Co je to "Pojištění odpovědnosti"

Pojištění odpovědnosti je jakákoli pojistka, která chrání jednotlivce nebo firmu před rizikem, že mohou být žalováni a právně zodpovědní za něco jako neoprávněné jednání, nedbalost.

Pravidla pojištění odpovědnosti zahrnují jak právní náklady, tak zákonné výplaty, za které by pojištěný byl odpovědný, pokud by byl právně odpovědný. Úmyslné škody a smluvní závazky obvykle nejsou zahrnuty v těchto typech politik.

Pojištění odpovědnosti za škodu "

Pojištění odpovědnosti je kritické pro osoby, které mohou být právně odpovědné za zranění jiných osob, zejména lékařů a vlastníků podniků. Výrobci produktů mohou zakoupit pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou výrobkem, pokud je výrobek vadný a poškozuje kupujícího nebo jakoukoli jinou třetí stranu. Majitelé firem mohou zakoupit pojištění odpovědnosti, které je kryje, pokud je zaměstnanec v průběhu podnikání zraněn.

Různé typy pojištění odpovědnosti

Majitelé podniků jsou vystaveni řadě závazků, z nichž každá může podstoupit svůj majetek na podstatné nároky. Všichni vlastníci firem potřebují mít k dispozici plán ochrany majetku založený na dostupném pojistném krytí odpovědnosti. Zde jsou hlavní typy pojištění odpovědnosti:

Odpovědnost zaměstnavatele a odškodnění pracovníků je povinným krytem pro zaměstnavatele, který chrání podnik před závazky vyplývajícími z úrazů nebo úmrtí zaměstnance.

Pojištění odpovědnosti za škody na výrobku je určeno pro podniky, které vyrábějí výrobky určené k prodeji na obecném trhu. Pojištění odpovědnosti za výrobek chrání před soudními spory vzniklými z úrazu nebo úmrtí způsobeného jejich produkty.

Pojištění odškodnění poskytuje krytí k ochraně podnikání před reklamací z nedbalosti v důsledku finanční škody způsobené chybami nebo neplnění.

Ředitelská a důstojná odpovědnost je určena pro podnik, který má představenstvo nebo důstojníky, přičemž pojištění je kryje proti odpovědnosti, pokud je společnost žalována. Zatímco společnost podle definice nabízí určitou míru osobní ochrany proti odpovědnosti vůči zaměstnancům a ředitelům, některé společnosti se rozhodly poskytnout další ochranu těm klíčovým členům výkonného týmu.

Střevní politika odpovědnosti za škody je osobní odpovědnost za ochranu před katastrofickými ztrátami. Obecně platí, že zastřešující krytí pojistného krytí nastane, když budou dosaženy limity odpovědnosti za jiné pojištění.

Pojištění komerčního ručení je standardní obecná obchodní odpovědnost (nazývaná také všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu), která poskytuje pojistné krytí za soudní spory vyplývající ze zranění zaměstnanců a veřejnosti, škody na majetku způsobené zaměstnancem a zranění, nedbalostní jednání zaměstnanců.Politika se může týkat také porušení práv duševního vlastnictví, pomluvy, urážky, smluvní odpovědnosti, odpovědnosti nájemce a odpovědnosti za zaměstnávání.

Politika obecné odpovědnosti (CGL) je přizpůsobena všem malým nebo velkým podnikům, partnerům nebo společným podnikům, společnosti nebo sdružení, organizaci nebo dokonce nově získanému podnikání. Pojistné krytí v politice CGL zahrnuje tělesné zranění, majetek, osobní a reklamní zranění, zdravotní splátky a provozní a provozní odpovědnost. V případě soudních sporů pojišťovny poskytují krytí za kompenzační a všeobecné škody; trestní náhrady škody obecně nejsou zahrnuty v pojistné smlouvě, přestože mohou být kryty, pokud jsou povoleny jurisdikcí státu, ve kterém byla zásilka vydána. Množství rizika spojeného s obchodem a velikost podniku určuje celkové pokrytí.

Politika poskytuje náhradu za obhajobu nebo vyšetřování soudního sporu; soudní náklady včetně poplatků za právní zastoupení, policejní výdaje a výpovědi svědků, jakýkoli rozsudek nebo vyrovnání vyplývající z žaloby, zdravotní výdaje poškozených osob apod. Pojistitelé si zde ponechávají právo bránit jakoukoli žalobu proti pojištěné společnosti vyplývající z tělesné nebo majetkové škody.

Uzavření mezery v pojištění odpovědnosti za všeobecné odpovědnosti

Komerční pojištění odpovědnosti za všeobecné pojištění chrání proti většině právních otázek, ale nebude chránit ředitele a důstojníky před žalováním nebo ochranou proti chybám a opomenutím. Pro tyto speciální případy potřebujete specializované zásady. Níže jsou uvedeny méně známé pojistné smlouvy týkající se pojištění odpovědnosti, které jsou vhodné pro vaše potřeby v oblasti profesionálního pokrytí.

Pojištění odpovědnosti za škody a vynechání odpovědnosti

• Co pokrývá: Pravidla chyby a vynechání nabízejí pojistné krytí soudních sporů vyplývajících z poskytnutí nedbalých odborných služeb nebo nesplnění profesních povinností. Právníci, účetní, architekti, inženýři nebo jakýkoli podnik poskytující službu klientovi za poplatek by měli tuto formu pojištění zakoupit.

• Pokrytí: Zpravidla zahrnuje pokrytí výdajů na právní, soudní a vyrovnání až do výše pojistky. Pokrytí je nabízeno podle rizikové expozice pojištěných, protože někteří odborníci mají více potenciální expozice než jiní. Pokrytí obvykle začíná na 1 milion dolarů a může mít odčitatelnou částku 1 000 až 25 000 Kč na nárok.

• Vyloučení: Mezi běžné vyloučení patří nároky vyplývající z trestných, podvodných nebo nečestných činů, zranění na zdraví nebo majetkové škody, nároky související se zaměstnáním a náhrady škody.

• Další úvahy: Mezi faktory ovlivňující náklady na pojištění patří umístění, třída podnikání a zkušenosti jednotlivců a odvětví. Tyto zásady jsou nabízeny na základě tvrzení, ve kterém musí být tvrzení a vykazování během období politiky. Pravidla E & O mají zpětný termín, kdy se pojistitel nebude vztahovat na nároky vyplývající z činů spáchaných před zpětným datem.Retroaktivní pokrytí je k dispozici, ale přichází s vyššími pojistnými poplatky. Většina nárokovaných politik umožňuje jednotlivcům nakupovat "pokrytí ocasem". Toto rozšířené vykazované období se vztahuje na nároky, které jste učinili po ukončení vašeho profesního pojištění, často kvůli odchodu do důchodu. Hlavním účelem pokrytí ocasem je chránit jednotlivce před tvrzeními, ke kterým došlo během jejich aktivní odborné praxe, ale byly hlášeny pouze po odchodu do důchodu nebo ukončení cvičení. Pokud je zrušena zásada E & O a není zakoupeno pokrytí rozšířeného období, pak se celé pokrytí zastaví. V mnoha případech, v závislosti na pojistných podmínkách, může mít pojistitel povinnost bránit celou pohledávku, a to i v případě, že zahrnuje nezaplacené obvinění vůči pojištěnému. Pojistitel však není povinen identifikovat pojištěného za vypořádání, rozsudek nebo rozsudek založený na nesouvisejících obviněních - pouze proto, aby pokračovala v celkovém poskytování právní ochrany.

Pojištění odpovědnosti ředitelů a důstojníků (D & O)

• Co zahrnuje: Politika poskytuje ochranu ředitelům a důstojníkům velkých společností před soudními rozhodnutími a náklady vyplývajícími z protiprávních jednání, chybnými investičními rozhodnutími, neudržením majetku, důvěrné informace, rozhodnutí o pronájmu a vypalování, střety zájmů, hrubé nedbalosti a různé další chyby.

• Pokrytí: Existují tři hlavní typy odpovědnosti ředitelů a důstojníků: Pokrytí A, B a C (podrobněji níže). Minimální pojistné limity odpovědnosti jsou 1 milion dolarů nebo dokonce 5 milionů dolarů, které se používají na výdaje na obranu, výdaje na náhradu škody, náhradu škody, soudní poplatky a výdaje na vypořádání. Limit 1 milion dolarů je stanoven na jednu politiku a nesdílí se mezi jednotlivé zásady.

• Vyloučení: Většina zásad D & O vylučuje pokrytí za podvody nebo jiné trestné činy. Kompromisem je "segregační klauzule" v mnoha zásadách D & O, které poskytují pokrytí společnosti a ostatním nevinným stranám, které mohou být přitahovány do soudního procesu kvůli trestným činům jiného ředitele společnosti. Dalšími typickými vyloučením jsou pokrytí pohledávek vyplývajících z předchozích úkonů, náhrady škody, zranění nebo majetkové škody. Avšak trestní náhrada škody může být pokryta podle jurisdikce státu, v němž byla pojistka vydána.

Pokrytí A: Jedná se o osobní / zaměstnanecké pokrytí, které zahrnuje minulé, současné a budoucí ředitele a důstojníky, které jim pomohou bránit se proti tvrzením o protiprávním jednání a osobním závazkům, které narazí na jejich činy. Společnost nemusí být schopna odškodnit své D & Os přímo, neboť to není povoleno zákonem ani předpisy společnosti.

Pokrytí B: Jedná se o společné pokrytí společnosti v rozsahu, v němž může nebo může být oprávněno odškodnit její ředitele a úředníky za nároky vůči nim; Společnost však není kryta na svou vlastní odpovědnost. Proto v průběhu nároku společnost obdrží odškodnění; společnost pak nahradí částky ředitelům a důstojníkům.

Pokrytí C: Toto je pokrytí účetní jednotky, kde je společnost pojištěna proti pohledávkám z cenných papírů. Soudní řízení jmenovat ředitele a důstojníky společně s jinými stranami jsou běžné. Pokrytí poskytuje společnosti ochranu proti vlastním závazkům v takové situaci. Subjekt pokrytí v zásadě činí alokaci (rozdělení viny) zbytečným pro pohledávky z cenných papírů. Politika D & O může být navíc tvořena rozsáhlými ustanoveními o přidělení, které donutily strany vyjednat dohodu o přidělení. V případě, že obě strany nemohou dosáhnout dohody, může tato zásada způsobit selhání nebo přinutit strany přijmout rozhodčí řízení.

Další faktory: Faktory, jako je velikost a forma společnosti, umístění, fúze a akvizice, typ průmyslu a ztrátové zkušenosti, určují pojistné sazby v typických zásadách D & O. Je důležité poznamenat, že pojistitel nemá povinnost bránit ředitele a důstojníky. Mnoho pojistitelů umožňuje odpočitatelné položky, pokud mohou identifikovat osoby jmenované v soudním řízení. Politiky D & O jsou nabízeny na základě tvrzení; jinými slovy, musí být tvrzení a hlášení v období politiky. Pojistitel však má právo dohlížet na obranu a schvalování obranných strategií, výdajů a osad.

Mnoho pojistitelů zahrnuje také odpovědnost za zprostředkování pracovních povinností v zásadách D & O. Pokrytí nemusí být tak komplexní jako tradiční samostatná politika a může nabídnout relativně menší pokrytí.

Některé typy společností jsou nicméně chráněny statuty bezpečného přístavu. Například některé státy mají ustanovení, která chrání ředitele neziskových společností před ztrátami. Zákony týkající se bezpečného přístavu však neomezují nutnost pojištění - ustanovení pouze chrání jednotlivce před konečným rozhodnutím, nikoliv však z podání žaloby.

Kdy se smysl prodávat pojištění odpovědnosti za škodu?

Pojistky osobního pojištění nakupují především osoby s vysokou čistou čistou hodnotou nebo osoby se značným majetkem, ale tento typ krytí se doporučuje každému, s čistým jměním, který překračuje kombinované limity krytí jiných osobních pojistných smluv, např. domácí a auto pokrytí.

Stručně řečeno, osobní pojištění odpovědnosti za škodu má smysl pro osoby, které mají vyšší než průměrné riziko žalování, jako jsou například pronajímatelé.

Pojištění majitelů domů pokrývá nároky z odpovědnosti z nehod, ke kterým dojde na majetku pojistníka, ale pouze na stanovený limit. Majitelé domů, kteří čelí poplatkům nad tuto částku, mohou čelit finanční katastrofě.

Obvykle se nazývá zastřešená pojistná smlouva, pojištění osobní odpovědnosti provádí platby pojistného v případě majetku a automobilových nehod, stejně jako situace, které zahrnují urážku na zdraví, pomluvu, vandalismus nebo invazi soukromí. Tato zásada také pokrývá zranění, která se vyskytují v sekundárních rezidencích nebo sezónních domovech, v rekreačních vozidlech, v prostorách pronajatých nemovitostí nebo na lodi nebo plavidle vlastněné pojistníkem.

Náklady na dodatečné pojistné smlouvy nejsou pro všechny náročné, přestože většina dopravců nabízí snížené sazby za balíky krytého pokrytí. Pojištění osobní odpovědnosti je považováno za vedlejší pojistku a může vyžadovat, aby pojistníci naložili s určitými omezeními svých domovských a automatických zásad, což může vést k dodatečným nákladům.