Jako každý masivní pojišťovací podnik, Medicare je matoucí. Medicare. gov vám dá stovky stránek vysvětlení, ale naštěstí se základy programu těžko uchopí. Jak cliché jde, nicméně, ďábel je v detailech.

Medicare má čtyři základní části - A, B, C a D. Pokud nejste obeznámeni s tím, jak fungují, přečtěte si Medicare 101: Potřebujete všechny 4 části? Společně jsou části A (nemocniční péče), B (lékaři, lékařské postupy, vybavení) a D (léky na předpis) poskytovány základní pokrytí pro Američany starší 65 let. Co je pro tento článek relevantní, je to, co tyto části nezahrnují - odpočitatelné, kooptářské a jiné zdravotní výdaje, které by mohly zničit vaše úspory, pokud byste se vážně nemocí. To je místo, kde přichází část C. Také známý jako Medicare Advantage, je jedním ze dvou způsobů, jak chránit před potenciálními vysokými náklady na nehodu nebo nemoc. Zde je to, co se může stát.

Musíte připojit otvory

Řekněme, že máte pouze části A, B a D. Zde je možné, že díry nebo "mezery" v pokrytí by mohly udělat váš rozpočet, pokud jste byli přijati do nemocnice pro chirurgii srdeční činnosti a komplikace vyžadují dlouhou dobu pobytu v nemocnici, po níž budete potřebovat pravidelné léky:

V nemocnici: kvůli částce odpočitatelné byste zaplatili první $ 1, 216 Po 60 dnech začnete platit část nákladů za každý den.

Pro lékaře a lékařské procedury (část B) v nemocnici a doma: Zaplatíte 20% všech nákladů poté, co jste splnili vaše odpočitatelné částky ve výši 147 USD. Na rozdíl od mnoha jiných zdravotních pojišťoven neexistuje žádná čepice ani maximální částka z toho, co byste mohli dlužit. American Heart Association říká, že průměrné náklady na srdeční chirurgii činí 62, 509 dolarů - v takovém případě by vaše částka Copay byla přes 12 000 dolarů.

Vzhledem k tomu, jak část D funguje, můžete zaplatit až 72% nákladů na některé z vašich léků na předpis, pokud potřebujete dostatek léků, které vás zavedou do notoricky známé koblihy: když je část D plné předepisování léčivé krytí vyprší poté, co jste strávil 2, 850 dolarů, dokud vaše náklady na léky nepřesáhnou 4,50 dolarů za rok. V roce 2015 bude pokrytí skončeno na 2, 960 dolarů a začne znovu na 4, 700 dolarů. Během rozdílu pokrytí budete zodpovědný za 47,5% krytých, značkových léků na předpis. V roce 2015 se to změní na 45%.

Tyto rozdíly v pokrytí znamenají, že obzvláště špatný zdravotní rok by mohl vést slevy v nemocnici na desítky tisíc dolarů. To je důvod, proč většina lidí koupí Medicare doplňkové pojištění - také nazývané Medigap - nebo se zapsat do části C, Medicare Advantage Health Plan. Obě možnosti nabízejí soukromé pojišťovny.Musí však dodržovat pokyny Medicare v tom, co mohou prodat.

Možnost 1: Medigap

Medicare Supplement Insurance, nazývané také Medigap pokrytí, ochrání lidi, kteří nakupují tradiční Medicare proti mnoha výše popsaným nákladům. Na oplátku Medigap účtuje prémii, která je navíc k tomu, co již zaplatíte za Medicare Parts A (mnoho lidí si to zdarma), B a D.

Jen proto, aby byl život skutečně matoucí, různé možnosti, které nabízí Medigap, jsou také seřazeno podle písmen. Vaše volby jsou plány A, B, C, D, F, G, K, L, M a N. Tyto plány jsou standardizovány Medicare. To, co za ně zaplatíte, se může lišit, takže stojí za to nakupovat. Joseph Graves, pojišťovací agent a zakladatel společnosti "I Hate Purchasing Insurance", říká, že mnoho lidí se zapsalo do plánu F, nejdražší volby, protože pokrývá téměř všechny mezery. Osoba s pokrytím Plan F bude mít jen málo nebo žádný nedostatek výdajů. Zdravý člověk žijící na Floridě bude platit zhruba 289 dolarů měsíčně za pokrytí plánem F od roku 2014, tvrdí Graves.

Politiky Medigap vás budou pokrývat vždy, když uvidíte nějakého lékaře nebo zařízení, které užívá Medicare. Pokud lékař nebo zařízení nepřijímá pacienty Medicare, nebude Medigap pokrývat žádnou z těchto nákladů, přestože jde o soukromou pojistku. Zde naleznete politiku Medigap.

Možnost 2: Medicare Advantage

Zdravotní plán Medicare Advantage (Medicare Part C) může poskytnout více pomoci za nižší náklady než tradiční Medicare plus Medigap. Místo placení částek A, B a D se zapíšete do soukromé pojišťovny, která v mnoha případech pokrývá vše, co poskytuje část A, B a D, a může nabízet další služby. Platíte prémiu Medicare Advantage spolu s prémií část B ve většině případů.

Zdravotní plány společnosti Medicare Advantage jsou podobné plánům soukromého zdravotního pojištění. Většina plánů zahrnuje služby, jako jsou návštěvy kanceláří, laboratorní práce, chirurgie a mnoho dalších. V závislosti na tom, co je k dispozici ve vaší oblasti, by plány mohly nabízet síťové plány HMO nebo PPO a umístit roční limit na vaše celkové výdaje mimo kapesní.

Také jako soukromé plány, každý má různé výhody a pravidla. Většina pacientů poskytuje léky na předpis; někteří mohou vyžadovat referral, aby se seznámili s odborníkem, zatímco jiní nebudou. Někteří mohou platit nějakou část péče mimo síť, zatímco jiní vám budou kryti jen pro lékaře a zařízení, která jsou v síti HMO nebo PPO.

Porovnejte plány tím, že půjdete do Medicare. vyhledávač plánů.

Který je pro vás lepší?

Pro pojišťovnu je protiprávní, aby vám prodala jak Medicare Advantage, tak Medigap politiku. Tři věci, které je třeba zvážit před výběrem toho, který se má dostat:

Cena: Pokrytí Medigap má obvykle vyšší měsíční prémii, ale může vést k nižším výdajům než některé plány Medicare Advantage. Medicare Advantage plány, na druhé straně, obecně stojí méně a pokrýt více služeb, což může být lepší volbou pro váš rozpočet.

Volba : Plány Medicare Advantage vás obecně omezují na lékaře a zařízení v rámci HMO nebo PPO a mohou či nemusí zahrnovat péči mimo síť. Tradiční zásady Medicare a Medigap vás pokrývají, pokud jdete na jakéhokoli lékaře nebo zařízení, které přijímá Medicare. Pokud vyžadujete zvláštní odborníky nebo nemocnice, zkontrolujte, zda jsou pokryty zvoleným plánem.

Životní styl: Plány Medicare Advantage často fungují pouze s určitou oblastí. Pokud jste snowbird žijící ve více než jednom státě po celý rok, tradiční Medicare plus Medigap je pravděpodobně lepší volbou než plán Advantage. To může být také pravda, pokud cestujete často: Některé plány Medigap poskytují pokrytí při cestování mimo Spojené státy a pokryjí vás ve všech 50 státech; Plány výhod obvykle neplatí.

Bottom Line

Vyčíslení plánu Medicare, který je nejvhodnější pro vaše potřeby, pravděpodobně není aktivitou "do-it-yourself". Jakmile pochopíte základy Medicare, získáte nějakou pomoc.

Medicare. gov poskytuje nástroje, které vám umožní srovnávat plány, ale rozhodnutí je komplikované. Pojišťovací agent Graves doporučuje, abyste "pracovali s licencovaným pojišťovacím agentem, který vám může ukázat oba plány doplňkového programu Medicare a plány výhod od několika společností. Každý typ má své klady. "Otázky na pokrytí, on říká:" Musíte pochopit náklady, lékařské sítě, úrovně pokrytí a maximální out-of-kapsy pro každého. Zapište se do toho, co nejlépe vyhovuje vaší situaci. "Organizace, jako jsou například Consumer Reports a Medicare Rights Center, vám mohou také pomoci při výzkumu vašeho rozhodnutí.