Jste-li mladý, relativně zdravý a váš zaměstnavatel nabízí životní pojištění, měli byste ho koupit? Odpověď je téměř vždy "ne" - s několika výjimkami. ( Je životní pojištění inteligentní investice? )

Důvody nekupovat životní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele mají tendenci sledovat tři hlavní témata:

Přenositelnost: Co když změníte pracovní místa nebo odchod do důchodu?

Dokonce i když plánujete pracovat pro svého současného zaměstnavatele po celou dobu trvání, nakonec odjedete do důchodu, a pokud tak učiníte, vaše životní pojištění zaměstnavatele již nebude platné.

Pro většinu lidí se však nedostatek přenosnosti stává faktorem, který je dlouho před odchodem do důchodu. Mohlo by to být změna zaměstnání, v takovém případě pravděpodobně vaše životní pojištění společnosti nebude s vámi do vašeho nového zaměstnavatele. Může to být zdravotní postižení, které vás vytlačuje z pracovní síly. S největší pravděpodobností to znamená, že vaše životní pojištění prostřednictvím společnosti zanikne a už nebudete kryty. Nebo můžete mít štěstí, že zůstanou zdravé, ale společnost, pro kterou pracujete, skončí. Pokud k tomu dojde, vaše životní pojištění bude neplatné.

Výjimky přenositelnosti

Někdy lze řešit problémy přenositelnosti - alespoň do určité míry.

• Některé zásady vám umožňují pokračovat v pokrytí přechodem na srovnatelné pojmy pro jednotlivé pojmy, pokud opustíte společnost nebo firmu.
• Pravidla, která zahrnují "odmítnutí pojistného", vám mohou umožnit, abyste měli i nadále pojištění bez plateb pojistného, ​​pokud se stanete zdravotně postiženým.

Jakýkoli z těchto scénářů může způsobit náklady na platby pojistného (samozřejmě s výjimkou splacení pojistného, ​​samozřejmě) je otevřená otázka a měla by být před odkoupením zaměstnavatele projednána s oddělením lidských zdrojů založené životní pojištění.

Cena: je to nejlepší?

Skupinové životní pojištění prostřednictvím zaměstnavatele často znamená, že neexistuje žádná lékařská prohlídka a vše, co od vás vyžaduje, je odpovědět na několik otázek týkajících se zdraví. Cena, kterou platíte (doslova), je ve vyšších pojistných podmínkách než individuální termínové pojištění, protože platíte i za méně zdravé lidi ve skupině.

Výjimky na náklady

• Pokud vaše zdraví náhle klesne, náklady na pojištění skupiny mohou být nižší než u soukromé pojistitele.
• Pokud vaše společnost nabízí životní pojištění bez nákladů, měli byste ji vzít. Společnost může plně odpočíst náklady na životní pojištění pro své zaměstnance a mnoho z nich nabízí mírné termínové pojistky - obvykle se rovná ročnímu platu. Dokonce i když vaše společnost nabízí skupinové pokrytí, které vyžaduje, abyste zaplatili část prémie, skutečnost, že společnost platí část prémie pravděpodobně činí toto pokrytí levnější pro vás.

Flexibilita: nemusíte se rozhodnout

Konečným hlavním problémem s životním pojištěním sponzorovaným společností, ať už se jedná o vás nebo společnost, je nedostatek flexibility. Výše krytí, kterou máte k dispozici prostřednictvím svého zaměstnavatele, se nemusí blížit k číslu "desetinásobku roční mzdy", který často uvádějí odborníci. I kdyby tomu tak bylo, toto pokrytí může být dražší, než kdybyste porovnávali ceny na otevřeném trhu.

Přestože většina odborníků doporučuje koupit termínové životní pojištění, aby získalo co nejvíce pokrytí za nejnižší cenu, někteří lidé možná chtějí zakoupit trvalé pojištění. Pokud je vše, co můžete dostat prostřednictvím svého zaměstnavatele, je termín pojištění, máte smůlu.

Výjimky z flexibilnosti

• I když vaše životní pojištění sponzorované zaměstnavatelem nenabízí dostatečné pokrytí, které by vyhovovalo všem vašim potřebám, měli byste vypočítat náklady na to, co můžete koupit (nebo získat zdarma) externí vyhledávání.
• Pokud jde o koupi životního pojištění, mladí zdraví lidé mají tendenci odkládat. I když životní pojištění prostřednictvím vašeho zaměstnavatele nemusí nabízet dostatečnou flexibilitu, má tu výhodu, že je snadné získat a (někdy) zdarma.
• Když jste mladí a zdraví, ponořte se do "bazénu životního pojištění", je mnohem lepší (a méně nákladné z dlouhodobého hlediska) než čekat, až budete starší a chudší.

Pokud jste mladí a jste v dobrém zdravotním stavu, můžete si pravděpodobně koupit soukromé individuální životní pojištění levnější než je dostat přes svého zaměstnavatele. To znamená, pokud vaše pojištění sponzorované zaměstnavatelem není bezplatné. Pokud ano, vezměte to.

Dokonce i na soukromém trhu vždy porovnávejte ceny. Nezávislý zprostředkovatel je obvykle lepší než jeden přidružený k jedné konkrétní životní pojišťovně, protože budete moci srovnávat ceny mezi různými společnostmi. Online nezávislý makléř AccuQuote je jedním zdrojem kontroly nákladů na pojištění. Další je PolicyGenius.