Pokud jde o zvážení životního pojištění jako investice, pravděpodobně jste slyšeli, že "Koupit termín a investovat rozdíl. "Tato rada vychází z myšlenky, že termínové životní pojištění je nejlepší volbou pro většinu jednotlivců, protože je nejméně nákladným typem životního pojištění a ponechává peníze na jiné investice. Stálé životní pojištění, druhá hlavní kategorie životního pojištění, umožňuje pojistníkům hromadit peněžní hodnotu, zatímco termín neplatí, ale jsou zde nákladné správní poplatky a provize agentů spojené se stálými politikami a mnozí finanční poradci považují tyto poplatky za plýtvání penězi.

Když slyšíte finanční poradce a častěji agenty životního pojištění, které obhajují životní pojištění jako investice, odkazují na složku peněžité hodnoty trvalého životního pojištění a způsoby, kterými můžete investovat a půjčit ty peníze. (Viz 6 způsobů, jak zachytit peněžitou hodnotu v životním pojištění ) Kdy má smysl investovat do životního pojištění tímto způsobem - a kdy jste lepší v nákupu termínu a investovat rozdíl? Podívejme se na některé z nejpopulárnějších argumentů ve prospěch investic do trvalého životního pojištění a na to, jak lze srovnávat další investiční možnosti.

Argumenty ve prospěch použití trvalého životního pojištění jako investice

Existuje mnoho argumentů ve prospěch používání trvalého životního pojištění. Problém je: tyto výhody nejsou jedinečné pro trvalé životní pojištění. Často je můžete získat jinými způsoby, aniž byste museli platit vysoké náklady na řízení a provize agentů, které přicházejí s trvalým životním pojištěním. Podívejme se na několik nejvíce prosazovaných výhod trvalého životního pojištění jeden po druhém.

1. Dostanete daňový odklad růstu.

Tato výhoda složky peněžité hodnoty v trvalém životním pojištění znamená, že nezaplatíte daně z jakýchkoli úroků, dividend nebo kapitálových zisků ve vašem pojistném životním pojištění, dokud nevyčerpáte výnosy. Můžete získat stejnou výhodu tím, že umístíte své peníze na libovolný počet účtů na odchod do důchodu, včetně tradičních IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA, SEP IRA a 401 (k) .

Pokud roste počet příspěvků na tyto účty maximálně, může mít trvalé životní pojištění místo ve vašem portfoliu. Více informací o daňových výhodách trvalého života naleznete v části Omezení daňového zákona s trvalým životním pojištěním .

2. Vaše pojistky můžete dodržovat až do věku 100 let, pokud zaplatíte pojistné.

Klíčovou inzerovanou výhodou trvalého životního pojištění v rámci životního pojištění je, že po určitém počtu let neztratíte své krytí. Termínové pojistky končí, když skončíte termín, který je pro mnoho pojistníků ve věku 65 nebo 70 let.Ale v době, kdy jste 100, budete potřebovat vaši smrt? S největší pravděpodobností jsou lidé, kteří jste původně uzavřeli pojistnou smlouvu na ochranu životního stylu, vašeho manžela / manželky a dětí, jsou buď soběstačné, nebo také zemřely.

3. Můžete si půjčit proti peněžní hodnotě koupit dům nebo poslat své děti na vysokou školu bez placení daní nebo pokut.

Můžete také použít peníze, které dáte do spořicího účtu, který kontrolujete - na který nezaplatíte poplatky a provize - koupit dům nebo posílat své děti na vysokou školu. Ale co opravdu znamenají pojišťovací agentéři, když to učiní, je to, že pokud dáte peníze do daňového zvýhodněného důchodového plánu jako 401 (k) a chcete si je vyměnit za jiný účel než odchod do důchodu, možná budete muset zaplatit 10 % peněz za předčasnou distribuci plus daň z příjmu, která je splatná. Dále některé penzijní plány, jako například 457 (b) s, ztěžují nebo dokonce nemají možnost vynaložit peníze na jeden z těchto účelů.

To je řečeno, že je obecně špatný nápad ohrozit vaše odchod do důchodu tím, že útočí na vaše důchody na důchod pro nějaký jiný účel, tresty nebo ne. Je také špatným nápadem zaměnit životní pojištění se spořícím účtem. A co víc, když půjčíte peníze z vašeho stálého pojistného, ​​získá vám úroky, dokud jej nezaplatíte, a pokud zemřete před splácením půjčky, vaše dědici obdrží menší dávku za úmrtí. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si, jak fungují půjčky 401 (k)?)

4. Stálé životní pojištění může poskytnout zrychlené výhody, pokud se stanete kriticky nebo konečně nemocní.

Možná budete mít možnost dostat kdekoliv od 25% do 100% vaší životní dávky na trvalé životní pojištění dříve, než zemřete, pokud vyvinete určitý stav, jako je srdeční infarkt, mrtvice, invazivní rakovina nebo konečné selhání ledvin. Vzrůstající zrychlené přínosy, jak se nazývají, spočívá v tom, že je můžete použít k placení lékařských účtů a případně k lepší kvalitě života v posledních měsících. Nevýhodou je, že vaši příjemci nebudou obdržet veškeré výhody, které jste zamýšleli při uzavření této politiky. Také vaše zdravotní pojištění může poskytnout dostatečné pokrytí nákladů na zdravotní péči.

Některé termínové zásady navíc nabízejí tuto funkci; to není jedinečné pro trvalé životní pojištění. Některé pojistné poplatky platí i pro zrychlené výhody - jako by trvalé pojistné na životní pojištění nebylo dosud dostatečně vysoké. (Více se dozvíte u zrychlených výdělečných jezdců, abyste se dozvěděli více.)

Argumenty ve prospěch kupního období a investice rozdílu

Když kupujete termínové pojistné, veškeré vaše pojistné směřují k získání odměny za úmrtí vašim příjemcům , kteří jsou obvykle vaším manželem nebo dětmi. Dlouhodobé životní pojištění, na rozdíl od trvalého životního pojištění, nemá žádnou peněžní hodnotu, a proto nemá žádnou investiční složku. Nicméně si můžete myslet na termínové životní pojištění jako na investici v tom smyslu, že platíte poměrně málo pojistného výměnou za poměrně velké dávky smrti.

Například nekuřácká 30-letá žena ve vynikajícím zdravotním stavu může mít možnost získat 20letou politiku se slevou ve výši 1 milionu dolarů za 480 dolarů za rok.Pokud tato žena zemře ve věku 49 let poté, co zaplatila pojistné za 19 let, její příjemci obdrží daň ve výši 1 milion dolarů, když zaplatila za pouhých 9,120 dolarů. Termínové životní pojištění poskytuje neporovnatelnou návratnost investice, pokud by je někdy museli využít vaši příjemci. To znamená, že poskytuje negativní návratnost investice, pokud se nacházíte u většiny pojistníků, jejichž příjemci nikdy nepodá žádost. V takovém případě budete platit relativně nízkou cenu za klid a můžete oslavit skutečnost, že jste ještě naživu.

Opravdu nenávidíte myšlenku potenciálního "vyhazování" téměř 10 000 dolarů během příštích 20 let? Co by se stalo, kdybyste na akciovém trhu investovali 480 dolarů ročně? Pokud jste získali průměrnou roční návratnost 8%, měli byste po 20 letech $ 25, 960 před zdaněním a inflací. Vzhledem k tomu, že náklady na uvedení této 480 dolarů ročně do pojistného životního pojištění na dobu určitou namísto jeho investice, skutečně "odhodíte" 25, 960 dolarů. Ale pokud za těchto 20 let zemřete bez životního pojištění, opustíte své dědice s téměř nic, než je nechat s 1 milionem dolarů.

Co když jste místo toho koupili trvalé životní pojištění? Stejná žena popsaná výše, která zakoupila celou pojistku životního pojištění od téže pojišťovny, by mohla očekávat, že zaplatí 9, 370 dolarů ročně. Náklady na celou životní politiku za jeden rok jsou jen o něco méně než náklady životního cyklu 20 let . Takže kolik peněžní hodnoty stavíte za tyto dodatečné náklady?

- Po pěti letech je garantovaná hotovostní hodnota ve výši 19, 880 dolarů a budete platit v pojistném 46 a 850 dolarů.

- Po uplynutí 10 let je garantovaná hotovostní hodnota ve výši 65, 630 USD a budete platit pojistné ve výši 93, 700 eur.

- Po uplynutí 20 let je garantovaná hotovostní hodnota ve výši 181, - 630 dolarů a budete platit pojistné ve výši 187 400 Kč.

Ale po 20 letech, kdybyste si koupili termín za 480 dolarů ročně a investovali jste rozdíl 8, 890 dolarů, měli byste před zdaněním a inflací 480, 806 dolarů a průměrnou roční návratnost 8%.

Jistě, říkáte, ale trvalá pojistka životního pojištění zaručuje návratnost . Nemám zaručeno 8% návratnost na trhu. To je pravda. Pokud nemáte toleranci vůči riziku, můžete vložit sporný účet ve výši 8, 890 dolarů ročně. Získáte 1% ročně za předpokladu, že úrokové sazby nikdy nedosahují dnešních historických minim. Po 20 letech budete mít 208, - 671 dolarů. To je ještě více než zaručená hotovostní politika ve výši 181, 630 dolarů.

Bottom Line

Použití trvalého životního pojištění jako investice může mít smysl pro některé lidi Některé situace - většinou vysoké čisté osoby hledají způsob, jak minimalizovat daně z nemovitostí.

Pro průměrného člověka jsou kurzy špatné, že trvalé životní pojištění bude dobrou investicí ve srovnání s kupním termínem a investice rozdílu. Další informace o tématu naleznete v části Strategie pro použití životního pojištění pro odchod do důchodu .