Nákup domu je pravděpodobně největší finanční investice, kterou jste kdy podnikli, a pokud jste jako většina lidí, budete potřebovat hypotéku, abyste to udělali. I když neexistují žádné záruky, že budete mít nárok na hypotéku, kterou chcete, existují určité kroky, které můžete přijmout, které vás činí atraktivnějšími v očích věřitelů. Přečtěte si o tom, jak zjistit nejlepší tipy pro zlepšení šancí na získání hypotéky.

1. Kontrola kreditní zprávy

Věřitelé přezkoumají kreditní zprávu - podrobnou zprávu o kreditní historii - a zjistí, zda máte nárok na půjčku a za jakou míru. Podle zákona máte nárok na jednu bezplatnou kreditní zprávu od každé z "velkých tří" ratingových agentur - Equifax, Experian a TransUnion - každý rok (viz Co je na zprávě o spotřebitelském úvěru? ). Pokud rozdělíte své požadavky, můžete získat kreditní zprávu jednou za čtyři měsíce (namísto všech současně), takže můžete sledovat svou kreditní zprávu po celý rok.

2. Opravte chyby

Jakmile budete mít svůj úvěrový posudek, nepředpokládejte, že vše je přesné. Podívejte se, zda se vyskytnou nějaké chyby, které by mohly negativně ovlivnit váš kredit. Věci, na které je třeba dbát na:

• dluhy, které již byly zaplaceny (nebo vyloučeny)
• informace, které nejsou vámi kvůli chybě (například věřitel vás zmával s někým jiným kvůli podobným jménům nebo adresám, nebo kvůli nesprávnému číslu sociálního pojištění)
• informace, které nejsou vlastní kvůli krádeži identity
• informace od bývalého manžela, který by už neměl být
• zastaralá informace
• pro uzavřené účty (např. ukazuje, že věřitel uzavřel účet, když jste ve skutečnosti udělal)

Doporučujeme, abyste si ověřili svou kreditní zprávu nejméně šest měsíců, než plánujete koupit hypotéku, takže máte čas najít a opravit chyby. Pokud zjistíte chybu ve vaší kreditní zprávě, kontaktujte úvěrovou agenturu co nejdříve, abyste tuto chybu zpochybnili a nechte je opravit.

3. Zlepšete své kreditní skóre

Zatímco kreditní zpráva shrne vaši historii placení dluhů a dalších účtů, kreditní skóre je jedno číslo , které věřitelé používají k vyhodnocení vašeho úvěrového rizika a určují, včasné platby na splacení úvěru. Nejčastějším úvěrovým skóre je skóre FICO, které se vypočítá z různých kreditních údajů ve vaší kreditní zprávě:

• Historie plateb - 35%
• Dlužné částky - 30%
• Druhy úvěrů v užívání - 10%
• Nový úvěr - 10%

Obecně platí, že čím vyšší kreditní skóre máte, tím lepší je hypoteční míra, k dosažení co nejvyššího skóre. Chcete-li začít, zkontrolujte kreditní zprávu a opravte případné chyby a poté proveďte práci na splacení dluhu, nastavení platebních upomínek, abyste zaplatili účty včas, udrželi nízké kreditní zůstatky a revolvingové úvěrové zůstatky a snížili výši dluhu dlužíte (např.G. , přestat používat kreditní karty).

4. Nižší poměr dluhu k příjmu

Poměr dluhu k příjmu (viz Poměr dluhové správy ) porovnává výši dluhu, který máte k celkovému příjmu. Vypočítá se tak, že svůj celkový opakovaný měsíční dluh rozdělíte podle hrubého měsíčního příjmu vyjádřeného v procentech. Úvěry se podívají na poměr dluhu k příjmu, abyste změřili schopnost spravovat platby, které provádíte každý měsíc, a zjistit, kolik domu si můžete dovolit.

Pokud máte poměr dluhu k příjmu nízké, ukazuje, že máte dobrou rovnováhu mezi dluhem a příjmem. Zájemci rádi vidí poměr dluhu k příjmu, který činí 36% nebo nižší, přičemž více než 28% tohoto dluhu směřuje k splácení hypoték (to se nazývá "front-end ratio"). Ve většině případů je 43% nejvyšší poměr dluhu k příjmu, který můžete mít, a stále získáte kvalifikovanou hypotéku. Nadto většina věřitelů zapíše půjčku, protože vaše měsíční výdaje jsou příliš vysoké ve srovnání s vašimi příjmy.

Existují dvě věci, které můžete udělat, abyste snížili svůj poměr dluhu k příjmu, a oba jsou jednodušší než učinit:

• Snižte měsíční opakující se dluh.
• Zvyšte svůj hrubý měsíční příjem.

Jediná nejdůležitější věc, kterou můžete udělat ke snížení měsíčního opakujícího se dluhu, je koupit méně. Podívejte se na to, kde vaše peníze chodí každý měsíc, zjistěte, kde můžete ušetřit a učinit to.

Zatímco není snadný způsob, jak zvýšit svůj příjem, můžete se pokusit najít druhou práci, pracovat s dalšími hodinami na své primární práci, převzít větší odpovědnost za práci (a získat vyšší plat) nebo dokončit kurzy / vaše dovednosti, prodejnost a potenciální příjmy. Pokud jste ženatí, další možností zvýšení příjmu domácnosti je, aby váš manžel / manželka převzal další práci - nebo se vrátit do zaměstnání, pokud jeden z vás byl rodičem, který zůstává doma.

5. Přejít na velké s vaší předplatné

Nic neukáží věřitele víc, že ​​víte, jak ušetřit jako velká záloha. Velká záloha snižuje poměr úvěru k hodnotě, což zvyšuje vaše šance na získání hypotéky, kterou chcete. Poměr úvěru k hodnotě se vypočítá tak, že výše hypotéky se vydělí kupní cenou domů (pokud doma nehodnotí méně než máte v úmyslu platit, v takovém případě se použije oceněná hodnota). Zde je příklad. Řekněme, že máte v úmyslu koupit dům za 100 000 dolarů. Dáte 20 000 dolarů (20%) a hledáte hypotéku na 80 000 dolarů. Poměr úvěru k hodnotě bude 80% (80 000 dolarů hypotéky děleno 100 dolarů , 000, což se rovná 0,8 nebo 80%).

Můžete snížit poměr úvěru k hodnotě tím, že provedete větší zálohu: Pokud můžete snížit na 40 000 dolarů ve stejném domě, hypotéka by nyní činila jen 60 000 dolarů. Poměr úvěru k hodnotě by klesla na 60% a bude snazší získat nárok na nižší částku úvěru. Vedle zvýšení pravděpodobnosti získání hypotéky může znamenat větší záloha a nižší poměr úvěru k hodnotě lepší podmínky (tj. Nižší úroková sazba), menší měsíční platby a nižší úroky po dobu trvání úvěru.

Když nastavujete předplatné, nezapomeňte, že záloha ve výši 20% nebo větší znamená také, že g nebudete podléhat požadavkům na pojištění hypotéky, což vám může ušetřit peníze.

Bottom Line

Přísnější úvěrové praktiky znesnadnily zajištění hypotéky. Dobrou zprávou je, že existují kroky, které můžete podniknout, abyste mohli zlepšit své šance na získání půjčky, zejména pokud začnete brzy. Začněte proces kontrolou kreditní zprávy a opravou případných chyb a poté pracujte na vylepšení vašeho kreditu, snížení poměru dluhu k příjmu a aktivně ušetříte na vaší zálohu.