Poznámka redakce: Dne 28. července 2017 ministerstvo financí oznámilo ukončení programu myRA. Níže uvedený článek odráží podmínky k 30. listopadu 2015.

Většina Američanů nezapočítává pouze na sociální zabezpečení, aby financovala své důchodové roky. Podle průzkumu Gallup, který byl zveřejněn na začátku tohoto roku, pouze 36% respondentů se domnívá, že program bude hlavním zdrojem příjmů, když nakonec opustí pracovní sílu.

Bohužel, budování vlastního hnízdího vajíčka je někdy choulostivé. Téměř polovina pracovníků ve Spojených státech nemá zaměstnancem 401 (k) ani jiným penzijním plánem. A náklady a složitost vytváření individuálního důchodového účtu znamenají, že to není vždy životaschopná možnost. A co víc, IRA, spravedlivě nebo ne, získaly v některých místech pověst jako prostě příliš riskantní.

Zadejte účet důchodového spoření myRA, který federální vláda právě tento měsíc uvedla na trh. Na první pohled vypadá spousta jako Roth IRA, který vám umožní kopnout dolarů po zdanění a poté stáhnout fondy bez daně v důchodu. (Více viz Dobrý den, myRA: Důchodové úspory pro začátečníky .)

Rozdíl je v tom, že myRA je poměrně jednodušší. Zatímco typické IRA někdy zaměňují začínající investory se širokou nabídkou akcií, dluhopisů a podílových fondů, tento nový účet investuje pouze do ultra-bezpečných státních dluhopisů Spojených států. A protože tyto dluhové nástroje jsou podpořeny plnou vírou a úvěrem vlády, je prakticky nemožné, aby ztratili hodnotu.

Vláda je z nějakého důvodu nazývá "počátečním úsporným účtem". Neexistuje žádný instalační poplatek a na rozdíl od některých soukromých poskytovatelů IRA to nevyžaduje, abyste udrželi minimální vyváženost. Jakmile váš zůstatek dosáhne 15 000, - nebo 30 let po založení účtu, pokud k tomu dojde dříve - vaše peníze budou automaticky převedeny do soukromého Roth IRA.

Existuje omezení, kdo může vytvořit účet. Pro rok 2015 se mohou účastnit pouze jediní a vedoucí odběratelé domácnosti, kteří činí méně než 131 000 dolarů. Pokud jste se oženili a podali společně, čepice se pohybují až na 193 000 dolarů.

Omezení

Existují tři způsoby, jak může investor přispět na účet myRA:

• Nastavit pravidelný přímý vklad, část vašeho výplaty na účet
• Vytvořte buď jednorázový příspěvek, nebo řadu příspěvků z vašeho bankovního účtu nebo družstevní záložny
• Přidejte veškerou vaši federální daňovou refundaci na účet

Roční limit o příspěvcích IRA se vztahuje také na tato nová úsporná vozidla. Čepice pro rok 2015 je 5, 500 - 6, 500 dolarů, pokud jste starší 50 let. Takže pokud jste mladší pracovník a také dáte 3 000 dolarů do samostatné IRA, můžete pouze vykopnout částku ve výši 2 500 Kč směrem k vaší myR účet.

Pravidla týkající se stažení jsou také podobná pravidlům Roth IRA. Chcete-li peníze bez daně vybrat bez penalizace, musíte mít účet nejméně pět let a dosáhnout věku 59 ½. Pokud však použijete finanční prostředky na určité kvalifikované výdaje, jako je vyšší vzdělání nebo nákup prvního domova, můžete získat věkové pravidlo.

Inteligentní volba?

Je myRA účet dobrou alternativou k tradičním nebo Roth IRAs? Pro ty, kteří mají poměrně málo peněz, je třeba odpovědět ano. Nedostatek poplatků a požadavků na minimální zůstatek je atraktivní kombinací (i když někteří poskytovatelé ze soukromého sektoru, jako například E * Trade a TD Ameritrade, nabízejí účty bez minima).

Účty se mohou také odvolat k investorům, kteří jsou zvláště riskantní. Ty opatrnější typy mohou dobře spát v noci, protože vědí, že jejich rovnováha téměř nikdy nezmizí, dokonce ani v době poklesu trhu. Je to proto, že Spojené státy pouze jednou za posledních 200 let selhaly a dokonce i tehdy došlo k dočasnému zpoždění v placení některých dluhopisů. Celkově je to velmi blízko k dokonalému výsledku.

Nicméně, tato jistota má cenu: velmi vlažné roční výnosy. Peníze na Vašem účtu obdrží stejnou úrokovou sazbu, jakou platilo Investiční fond státních cenných papírů. Během období 10 let generuje roční výnos jen o něco více než 3%.

Nové spořitelní účty myRA platí stejnou úrokovou sazbu jako investiční fond státních dluhopisů, který mohou federální zaměstnanci vybrat prostřednictvím plánu spoření Thrift. (Více informací viz Záchranný plán pomáhá federálním dělníkům odejít do důchodu .) V letech 2005-2014 činila tato míra průměrně 3,19% ročně.

Skittish o investování do akcií, které by mohly klesnout v hodnotě, když dosáhnete věku odchodu do důchodu? Jednou z alternativ je otevřít tradiční nebo Roth IRA a směrovat své peníze do cílového podílového fondu, který automaticky změní procentní podíl svých akcií na nástroje s pevnými výnosy, jak jste starší.

Zájem z účtu myRA jistě překonává to, co většina spořicích účtů nabízí, ale nebude to mířit míru inflace.

Bottom Line

Zdá se, že nové účty myRA splňují svůj slib, že budou "jednoduché, bezpečné a cenově dostupné. "Jen se připravte na mizerné výroční výnosy.