Jedním z nejlepších způsobů, jak zajistit, že jste dostatečně připraveni k odchodu do důchodu, je nehledat jen na plat, ale využít výhod programu zaměstnavatele. Přečtěte si o tom, co může být k dispozici a jak vám může pomoci ušetřit více na odchod do důchodu.

Zvolte svoji práci podle svých výhod Program

Pokud není rozdíl v platu významný, více platu nemusí vždy určit nejlepší nabídku práce . Při zvažování nabídky práce je důležité zvážit celý balíček; to zahrnuje plat, zdravotní a zubní výhody, pojistné krytí a penzijní plány, na jejichž základě by byl zaměstnanec pojištěn.

The Cafeteria Program

Volba zaměstnavateli lepších výhod cafeteria systém může znamenat méně out-of-pocket náklady na lékařské a zubní potřeb, jakož i lepší pojistnou ochranu pro své rodinné příslušníky. Plány kavárny zahrnují výhody jako:

• Flexibilní výdajové účty (FSA): FSA mohou platit za řadu lékařských nebo závislých výdajů na péči na základě předem. Zdravotní a zubní benefity Pomoc pro závislou péči a adopci
• Účetnictví o zdravotním spoření (HSA): HSA umožňují zaměstnancům platit za zdravotní výdaje na základě předem. (Zjistěte informace o HSA čtením
• Zdravotní spořitelní účty
• . Pojištění životního pojištění
• Pro zaměstnance jsou nižší výdaje mimo kapesní prostředky více disponibilních prostředků - mohou být přidány do vašeho vdoveckého hnízda, čímž se zvýší vaše důchodové spoření. (Pro lepší představu, viz

V opačném zdraví mohl by vybít Váš Retirement Savings

.) The Retirement Program Důchodový plán Program je důležitou součástí vašeho kompenzačního balíčku a může určit způsob života si můžete dovolit během vašich důchodových let. Při revizi plánů odchodu do důchodu pro potenciální zaměstnavatele zvažte následující:

Vyšší plat Vs. Důchodový plán

Zaměstnavatel, který nenabízí penzijní plán, by nemusel být zvážen, ledaže nabídnutá mzda je taková, že vám umožní pohodlně přidávat příspěvky k vašemu hnízdo vejce. Tyto příspěvky by měly být srovnatelné s příspěvky nabízenými jinými společnostmi s penzijním plánem.

Například: Je-li potenciální zaměstnavateli umožňuje odložit $ 16 500 na 401 (k) plán na zisk před bázi a poskytuje příspěvek odpovídající, zatímco potenciální zaměstnavatel B nenabízí odchodu do důchodu program, ale nabízí vyšší plat, zvažte, zda je vyšší plat je taková, že vám umožní přidat $ 16 500 do svého hnízda vejce, plus částka, kterou by dostal k vyrovnání příspěvků, příspěvků na zisku a daně z příjmu, který by zachránil přes plat odkladu.

Výsledky vašeho posouzení by měly usnadnit výběr. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si

Plánování odchodu do důchodu: Budování hnízdeckého vajec

.) Definovaný příspěvek Vs. Plán definovaných požitků Pokud potenciální zaměstnavatel A nabízí plán 401 (k) a potenciální zaměstnavatel B nabízí plán definovaných požitků, zaměstnavatel B je často tou nejlepší volbou.

V rámci plánu definovaných požitků nejsou vaše výhody na trhu ovlivněny výkonem trhu. Místo toho investiční rizika nese váš zaměstnavatel a - pokud váš zaměstnavatel neprohlásí úpadek a nebude schopen financovat plán - váš důchod je zaručen.

Někteří se mohou domnívat, že podle plánu jsou plány definovaných požitků riskantní vzhledem k pravděpodobnosti, že zaměstnavatel nebude schopen financovat plán. Tyto plány jsou však chráněny společností Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), a zatímco vaše dávky mohou být sníženy, máte zaručeno, že obdržíte minimální procento svých slibovaných výhod. (

Pojistné plnění

Plán 401 (k) , přijímáte odpovědnost za investiční rizika a potenciální ztráty v důsledku kolísání trhu.

Výběr mezi dvěma definovanými plány příspěvků

Pokud se snažíte vybrat mezi dvěma zaměstnavateli, kteří nabízejí plány s definovanými příspěvky, podívejte se na následující funkce:

• Garantované příspěvky : plány penzijního připojištění a plány cílů a přínosů zahrnují garantované funkce příspěvků. Zaměstnavatel je jako takový povinen přispívat každoročně do plánu, dokud je tento plán zachován nebo podléhá náročným pokutám. Plány sdílení zisku často obsahují prvky volitelného příspěvku, což znamená, že zaměstnavatel není povinen každoročně financovat plán. To znamená, že plány na nákup peněz a cílové plány jsou atraktivnější než plán rozdělení zisku. Existují výjimky z tohoto obecného pravidla, jelikož zaměstnavatel má možnost zahrnout povinný příspěvek do sdílení zisku.

• Odložení odměny a odpovídající příspěvky : Pokud oba plány obsahují funkci odložení platu, zkontrolujte, zda je limit na částku, která může být odložena jiný než zákonem stanovený limit. Například zaměstnavatel může omezit odklady na 10% odškodnění. Pokud se tak stanete, nebude to problém, ale pokud byste chtěli odložit více než tuto částku, může být plán příliš přísný pro vaše potřeby v důchodu. Zkontrolujte také odpovídající příspěvky, abyste zjistili, který plán nabízí vyšší částku odpovídajících příspěvků. (Další informace naleznete v části Příspěvky na odložení platů - Část 1 a Část 2 .)

• Výběr kvalifikovaného plánu a plánu založeného na IRA < obsahovat funkce omezující distribuci, které vás mohou donutit k tomu, abyste ponechali finanční prostředky nedotčené, dokud neodchodujete do důchodu nebo nezměníte zaměstnavatele. To může být dobrá funkce, protože zabraňuje odstranění finančních prostředků z hnízda pro nepotřebné.Plány založené na IRA, jako jsou SEP IRA a SIMPLE IRA, nemají distribuční omezení, což znamená, že jsou povoleny výběry z fondu. Další funkce, jako jsou limity příspěvků a ochrana věřitelů, byste měli zvážit, pokud si musíte vybrat mezi oběma.
  Pokud vážíte dva zaměstnavatele a žádný z nich nenabízí program odchodu do důchodu, můžete zvážit hledat jinde nebo určit, zda vám kompenzační balíček umožní financovat vlastní účty pro odchod do důchodu, jako jsou tradiční IRA, Roth IRA, daňové renty a další programy úspor. (Více o výběru penzijních plánů viz

Který penzijní plán je nejlepší? ) Spodní linie

Mějte na paměti, že vaše celkové odměňování za práci není omezeno na váš plat. Je třeba věnovat pozornost výhodám, jako je kavárna a penzijní požitky.

Chcete-li dobře porozumět balíčku výhod pro potenciálního zaměstnavatele, požádejte o kopii popisu souhrnného plánu (SPD). JPD se obvykle poskytují stávajícím nebo bývalým zaměstnancům a příjemcům; pokud má však tento zaměstnavatel dobrý balíček a vy jste impozantní kandidát, může být zaměstnavatel ochoten udělit výjimku ve vašem zastoupení.