Je životní pojištění, které dostáváte přes svého zaměstnavatele, dostatečně na to, abyste se o svou rodinu postarali? A platilo byste příliš mnoho za toto pokrytí? Zdravý pětačtyřicetiletý muž by mohl ušetřit téměř 80% pojistného pouze v prvním roce přechodem z pojistného životního pojištění poskytovaného zaměstnavatelem na individuální pojistnou smlouvu podle Národního sdružení osobních finančních poradců (NAPFA) odborné sdružení finančních plánovačů pouze za úplatu. Mladí zdraví zaměstnanci mohou být také lépe s individuálním pokrytím, protože mohou po desetiletí zablokovat nízké sazby.

Ale mnoho společností platí pro své pracovníky určitou část životního pojištění; umožňují také pracovníkům, aby si za sebe a své manželky zakoupili více krytí za nízkou cenu a bez lékařského vyšetření. Výsledkem je, že mnoho rodin získá zaměstnavatel veškeré životní pojištění. Pokud děláte 75 000 dolarů ročně, může váš zaměstnavatel poskytnout vám 75 000 dolarů nebo 150 000 dolarů v pokrytí s malým nebo žádným nepříjemným výdajem a vaše pojistné bude přímo z vaší výplaty. Tímto způsobem nikdy nezmeškáte peníze nebo se obáváte, že budete platit účet. A dokonce i když jste měli méně než dokonalé zdraví, budete mít nárok na tolik pokrytí, jaké mají vaše spolupracovníky. To vše zní lákavě, ale existuje několik potenciálních problémů při získávání životního pojištění v práci.

Problém 1: Váš zaměstnavatel nemusí nabízet dostatečné životní pojištění.

Zatímco základní životní pojištění poskytované zaměstnavatelem je levné nebo zdarma a můžete si koupit dodatečné pokrytí za nízké ceny, nominální hodnota vaší politiky nemusí být stále dostatečně vysoká. Pokud by vaše předčasná smrt byla finanční zátěž pro vašeho manžela / manželku a / nebo děti, pravděpodobně budete potřebovat pokrytí ve výši pět až osminásobku vašeho ročního platu. Někteří odborníci dokonce doporučují získat pokrytí v hodnotě 10 až 12 násobek vašeho ročního platu.

"Většina lidí si může koupit dalších čtyř až šestkrát vyšší plat v doplňkovém krytí nad tím, co jim poskytuje jejich zaměstnavatel," říká Brian Frederick, certifikovaný finanční plánovač (CFP®) Stillwater Financial Partners v Scottsdale v Arizoně. "Zatímco tato částka je pro některé lidi dostačující, nestačí pro zaměstnance, kteří mají nepracující manžely, značné hypotéky, velké rodiny nebo závislé osoby se zvláštními potřebami."

Další nedostatek? "Příspěvky na úmrtí, které nahrazují plat, nezohledňují bonusy, provize, druhé příjmy a hodnotu dalších výhod, jako jsou zdravotní pojištění a penzijní připojištění," říká Mitchell Barber, odborník na finanční služby v centru pro zachování bohatství, Syosset, NY-založená agentura MassMutual Financial Group.

Skupinové životní pojištění vašeho zaměstnavatele může být dostačující, pokud jste svobodný, nebo pokud máte manžela / manželku, která není závislá na vašich příjmech na pokrytí výdajů na domácnost a nemáte děti. Ale pokud jste v této situaci, pravděpodobně nepotřebujete životní pojištění vůbec.

Problém 2: Pokud dojde ke změně pracovní situace, ztratíte pokrytí.

Stejně jako se zdravotním pojištěním nechcete mít v životním pojištění propasti, protože nikdy nevíte, kdy budete potřebovat. Většina pracovníků, kteří dostanou pokrytí prostřednictvím práce, nevědí, odkud pocházejí životní pojištění, pokud změní zaměstnání, jsou propuštěni, zaměstnavatel zmizí z podnikání nebo přechází z postavení na plný úvazek na částečný úvazek. V těchto scénářích obvykle nebudete moci dodržovat své zásady. Nedostatečná přenositelnost může být problémem, pokud nejdete přímo do jiného zaměstnání s obdobným pokrytím a není dostatečně zdravá, aby se kvalifikovala pro individuální pojistku. Některé zásady vám umožňují převést skupinové zásady na individuální, ale pravděpodobně budou mnohem dražší, protože budete převádět pojistné smlouvy na nákladnější stálé zásady. A pokud ztratíte pokrytí, protože jste propuštěni, pojistné by mohlo být nedostupné.

"Vzhledem k tomu, že produkty, které jsou k dispozici pro převod z plánu poskytovaného zaměstnavatelem, jsou zpravidla omezeny pouze na nabídky jednoho pojišťovacího dopravce, může klient obecně nalézt nákladově efektivnější pojistnou smlouvu mimo plán zaměstnavatele," říká Thaddeus J "Dziuba III, specialistka životního pojištění pro správu majetku společnosti PRW v Quincy, Massachusetts" To předpokládá, že klient může získat příznivé upisování. Zpravidla platí, že pokud klient již nemůže lépe požádat o pojistné krytí, ale stále má finanční potřebu na dávku za úmrtí poskytovanou plánem své společnosti, pak často doporučujeme konverzi bez ohledu na cenu, protože to bude nepravděpodobné, že mohou získat pokrytí jinde, "dodává.

Problém 3: Pokrytí se zhoršuje, pokud vaše zdraví klesá.

Další problém vzniká, pokud opustíte svou práci kvůli zdravotnímu problému. "Pokud jste se spoléhali výlučně nebo těžce na skupinové pojištění a pak trpíte zdravotním postižením, které vás nutí opustit svou práci, možná ztratíte životní pojištění, když vaše rodina bude potřebovat to nejvíce," říká Jim Saulnier, CFP® s firmou Jim Saulnier & Associates ve Fort Collins ve státě Colo. "V takovém případě by bylo příliš pozdě, než si koupíte vlastní politiku za přijatelnou cenu, pokud vůbec, v závislosti na zdravotním stavu," říká.

I když vaše zdravotní problémy nejsou dostatečně významné, aby vás zabránily v práci, mohou omezit možnosti zaměstnání, pokud máte životní pojištění pouze v práci. "Mohli byste skoncovat s vaším zaměstnáním, abyste si udrželi životní pojištění, pokud jste zažili vážné zdravotní problémy," říká David Rae, CFP® a viceprezident pro klientské služby pro Trilogy Financial Services v Los Angeles.

Dále nekontrolujete, kdo toto pojištění poskytuje, a vaše společnost by si mohla vybrat nižší pojišťovnu, která ušetří peníze. To by mohlo znamenat, že pojištění, za které jste zaplatili, nebude tam, aby vás kryl, kdybyste potřeboval. Ujistěte se, že jste zkontrolovali nejlepší hodnocení životní pojišťovny za výhodu, kterou nabízí váš zaměstnavatel. Toto hodnocení vám řekne, zda je společnost finančně dostatečně stabilní, aby mohla platit vaše pojistky, pokud k tomu dojde nejhorší. Konečně, další možností je, aby váš zaměstnavatel přestal nabízet životní pojištění jako výhodu, aby ušetřil peníze společnosti, takže vás bez krytí.

Problém 4: Váš plán neposkytuje dostatečné pokrytí pro vašeho manžela.

Zatímco váš balíček výhod zaměstnavatele pravděpodobně poskytuje zdravotní pojištění pro vašeho manžela, nebude vždy poskytovat životní pojištění pro vašeho manžela / manželku. Pokud tomu tak je, pokrytí může být minimální - 100 000 dolarů je běžná částka - a tato částka není příliš daleko, když ztratíte svého manžela nebo manželku nečekaně.

Páry často předpokládají, že rodina utrpí ekonomické problémy pouze v případě, že zemře hlavního živitele rodiny, říká Jim Saulnier, a v důsledku toho mnozí pracovníci nezabezpečují dostatečné pojištění svých manželů. Ale nepracující manželé nebo manželé s nižšími příjmy vidí jejich příjmy ovlivněné smrtí jejich partnerů. "Často říkám rétoricky klientovi, pokud vaše žena zemře v sobotu, vrátíte se do práce v pondělí ráno? Máte dostatek prostředků na výplatu [zaplacených hodin] v knihách na prodloužení dovolené? " on říká.

A co víc, říká Barber: "Když jeden rodič chybí, druhý musí přijmout volno s péčí o den nebo s řidičem. Hodiny jsou zkráceny. Není nikdy čas správně truchlit a protože přeživší jsou často depresivní, produktivita často klesá. "

Problém 5: Životní pojištění poskytované zaměstnavatelem nemusí být vaše nejlevnější volba.

Dokonce i když můžete získat veškeré životní pojištění, které potřebujete pro sebe i vašeho manžela prostřednictvím vašeho zaměstnavatele, je dobré cenit obchod, aby zjistil, zda vaše zaměstnavatelské doplňkové pojištění skutečně nabízí nejlepší hodnotu za peníze. Máte větší pravděpodobnost, že najdete lepší místo jinde, čím jste mladší a zdravější. Také na rozdíl od garantovaného pojistného životního pojištění na dobu určitou si můžete koupit jednotlivě, což vám stojí za stejnou částku každý rok tak dlouho, dokud máte pojistku, politika, kterou poskytuje váš zaměstnavatel, má tendenci stát se dražší, jak jste starší.

"Pokrytí zaměstnavatele začíná být velmi nízké před dosažením věku 35 let a pak se rychle zvyšuje cena," říká Frederick. "Většina zásad se zvyšuje každých pět let a stane se neuvěřitelně dražší, jakmile zaměstnanec stane 50 let. Pokud jste zdravý a nekuřičný, kupovat si samostatnou politiku může být levnější než pokrytí přes zaměstnavatele," říká.

"Důvodem je morální hazard," říká Saulnier. "Zaměstnanci, kteří jsou příliš nezdraví, aby mohli mít nárok na životní pojištění, mají tendenci přeplňovat skupinové pojištění, protože neexistují žádné pojistné smlouvy, a životní pojišťovny to nahradí tím, že budou platit vyšší pojistné," říká.Celkově zdraví lidé v skupinových politikách platí více, než kdyby zakoupili soukromé politiky.

Řešení

Ačkoli není důvod zneužít žádné bezplatné nebo levné pojištění, které nabízí váš zaměstnavatel, pravděpodobně by neměl být jediným zdrojem životního pojištění, ani by se většina lidí neměla spoléhat na doplňkové životní pojištění mohou se dostat přes práci. Řešením výše uvedených problémů je nákup některých nebo všech vašich životních pojištění přímo prostřednictvím individuálních pojistných podmínek. Pravděpodobně budete muset koupit až 80% svého životního pojištění sami, abyste měli dostatek a ujistili jste se, že jste pokrytí za všech okolností a za všech okolností.

Pokud nemáte zdravotní způsobilost k životnímu pojištění, můžete si zakoupit individuální pojistnou smlouvu s názvem "garantovaná emise", která nevyžaduje lékařský upisování. Tyto zásady jsou zpravidla mnohem menší a mnohem dražší než to, co byste dostali v rámci termínových pravidel, které jste kvalifikovali pro lékařské účely, ale pokud si můžete dovolit pojistné (a pojistné na životní pojištění by mělo být prioritou vašeho rozpočtu), protože toto pokrytí je lepší než nic. A pokud se vaše zdraví zlepší (např. Přestanete kouřit nebo překonáte hypertenzi), můžete se kvalifikovat pro individuální zdravotní pojištění a vypustit dražší politiku, která nevyžaduje lékařský upisování.

Barber je přesvědčen, že nejlevnějším řešením je v zásadě koupit si nejvíce pojištění, které si můžete dovolit v nejmenším věku, neboť s věkem se zvyšuje šance na získání nemoci a nemoc je dražší prémií, pokud se můžete kvalifikovat vůbec.

Bottom Line

Potřebujete dost pojištění životních pojištění, které pokryje všechny vaše dluhy a podpoří vaše závislé osoby. "Dost" zahrnuje zaplacení kreditních karet, půjčky na auta a hypotéky, zaplacení za vzdělání vašich dětí a zajištění toho, aby váš manžel měl finanční prostředky na to, aby se o sebe nebo vaše děti staral. V době žalu poslední věcí, kterou chcete, je nechat své blízké s dalšími zásadními změnami v životě, jako je například změna zaměstnání nebo škol kvůli finančnímu zatížení, takže se pečlivě podívejte, zda životní pojištění, práce je nejlepší způsob, jak zajistit svým blízkým.