Na první pohled mají trvalé životní pojistky a anuitní smlouvy téměř polární protichůdné cíle. Životní pojištění je zde, aby pomohla vaší rodině, pokud zemřete neočekávaně nebo předčasně. Mezitím anuity fungují jako záchranná síť, obvykle pro ty, kteří ve svých vyšších letech poskytují garantovaný tok příjmů na celý život.

Společnosti, které tyto produkty uvádějí na trh, se však snaží přesvědčit zákazníky, že obě jsou obezřetnými investičními alternativami k akciovým a dluhopisovým trhům. V obou případech je růst odložený z daní na jakýkoli podkladový majetek klíčovým prodejním bodem.

Stávající pojistné a anuitní smlouvy mají obdobnou nevýhodu: strmé náklady, které mají tendenci vážit výnosy.

Aby bylo jasné, existují určité případy, kdy prakticky jakýkoli finanční produkt může mít smysl pro určitý účel. Ale tyto případy jsou méně časté, že někteří obchodní zástupci mají tendenci se o to vydat. Podívejme se na výhody a nevýhody obou nástrojů jako na investice.

Pojištění: Profesionálové

Hlavním důvodem uzavření životního pojištění je ochrana vašich rodinných příslušníků v případě vašeho pobytu. Ale na rozdíl od jednoduchých termínových životních politik, které právě vyplácejí přínosy smrti, přinášejí trvalá životní politika (také známá jako pojistka s hotovostními cenami) složku úspor. Z tohoto důvodu jsou jejich pojistné poměrně vyšší, než by byly u termínované politiky se stejnou nominální hodnotou.

V případě produktů s celoživotním odběrem - jedné z nejoblíbenějších forem trvalého životního pojištění - společnost kredity vaší hotovostní účet vychází z výkonu poměrně konzervativního investičního portfolia. Jiné typy, jako např. Variabilní životní pojištění, zvyšují váš potenciální růst (stejně jako vaše riziko) tím, že vám dovolují výběr investovat do koše akcií, dluhopisů a fondů peněžního trhu.

Peníze na vašem hotovostním / investičním účtu roste na zdanění. Takže na rozdíl od běžných investičních nebo spořicích účtů nemusíte platit daň z investičních zisků, dokud nebudou skutečně staženy. Výsledkem je, že nemáte přetahování svých příjmů, které s sebou přinášejí zdanitelné účty.

Tyto zásady nabízejí určitou míru flexibility. Například, pokud je vaše hotovostní zůstatek dostatečně vysoká, můžete využít bezúročné půjčky k zaplacení neočekávaných potřeb. Dokud se vrátíte zpět - včetně úroků - vaše plné úmrtí zůstane nedotčené.

Pojištění: Nevýhody

Ale životní pojištění-jako-investiční strategie má i své nevýhody. V neposlední řadě se jedná o velké poplatky, které tyto politiky často doprovázejí. S mnoha plány zhruba polovina prémií, které jste vydělali v prvním roce, platili provizi za prodejce. V důsledku toho trvá určitou chvíli úsporná složka vašeho pojistného, ​​známá také jako hodnota odevzdání peněz, aby začala získávat trakci.

Vedle výdajů v předstihu stojíte před ročním poplatkem za administrativní a správní poplatky, které mohou potlačit přínos růstu chráněného daňovými zdroji vašich fondů. Často není ani jasné, jaké jsou přesné poplatky, takže je těžké srovnávat poskytovatele.

Je také třeba zdůraznit, že řada politik upadá v několika prvních letech, protože značná výše pojistného je pro pojistníky příliš přísná. V důsledku toho mohou tito jednotlivci vidět jen málo, pokud vůbec nějaké, návratnost investice.

Pojištění: Nejlepší strategie

Uvádíme, že termín "koupit termín a investovat zbytek", mnoho finančních plánovačů založených na poplatcích doporučuje, aby investoři zakoupili nižší pojistné pojistné podmínky pro pojištění a užívali "zbytek" tj. dodatečná částka, kterou by stála trvalá životní pojistka - na financování výhodného daňového plánu, jako je například 401 (k) nebo IRA. Většinou budete čelit dramaticky nižším investičním poplatkům tímto způsobem, a přitom budete stále mít na vašich účtech růst odložený z daní.

Pokud jste však již svůj příspěvek k těmto daňově zvýhodněným účtům maximalizovali, mohou zásady týkající se hotovosti začít mít smysl. Dokonce i tehdy budete lepší, pokud vyberete poskytovatele s nízkou cenou a budete mít dlouhý časový rámec, aby vaše platební bilance mohla růst.

Dále osoby s vysokým čistým jměním někdy zavedly politiku hotovostní hodnoty uvnitř neodvolatelného fondu životního pojištění, aby snížili daň z nemovitostí. Technicky, důvěra platí prémie - ne vy - takže politika není považována za součást vašeho majetku, když zemřete. Vzhledem k tomu, že nejvyšší federální daňová sazba pro nemovitosti v roce 2015 je 40%, příjemci obvykle skončí s mnohem větším dědictvím tímto způsobem. Další informace naleznete v části 7 důvodů vlastního životního pojištění v neodvolatelném svěření .

Anuity: Profesionálové

Většina z nás doufá, že bude žít až do zralého stáří, ale dlouhověkost může mít nebezpečí. Mezi nimi je nebezpečí, že vaše peníze překoná.

Anuity byly vyvinuty, aby pomohly zmírnit tento problém. Anuita je v zásadě smlouva s pojistitelem, v níž souhlasíte s tím, že zaplatíte společnosti určitou částku, a to buď formou paušální částky nebo splátkami. Na druhé straně provedete řadu plateb nyní nebo v budoucnu.

Někdy tyto platby trvají po určitou dobu - například 10 let. Ale mnohé anuity nabízejí celoživotní výdaje. Výsledkem je strach z vyčerpání vašich aktiv.

Stejně jako v případě trvalých pojistných smluv o životním pojištění se v průběhu let rozvinul počet anuitních produktů. Nyní si můžete vybrat mezi "pevnými" smlouvami, které kreditní váš účet za garantovanou sazbu a "variabilní" anuity, ve kterých jsou výnosy vázány na koši fondů akcií a dluhopisů. Existuje dokonce indexovaná anuita, kde výkonnost vašeho účtu je vázána na konkrétní měřítko, jako je S & P 500. Další podrobnosti naleznete v části Variabilní anuity se zaručeným příjmem .

Anuity: Nevýhody

Bohužel, tytéž problémy, které často přicházejí s trvalými pojistnými smlouvami, platí i pro anuity.Například, pokud podepíšete smlouvu s tradiční pojišťovnou, můžete očekávat, že zaplatíte velký poplatek předem, který sníží vaše dlouhodobé zisky.

Snad ještě více znepokojující jsou poplatky za odevzdání, které dokážou zvládnout vaše finanční prostředky po dobu až 10 let. Čísla se liší od jednoho poskytovatele k druhému, ale není neobvyklé, že byste utrpěli 7% zásah na jakýchkoli nadbytečných distribucích, které učiníte během prvních pár let smlouvy.

Dalším problémem je daňové zacházení. Jistě, vaše příjmy rostou na základě zdanění. Ale jakmile začnete čerpat finanční prostředky - můžete tak učinit bez peněz, když máte 59 let věku - všechny zisky podléhají běžné sazbě daně z příjmů. Kdybyste místo toho koupili akcie a dluhopisy, byl byste zdaněni příznivějším kapitálovým ziskem.

Anuity: Nejlepší strategie

Vysoké náklady znamenají, že byste se měli úplně vyhnout anuita? Ne nutně.

Někteří lidé potřebují určitou ochranu pro svůj starý věk, zvláště pokud pocházejí z dlouhotrvající rodiny. Pokud nemáte dostatek aktiv, abyste mohli žít do 90 let nebo 100 let, mohlo by to mít smysl pro životní příjmy. Odborníci však říkají, že byste měli získat tolik pokrytí, kolik potřebujete.

Nejprve zjistěte, kolik peněz potřebujete, abyste mohli pohodlně žít v důchodu. Potom odečtěte všechny další zdroje příjmů, jako jsou 401 (k) výběry a platby sociálního zabezpečení. Vzhledem k tomu, že se blíží odchod do důchodu, můžete si koupit okamžitou platbu, která kryje tento rozdíl.

Pokud jste mladším investorem, variabilní anuity by mohly být alternativou, pokud jste již vyčerpali své příspěvky 401 (k) a IRA a mohly byste ještě nějaké daňové úlevy. Jen se ujistěte, že váš majetek je zatížen zbytečně vysokými poplatky. V dnešních dnech společnosti jako Vanguard, Fidelity a Jefferson National nabízejí nízkorozpočtové renty, jejichž poplatky nebudou mít velký zisk z návratnosti investic.

Zrátané podbízení

Někteří finanční poradci tvrdí, že pojištění je pojištění a investice investuje a nikdo by se nikdy nesetkal. To nutně není. Zatímco poplatky a administrativní náklady mohou poškodit výnosy, které získáte z trvalé životní politiky nebo anuity, mohou tato vozidla mít své daňově zvýhodněné způsoby využití, zvláště pro osoby s rizikovým rizikem a osoby s vysokou čistou hodnotou. Pokud si myslíte, že jeden z těchto produktů může být vhodný pro vaše specifické potřeby, stačí se dívat na anuitní prodejce a jejich taktiky . Poraďte se s finančním poradcem, o kterém víte, že nepracuje pro pojišťovnu - nebo na provizi od jednoho.