují různí věřitelé. Mějte na paměti, že nemusíte kupovat žádné jiné produkty nebo služby, abyste získali zpětnou hypotéku (s výjimkou pojištění majetku). Buďte opatrní vůči každému, kdo se vás snaží tlačit na nákup dalších finančních produktů, jako jsou anuity nebo pojištění dlouhodobé péče.

5. Zvažte medikální a doplňkový bezpečnostní příjem.

Výhody sociálního zabezpečení a Medicare nejsou ovlivněny reverzními hypotékami. Pokud máte - nebo se chystáte žádat o - Medicaid nebo Doplňkový bezpečnostní výnos, je však důležité poznamenat, že veškeré finanční prostředky, které si ponecháte, se považují za aktiva, což by mohlo znemožnit těmto výhodám. Obecně se doporučuje, abyste okamžitě použili jakýkoli reverzní výnos z hypotéky, abyste předešli potenciálním problémům.

6. Před podpisem si prohlédněte advokáta.

Nejdříve se musíte ujistit, že plně porozumíte podmínkám a jste si věřiteli věřitele. Viz 5 Reverzní hypotéční podvody a Reverzní hypoteční úskalí.

Navíc, pokud jste ženatí, nezapomeňte promluvit o důsledcích toho, co se stane s pozůstalým manželem, když jeden z vás zemře. Obecně je jednodušší mít obě jména na hypotéce, ale to nebude přípustné, pokud je mladší manželka mladší než 62 let, když je vypořádána hypotéka. Dokonce i tehdy, jsou-li oba manželé nejméně 62, dávejte si pozor na to, abyste hypotéku vybrali pouze ve jménu staršího manžela (abyste získali více peněz). Pokud je mladší manželka pozůstalým a nemá na jeho dokladu své jméno, může být pobyt v domě obtížné.

Bottom Line

Reverzní hypotéka je hlavní finanční rozhodnutí, které vyžaduje pečlivé zvážení. Kromě podstatných nákladů, které se týkají, je důležité si uvědomit, že váš dluh se v průběhu času zvyšuje z důvodu úroků z úvěru.

Reverzní hypotéky jsou "nerekurzní" úvěry, což znamená, že vy (nebo váš majetek) nikdy nebudete dlužit víc než hodnota domova (i když půjčka překročí tuto hodnotu). Nicméně v závislosti na velikosti úvěru a hodnotě nemovitosti může být pro vás a / nebo vaše dědice po splacení úvěru příliš málo.

Chcete-li se dozvědět více o tomto typu hypotéky, viz Reverzní hypotéka: Důchodový nástroj . Chcete-li si prohlédnout alternativy, podívejte se na Reverzní hypotéku nebo úvěr na vlastním kapitálu? a Spoléhá se na domácí kapitál pro důchod Dobrý nápad?