Většina finančních poradců získává svůj zůstatek tím, že účtuje svým klientům procento aktiv. To znamená, že čím více se klient akumuluje v aktivách, tím více je poradce. (Výjimkou z tohoto pravidla jsou poradci, kteří účtují hodinový poplatek nebo ponecháním.) Dá se proto smysl, že poradci povzbuzují a vedou klienty k růstu jejich výnosové základny. Docela jednoduché.

Obvykle by tento scénář nebyl konflikt zájmů - jak klient, tak poradce chtějí, aby jejich aktivita rostla. Ale jak se ukázalo, existují některé případy, kdy výběr výdajů snižuje aktiva klienta v krátkodobém horizontu. To by nebylo dobré pro příjmy poradce a přimět klienta, aby dělal to, co není správné pro jeho situaci - ale je dobré pro poradce - se stává konfliktem.

Poradci by měli vždy zajistit, aby nejprve uváděli zájmy klientů. Přečtěte si o příkladech, které ukazují, kdy by snížení aktiv mohlo sloužit klientům nejlépe. (Pro související čtení viz: Jak se stát vrchním poradcem 401 (k) sponzorů plánu )

Výběry ze sociálního zabezpečení

Rozhodnutí o tom, ze svého účtu sociálního zabezpečení může být choulostivý. Po práci po většinu svého dospělého života je mnoho lidí přesvědčeno, že shromažďování Sociálního zabezpečení, jakmile to bude možné - ve věku 62 let - je tou nejlepší volbou. Ale udělá to pouze 75% z toho, na co mají nárok. Ti lidé, kteří očekávají, že si budou sbírat výhody až do věku 66 let, obdrží celou částku.

Je na poradce, aby mluvil s klienty o výhodách a nevýhodách obou scénářů. Avšak poradce, který se snaží zachovat majetek klienta, může naznačovat, že klient začne sbírat sociální zabezpečení ve věku 62 let, aby nemusel vyčerpat žádnou ze svých úspor tím, že čeká do 66 let, aby získal šek. Toto rozhodnutí může dlouhodobě škodit finančnímu blahu člověka, zvláště pokud skončí dlouhou dobu a potřebuje dodatečné peníze, které pro ně přicházejí v pozdějších letech. V takovém případě je čekací doba do 66 let často lepší volbou, a to i přes počáteční snížení aktiv.

Splácení dluhu

Splácení hypotéky je něco, co každý majitel domu očekává. Někteří se mohou ponáhlit, aby tak učinili rychleji než podmínky úvěru, a to buď tím, že vydělají peníze z úspor, nebo odprodávají část svého majetku, aby je zaplatili. Pokud například klient vlastní některé dluhopisy s nízkou úrokovou sazbou, může mít smysl prodat některé, aby vyplatili hypotéku s vysokým úrokem. Dobrý poradce je ochoten podat tento návrh svému klientovi navzdory skutečnosti, že tento krok může klientovi snížit jeho aktivitu po určitou dobu, čímž se sníží příjmy poradce.

Existují samozřejmě i jiné faktory, které je třeba v tomto scénáři zvážit, jako jsou daňové odpisy, které přicházejí s placením úroků z hypoték. Opět by poradce měl zajistit, aby vyhodnotil a projednal všechny možné možnosti. (999)> Roth IRAs vs. tradiční IRAs Roth IRAs jsou skvělý nápad pro lidi, kteří spadají do nízkého daňového pásma. Ale přeměna tradiční IRA na Roth IRA může přinést náklady na úspory klienta, neboť bude muset zaplatit velký počáteční daňový doklad, aby tak učinil. Nicméně, jakmile klient odstoupí a začne čerpat ze své IRA, peníze budou osvobozeny od daně. Dobrý poradce bude pravděpodobně prosazovat Roth - pokud je nakonec lepší volbou - i když dočasně snižuje aktiva klienta. Úspora vs. výdaje

Všichni poradci by měli tlačit své klienty, aby ušetřili hodně, zejména na důchodovém účtu. Nikdo si nepřeje najít zlaté roky. Může se však stát, že se klient stane, že ušetří příliš mnoho na úkor radosti z jeho života.

Poradci by měli mít také tento rozhovor s klienty, aby jim připomněli, že cílem finančně odpovědného by nemělo být pouze šetřit co nejvíce, ale i zachránit a zároveň honit věci, které si nejvíce užíváte. Existují časy pro ukládání a časové útraty; poradce může pomoci klientovi vidět jeho situaci trochu jasněji. Poradce může dokonce chtít povzbudit klienta k tomu, aby začal snižovat některé majetek a bavit se.

Učinit dobročinné dary

Bylo řečeno, že není nic lepšího než dar dárce. Studie dokonce ukazují, že takové dárcovství je dobré pro zdraví člověka. Poradci mohou chtít toto téma zvážit do diskusí a požádat klienty o to, zda chtějí darovat peníze na charitu nebo sestavit spořicí účty pro budoucnost svých dětí nebo vnoučat. Tento typ poskytnutí, přestože způsobuje snížení majetku klienta, může ve skutečnosti představovat druh výdajů, které jsou nejvíce pyšní. Dochází tak k omezení daně z nemovitosti, kterou budou muset rodinní příslušníci zaplatit za svůj majetek poté, co klient odešel. Takže povzbuzujte své klienty, aby se stali dárci, i když to znamená, že můžete získat o něco méně.

Odborní poradci

by se měli vždy zkontrolovat, pamatujíc si, že poradenství, které dávají klientům - zejména v situacích, kdy by mohlo být dlouhodobější, aby se snížily prostředky - nejlepší zájem a ne jejich vlastní. (Pro související čtení viz:

Jak finanční poradci vidí svůj průmysl za 10 let

)