Zjištění správné úrovně úspor může být těžko určitelné pro osoby s vysokými příjmy. Mnoho faktorů, jako je věk, rodinná situace, daňové dopady, dluhové a penzijní plány, musí být zváženy vůči současnému životnímu stylu. Zjistěte, jak vyhodnotit nejdůležitější faktory pro určení správné úrovně investic.

Náklady na živobytí

Prvním krokem procesu je zvládnutí nákladů na měsíc. Je snadné se unést a nadhodnotit svou schopnost ušetřit, takže založte svůj výpočet na posledních tři až šest měsíců skutečných výdajů. Mnoho bank a společností poskytujících kreditní karty nabízejí zdarma zhroucení toho, kolik je vynaloženo každý měsíc a na co, což poskytuje cenné informace o vašich financích. Nejen že získáte dobré odhady založené na skutečném peněžním toku, ale také můžete najít obvyklé, ale zbytečné výdaje, které lze snížit.

Jakmile máte realistický odhad vašich životních nákladů, je čas rozdělit přebytek na tři oblasti: úspora úspor, odchod do důchodu a investice.

Úspora vyrovnávacích pamětí

Složitý účet vyrovnávací paměti je základním kamenem každé zdravé domácnosti. To by mělo být snadno dostupné peníze s malou až žádnou nestálostí, jako je jednoduchý účet spořící banky. Takováto ochranná opatření brání tomu, abyste museli prodávat akcie nebo peněžní prostředky v důchodovém spoření v případě mimořádných událostí, kde mohou být sankce a / nebo špatné načasování trhu, které vás nutí jíst těžkou ztrátu. Pokud ještě nemáte takový vyrovnávací účet, první objednávka vašeho podnikání je začít a část největšího měsíčního přebytku do něj vložte, dokud nedosáhnete nejméně šestiměsíčních životních nákladů.

Odchod do důchodu

Jako zaměstnanec s vysokými příjmy se můžete spoléhat na plány na penzijní spoření, které pomohou snížit daňové zatížení. To je také oblast, ve které se hraje věk. Mladý člověk může technicky využít maximum z jeho 401 (k) příspěvku, ale může také chtít koupit dům a založit rodinu v budoucnu. V takovém případě může být obezřetné přispět polovinou limitu a zbytek využít pro střednědobé investice směrem k budoucímu domácímu předplatnému. Účet pro odchod do důchodu pěkně roste díky dlouholetým zájmům.

Alternativně by někdo, kdo se blíží k odchodu do důchodu, měl upřednostnit důchodové spoření s cílem snížit daně a zvýšit příjem během zlatých let. Plány na odchod do důchodu, jako jsou 401 (k), 403 (b), 457 a IRA, nabízejí příležitost k tomu, aby po 50 letech zvýšily příspěvky.

Investice

je nastaven, je čas investovat zbytek měsíčního přebytku. Pokud máte specifický cíl úspor, investice by měly být přizpůsobeny tomuto cíli.Například investice do plánovaného nákupu domů ve dvou až třech letech by měly být poměrně konzervativní, zatímco "celková úspora" s horizontem alespoň deseti let může být umístěna v poměrně volatilních akcích a fondech.

Investice nemusí být nutně omezeny pouze na akcie a fondy. Mnoho investorů se diverzifikuje získáním nájemného, ​​drahých kovů, sběratelských předmětů a jiných aktiv, které poskytují příjem a / nebo oceňují hodnotu v průběhu času. Díky této diverzifikaci je portfolio méně citlivé na volatilitu akciového trhu, ale nezapomeňte, že tyto třídy aktiv jsou podstatně méně likvidní než akcie a fondy.

Investiční příklad: Single, věk 30

Představte si, že měsíční příjem po zdanění činí 15 000 dolarů, měsíční náklady na bydlení činí 5 000 dolarů, úsporný účet má hodnotu 20 000 dolarů a důchodové spoření je na úrovni 0 Kč.

Šestiměsíční úspora úspor je 30 000 dolarů, takže by bylo rozumné vyhradit 1 000 000 dolarů měsíc, dokud nebude dosaženo této hranice.

Maximální příspěvek na odchod do důchodu činí 18 000 USD ročně, ale vzhledem k věku může být v tomto okamžiku dostatečné přispět 1 000 USD měsíčně. Při 7% ročním ziskovém příjmu to přinese $ 1. 7 miliónů hnízdo vejce, i když osoba nikdy nezvyšuje úroveň příspěvku.

Disponibilní příjem se rovná měsíční investice v hodnotě $ 8 000 až do výše 30 000 USD, kdy se měsíční investice zvýší na 9 000 000 dolarů. Také si povšimněte, že daňová výhoda důchodového spoření by zvýšila disponibilní příjem v následujících letech, která by mohla být použita k další podpoře investic.

Investiční příklad: Ženatý s dětmi, věk 50 let

V tomto příkladu je měsíční příjem po zdanění $ 17 000 z důvodu odpočtů a úvěrů pro závislé osoby, hypotéky apod. Měsíční životní náklady jsou 11 000 dolarů, účet je na 70 000 dolarů a penzijní spoření obsahuje 300 000 dolarů.

Šest měsíců spoření ušetří 66 000 dolarů, což znamená, že nejsou zapotřebí žádné úpravy.

Ve věku 50 let se maximální příspěvek na odchod do důchodu zvyšuje na 24 000 USD ročně. Vzhledem k tomu, že hnízdo vejce je poměrně malé, je rozumné využívat možnosti maximalizace příspěvků a vybírání z daňového zatížení.

Disponibilní příjem se rovná měsíční investicí ve výši 4 000 USD.

Dluhy

Jedna výjimka z výše uvedených bodů je, pokud máte spoustu vynikajících "drahých" dluhů. Dluhy spotřebitelů, jako jsou půjčky na automobily a zůstatky na kreditní kartě, obvykle vykazují vysoké úrokové sazby. Jiné druhy dluhu, jako jsou hypotéky a studentské půjčky, jsou méně naléhavé, protože mají mnohem výhodnější podmínky. Pokud nesete "drahé" dluhy, udělejte to vaší první prioritou placení těchto dluhů dolů vedle vytváření spořícího úsporného účtu.