Jeden milion dolarů je pěkné kolo, které bylo ušetřeno na odchod do důchodu, a to je už dávno cílová částka, kterou finanční experti doporučili, pokud byste chtěli žít pohodlně v pozdějších letech. Argument je, že pokud odeberete na 65 let s 1 milionem hnízdo vejce, mělo by to trvat po zbytek vašeho života. Nicméně, zjištění, zda máte dostatek peněz, vyžaduje více než jen děrování čísel do kalkulačky. Existuje několik dalších faktorů, které mohou ovlivnit, do jaké míry se vaše úspory roztahují. (Další informace naleznete v části Základy plánování odchodu do důchodu .)

Lidé žijí déle

Díky zlepšení zdravotní péče a obecnému zvýšení celkové životní úrovně Američanů se muži a ženy dívají, že jejich délka života roste více než rok. Před 50 lety typický dospělý muž mohl očekávat, že bude žít až do zralého stáří ve věku 66 let. Ženy, které statisticky žijí v průměru déle, měly průměrnou délku života 73. 8 let.

Dnes se tato čísla dramaticky zvýšily. Podle Správy sociálního zabezpečení má dnes muž 65 let průměrnou délku života 84. 3 roky, zatímco ženy dosahující tohoto věku žijí na 86. 6 let. SSA odhaduje, že jeden ze čtyř 65letých lidí bude žít v 90. letech a jeden z deseti let projde 95tiletou známkou.

Během pěti desetiletí se průměrná délka života u mužů zvýšila o 17,6 let a u žen o 12,8 let. Pokud toto pokračuje, dnešní generace tisíciletí tisíciletí 20- a 30-ti letých záchranářů viděla, že jejich průměrná délka života se dostává až do 90. let. V tomto kontextu nemusí být 1 milion dolarů v banku dostatečné k zajištění pohodlného odchodu do důchodu.

Například řekněme, že odstupujete ve věku 66 let s úspory ve výši 1 milionu dolarů a zvolíte si konzervativní alokaci aktiv, která bude dosahovat 5% roční výnosnosti. Předpokládáte, že žijete dalších 20 let, a proto použijete pravidlo 4% pro výpočet vašich výběru. Dokonce i s 3% mírou inflace, na kterou jste započtení, byste ještě měli zůstat ve svém důchodovém účtu téměř ve výši 730 000 dolarů. Pokud byste žili dalších 10 let, vaše důchodové zůstatky by se snížily na něco přes $ 16 , 000. (Další informace viz Proč 4% pravidlo už nefunguje pro důchodce .)

"Zvýšení průměrné délky života bez podobného nárůstu pracovního života znamená, že musíme rozšířit naše důchodové zdroje dále než dříve," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Kalifornie a autor Indexové fondy: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů . "Výdaje ve výši 1 milionu dolarů za více než 20 let poskytují přibližně 50 000 dolarů za rok a pouze 33, 333 za 30 let, což je zcela odlišné."

Náklady na živobytí stále rostou

Pomocí výše uvedeného pravidla 4% byste mohli v prvním roce čerpat 40 000 dolarů z příjmů z vašeho penzijního účtu. To neobsahuje žádné doplňkové finanční prostředky, které získáte z dávek sociálního zabezpečení. Počínaje červnem 2017 činila průměrná měsíční dávka vyplácená Společenským zabezpečením 1, 254 dolarů. 78. Pokud jste získali tyto dávky po celý rok, váš celkový příjem za první 12 měsíců v důchodu - včetně příjmů z vašeho důchodového účtu a sociální zabezpečení - by se dostalo na 55, 057 dolarů. 36. Zní to jako rozumná, i komfortní částka peněz, která je nutná k odchodu do důchodu, ale nemusí to stačit, aby se vyrovnaly rostoucím životním nákladům.

Podle Úřadu statistiky práce, průměrné výdaje domácností pro seniory ve věku od 65 do 74 let dosahují 48, 885 dolarů ročně. Do 85 let průměrné výdaje domácností klesly na 36, ​​673 dolarů, ale náklady na zdravotní péči představují větší podíl výdajů. V současné době může 65letý pár důchodců očekávat, že během zbývající doby života vynaloží 269, - 589 dolarů na zdravotní péči. To předpokládá, že jsou oba v dobrém zdravotním stavu a že mají součásti Medicare B a D spolu s doplňkovým zdravotním pojištěním.

Měli by měsíčně platit 583 dolarů za zdravotní péči od 65 let; o 85. měsíční celkový počet by se více než zdvojnásobil na 1, 211 dolarů. S tím, že bydlení, doprava a potraviny se stávají dražšími, inflace stoupá a pár žije déle, existuje velká šance, že 1 milion dolarů nebude stačit na pomoc udržují jejich životní úroveň. Výzkum společnosti LIMRA (dříve známý jako Asociace pro životní pojišťovnictví a výzkum) ukazuje, že inflace na úrovni 3% by mohla sama o sobě vyčerpat až 117 000 dolarů výdajové síly důchodců v průběhu času.

Úspory pracovníků nezachycují tempo

Prieskum po průzkumu naznačuje, že Američané nedosahují své důchodové spoření. Podle Národního institutu důchodového zabezpečení je průměrná výše důchodu pro všechny domácnosti v produktivním věku jen 3 000 dolarů. Vyšla na pouhých 12 000 dolarů u domácností s blížícím se důchodem, což je docela děsivé číslo. Poslední průzkum důvěry v důchodovém vědeckém pracovišti Výzkumného ústavu pro zaměstnanecké výhody zjistil, že 64% pracovníků připouští, že zaostávají za splátkami. Stejně tak 22% pracovníků je velmi přesvědčeno o svých vyhlídkách na odchod do důchodu, zatímco 36% uvedlo, že jsou poněkud přesvědčeni, že budou schopni ušetřit dost.

Při zvažování čísel se otázka posune z "Bude stačit 1 milion dolarů? "Na " Je dokonce možné ušetřit 1 milion dolarů na odchod do důchodu? "Pokud odkládáte spoustu úspor, buď proto, že platíte studentské půjčky, nebo jen vložíte minimum do vašeho 401 (k), musíte být realističtí o tom, kolik peněz budete moci hromadit . Čím déle to odložíte, tím více vaší příjmy musíte vyhradit, aby jste ji dohonili, což způsobuje ještě větší tlak na váš rozpočet.Mezitím jste vynechali složený zájem, který byste mohli vydělávat, kdybyste se dostali dříve.

"Když se setkávám s mladými lidmi ve 20. a 30. letech, vždy jim ukazuji jednoduchý koncept: časová hodnota peněz," říká Peter J. Creedon, CFP®, generální ředitel a zakladatel společnosti Crystal Brook Advisors, New York, NY "Vezměte osobu, která odkládá 5 000 dolarů ročně, dosahuje v průměru 8% návratnosti a odchod do důchodu na 68. Pokud začínají ve věku 25 let a mají 43 let přispívat, měli by mít o něco méně než 1 dolar. 65 milionů. 35-letý, který má přispět 33 let, by měl mít téměř 730 000 dolarů. 40 let starý, který má 28 let přispět, bude mít zhruba 477 000 dolarů. Morální příběh: Začněte brzy a přispívejte, protože čas je váš nejlepší přítel a umožňuje složení pracovat pro vás. "(Více informací naleznete v části Zpoždění v důchodech úspor více v dlouhém běhu .)

" Je těžké přemýšlet o odchodu do důchodu, "říká Marguerita M. Cheng, generální ředitel CFP® z Blue Ocean Global Wealth v Rockville, MD. Umím ji jako akumulaci bohatství. Například 34letý klient (jeho rodiče jsou moji klienti) založil Roth IRA před 12 lety. Rychle vpřed do roku 2016 využil $ 22k svých $ 34k jako zálohu na nákup svého prvního domova. Ve věku 22 let nepřemýšlel o odchodu do důchodu, ale Roth IRA mu pomohl vybudovat bohatství pro své životní finanční cíle a odchod do důchodu. Pro mladší klienty je důležité zaměřit se na akumulaci bohatství spíše než na odchod do důchodu.

Spodní hranice

Úspora 1 milionu dolarů na odchod do důchodu je vznešený cíl a ačkoli to může vypadat jako jmění, jde jen tak daleko, když se objeví věci jako inflace, životní náklady a prodloužená životnost do hry. Zvýšení tohoto počtu na 2 miliony dolarů nebo více může být něco, co tisíciletí musí vážně zvážit, pokud nebudou chtít riskovat, že skončí se zlomením v důchodu.