Někteří lidé mohou odejít do důchodu s úsporami ve výši 1 milionu dolarů. Ale hnízdo vejce této velikosti skutečně znamená, že budete žít na odchodu do důchodu na ulici? Jak se ukázalo, ne nutně.

Dobrou zprávou je, že pokud máte v sedmi číslech finanční prostředky, děláte výrazně lépe než většina Američanů. Podle průzkumu, který provedl Národní ústav pro důchodové zabezpečení, průměrná domácnost pouhých několik let od důchodového věku má jen 14, 500 dolarů odložených. Tato částka skočí na 104 000 dolarů pro osoby ve věku 55 až 64 let s důchodovými účty, ale stále je to daleko od 1 milionu dolarů.

Nyní pro vyčerpávající část: V dnešním prostředí s nízkou úrokovou sazbou vaše aktiva nebudou trvat tak dlouho, jako kdysi.

Pravidlo 4%, pozměněné

Před velkou recesí bylo společné slyšet, že finanční poradci diskutují o "4% pravidle" při projednávání výběru z penzijního účtu. Starší dospělí, jak říkali, by mohli v prvním roce po opuštění své zaměstnání vytáhnout 4% svého hnízdího vejce. Mohli by opakovat tuto částku v každém následujícím roce - přidáním mírného zvýšení inflace - s rozumným přesvědčením, že nepřežije své peníze.

Ale nyní dluhopisy, základní kámen mnoha důchodových účtů, platí tak málo, že zůstatky na účtu nevidí tolik růstu. Ve skutečnosti Wade Pfau, ekonom amerického vysokého školství pro finanční služby, odhaduje, že současné portfólio s rovnoměrným mixem akcií a dluhopisů bude vytvářet návratnost očištěnou od inflace o méně než polovinu historické normy.

Nyní odborníci na důchod, jako je Pfau, se odvolávají na pravidlo "3%" pro odchodu do důchodu. To může mít významný dopad, pokud jde o životní úroveň. (Viz také:

Proč 4% pravidlo už nefunguje pro důchodce .

Úrokové sazby

Jako příklad se podíváme na nedávno propuštěný pár s kombinovanou úsporou 1 milion dolarů. Předpokládejme, že každý z manželů si během pracovních let vydělal 75 000 dolarů ročně, což mělo za následek společný příjem domácnosti ve výši 150 000 dolarů. Kdyby si v prvním roce vybrali 4% svého majetku, mohli by zrušit 40 000 dolarů Ale snížením příspěvku až na 3% by se omezily na 30 000 dolarů.

Samozřejmě mohou k této částce přidávat veškeré příjmy, které dostávají z důchodů, stejně jako jejich dávky sociálního zabezpečení. Podle Správy sociálního zabezpečení se náš příkladný pár kvalifikuje na roční platby o něco více než 40 000 dolarů. Takže, aniž bychom si vybrali příjmy z důchodů, hledají zhruba 70 000 dolarů, aby mohli žít. V tomto případě to není tak blízko 70% nebo 80% předdůchodových mzdových výdajů, o kterých hodně finančních plánovačů poukazuje jako na cíl.

Co kdyby ten stejný pár zachránil dvakrát, nebo dokonce třikrát tolik? Náhle jejich budoucnost vypadá pohodlněji. 3% pokles na 2 miliony dolarů důchodového spoření generuje $ 60, 000 zdroj příjmů v jejich prvním roce z pracovní síly. Přidejte k tomu přibližně 40 000 dolarů, které obdržíte v systému sociálního zabezpečení. Nyní mají 100 000 dolarů ročně.

Hnízdo vejce ve výši 3 miliony dolarů jim dává ještě lepší tvar. Zde mohou pohodlně stahovat 90 000 dolarů ročně, když odcházejí do důchodu, a upravovat tuto částku v každém následujícím roce, aby udrželi krok s inflací. Tím, že jim společnost sociálního zabezpečení přivezla značku kolem 130 000 dolarů, poblíž příjmů, které obdrželi během pracovních let.

Význam rozpočtování

Znamená to, že každý bude potřebovat 3 miliony dolarů, aby si mohl užívat stresový odpočinek? No, ne. Existuje mnoho proměnných, a proto je cílem přinést 70% až 80% toho, co jste udělali jako zaměstnance na plný úvazek, jenom pravidlem.

Jedním z faktorů, který má obrovský vliv, je to, že jste si odložili své peníze. Pokud vložíte většinu peněz do účtu Roth osvobozeného od daně, například budete pravděpodobně schopni žít výrazně méně. Vzhledem k tomu, že žádná z peněz, které vybíráte z těchto účtů, půjde do IRS (za předpokladu, že dodržujete pravidla pro vybírání Rothů), každý dolar, který vybíráte, stojí více než by byl v případě zdanitelného nebo dokonce daňově odloženého vozidla. (Podívejte se také na:

Jaké jsou pravidla odnětí Roth 401 (k)? Váš životní styl při odchodu do důchodu bude mít také velký dopad. Plánujete provést rozsáhlé cestování nebo se připojit k drahému klubu? Pokud ano, možná budete muset zvýšit svůj cílový důchodový příjem. Ale pokud máte v úmyslu snížit váš domov a usilovat o šetrnější snahy, můžete být schopni žít podstatně méně, než jste kdysi udělali.

Chcete-li získat přesný obrázek o tom, kolik budete potřebovat při odchodu do důchodu, je naprosto nezbytný podrobný rozpočet. Dobrý finanční poradce by měl být schopen vám pomoci určit pravděpodobnost, že vaše portfolio bude schopno podpořit vaše životní styl. (Viz též:

4 fáze odchodu do důchodu a jejich rozpočet .) Léčba dlouhodobé péče

Dalším bodem, který je třeba mít na paměti, žijící později v životě. To je místo, kde se odehráváte s dostatečným množstvím, aby se mohlo stát riskantní výzvou.

Výzkum společnosti Genworth Financial konstatuje, že průměrné náklady na osoby v zařízeních s podporou bydlení jsou nyní 43, 539 USD ročně. A toto číslo výrazně vzrůstá, pokud požadujete náročnější péči poskytovanou ošetřovatelkou. Tam, dokonce i polo-soukromý pokoj nyní průměrně $ 82, 125 ročně.

Zatímco ne všichni skončí v jednom z těchto zařízení, mnozí Američané uzavřou pojištění dlouhodobé péče jen proto, aby byli v bezpečí. Problémem je, že tato ochrana může být nesmírně drahá sama o sobě. Typický 65letý bude muset zaplatit více než 3 000 dolarů za rok za krytí 276 000 dolarů podle americké asociace pro dlouhodobou péči.

Ale pokud odjíždíte s více penězi, než si okamžitě potřebujete, můžete se zbavit těchto dodatečných nákladů. Tím, že ušetříte navíc pro odchod do důchodu, můžete v podstatě sebe-pojistit a klepnout na tyto peníze, pouze pokud je to skutečně potřebné.

Spodní čára

Po uložení 1 milionu dolarů v době odchodu do důchodu se může zdát hodně. Ale když zvážíte, jak dlouho to může trvat, a skutečnost, že dnešní nízké úrokové sazby snižují návratnost investic, vzniká více střízlivý obraz. V závislosti na tom, jak plánujete strávit pozdější roky, může trvat 2 miliony dolarů nebo dokonce 3 miliony dolarů, aby se váš ideální životní styl stal realitou.