Zaměstnavatelé obvykle poskytují svým zaměstnancům termínové životní pojištění a výše krytí je obecně několikanásobkem roční platy zaměstnance. Někdy však rozsah pokrytí, který společnost nabízí, je nedostatečný, zejména pokud má zaměstnanec velké rodinné nebo velké finanční závazky. V těchto situacích může doplňkové životní pojištění překlenout nedostatečné krytí a poskytnout dodatečnou ochranu.

Životnost není dostatečná

Většina spotřebitelů nakupuje jeden z dvou typů možností krytí - dlouhodobé životní pojištění nebo celoživotní pojištění. Při pojistném životním pojištění pojištěný obdrží pojištění pro stanovené období, které je známo jako doba pojištění. Zaměstnavatelé i soukromé společnosti nabízejí termínové pojištění. Vzhledem k tomu, že pokrytí platí pouze během stanoveného období, pojistné životní pojištění obecně stojí méně než životní pojištění, které se vztahuje na jednotlivce po celý jeho život.

Jedním z hlavních problémů s termínovým životním pojištěním je skutečnost, že většina pojistníků spoléhá na své zaměstnavatele na toto pojištění a v důsledku toho nemá dostatečné pokrytí. Studie od roku 2015 od Asociace pro životní pojištění a výzkum trhu (LIMRA) zjistila, že 65% zaměstnanců se zaměstnavatelem sponzorovaným skupinovým životním pojištěním se domnívá, že potřebují více pojištění, než zaměstnavatel poskytuje. Typický plán zaměstnavatele poskytuje pokrytí ve výši jednoho až dvojnásobku ročního platu zaměstnance. Například zaměstnanec, který činí 60 000 dolarů ročně, může obdržet zásadu 120 000 dolarů bez nákladů. Pro jednoho zaměstnance nebo jednoho zaměstnance s jedním závislou osobou to může být přiměřené. Zaměstnanec s větším rodinným příslušníkem však může několikrát požadovat takové krytí, aby se postaral o manžela nebo děti, pokud neočekávaně zemře. Doplňkové pojištění může zaplnit mezeru v plánu zaměstnavatelů.

Celý život je drahý

Politika celoživotního pojištění vykazuje obdobné problémy s nedostatkem pokrytí. Většina zásad týkajících se celých životních pojištění pokrývá jednotlivce po celý jejich život a vytváří peněžní hodnotu, která umožňuje pojištěnému v případě potřeby vyměnit pojistku. Nicméně, protože celoživotní pojištění nabízí úplnější pokrytí, stojí to mnohem více než životní pojištění. Pro jednotlivce s velkou rodinou může být získání správného množství celoživotního pojištění nesmírně nákladné. Obecně platí, že nákup doplňkového pojistného pojištění nabízí nákladově efektivnější možnost.

Doplňkové pojištění zaměstnavatele má omezení

Spotřebitelé často nakupují doplňkové pojištění prostřednictvím svých zaměstnavatelů. Jednou z výhod je, že zaměstnanec obchází požadavky na lékařskou zkoušku, které by soukromý pojišťovatel požadoval.Doplňkové pojištění sponzorované zaměstnavatelem však může mít omezení, takže je důležité pečlivě zkoumat pokrytí. Za prvé, pokrytí může být formou pojištění pro případ úmrtí a rozbití (AD & D), které platí pouze příjemci, pokud zaměstnanec zemře při nehodě nebo ztratí končetinu, sluch nebo zrak v důsledku nehody. Zadruhé, pokrytí podporované zaměstnavatelem může být formou pojištění pohřebního pojištění. V tomto případě se pojištění vztahuje pouze na pohřební a pohřební náklady zaměstnance a může mít hranici mezi $ 5,000 a $ 10,000. Konečně, a možná nejdůležitější, většina zaměstnavatelů-sponzorované doplňkové plány nejsou přenosné. Pokud tedy zaměstnanec opustí svou práci dobrovolně nebo je ukončen, pokrytí je ukončeno a tato osoba bude muset požádat o krytí na nové pracovní místo nebo prostřednictvím soukromé společnosti.

Soukromé doplňkové pojištění poskytují řešení

Někteří zaměstnavatelé poskytují zaměstnancům možnost zakoupit doplňkové životní pojištění, které zvyšuje krytí a nemají ustanovení, jako je AD & D nebo pohřební pojištění. Tato volba může být ideální pro zaměstnance s většími rodinami, ačkoli takové pojištění zpravidla postrádá přenositelnost soukromého pojištění. Vzhledem k tomu, že průměrný zaměstnanec zůstává u zaměstnavatele méně než pět let, může být mnohem lepší volbou nákupu doplňkového pojištění prostřednictvím soukromého dopravce. Zaměstnanci mohou určit, kolik si vyžádají nad částkou poskytnutou zaměstnavatelem a nakoupit správné krytí. Pokud zaměstnanci opustí svou společnost, budou si zachovávat dodatečné krytí. Navíc, pokud se životní situace změní u zaměstnanců, pak mohou odpovídajícím způsobem upravit jejich krytí.